你知不知道，就算只提前几年退休，也可能导致医疗成本额外增加？根据富达投资公司（Fidelity Investments）估计，假设一对夫妻选择62岁退休、而不是65岁，将会衍生出额外的5万1000元医疗成本。

老人专用的联邦医疗保险Medicare要到65岁才生效，在这之前退休，雇主提供的保险没了、老人保险又还没启用，就得自掏腰包支付保险费。可负担健保法案（Affordable Care Act）确保退休人员原已存在的疾病不会被拒保，但前面提到的这对提前退休夫妻如果从保险交易所购买保险，每年仍要自行支付约1万7000 元的保费及相关费用，在政府补贴下，拥有中等收入的退休人员可能得以降低保险费，但许多有合并退休收入的夫妻不符合条件。

所以，等到年满65岁再退休会省掉一大笔钱。富达投资估计，一对夫妻如果65岁才退休、而且各活到82岁及85岁，终其退休期间平均可省22万元的医疗成本。再说，富达投资的预估并没有包括抗过敏药、或者止痛剂之类的成药费用，也没有把入住安养院或者接受其他长期看护的成本算在内，这些林林总总加起来每年可达上万元。

对于年满65岁退休的一般夫妻来说，省下的22万元医疗费中，将近一半是看病时的门诊费及自付额，几乎三分之一会由联邦医疗保险保费蚕食，23%将支付处方用药的成本。

那么，提前退休人士该如何减轻医疗费的负担？其实在传统401(k)计划、或IRA退休帐户之外，还有其他省钱选项，许多雇主让员工选择有税赋优惠的高自付额健保方案（HAS），一对夫妻每年最多可存入6000元，存入帐户的钱可进行投资、获得丰富利润，连本带利的钱将用以支应医疗费用，而且不仅存入的钱免税、未来提领出来的钱也免税。

另外，一些企业会提供员工及其配偶的退休医疗保险。询问一下你的雇主，了解自己是否符合资格以及须交多少保费。当然有的时候，即便雇主给一些补贴，你还是会出现付不起保费的情况。不过，相较于自己去买保险，如果出现医疗帐单纠纷，雇主提供的医疗保险可以有雇主为你出头处理，总比你独自挑战保险公司要好。

你还可以通过前雇主购买COBRA计划。COBRA计划是1985年通过的统一综合预算协调法案（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act），简称“COBRA”）。保费通常较高，而且计划延续期只有18个月—不过这对于在63岁半的年龄提前退休者，已经足够了。

本文由资深地产经纪Tony 葉憲聰提供，内容及图片转载自世界新闻网。

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