在准备赴美留学前，保险规划是很多家长都关心的问题。如何做到留学生及陪读家长的保险，安心、放心的出国留学，是大家普遍想知道的问题。“美国留学妈妈圈”（微信ID:usamamaquan）请到了香港保险行业协会的高级规划师安娜女士，在妈妈圈的微信群讲座里给家长们讲了赴美留学的保险规划，以下为讲座实录。
“美国留学妈妈圈”不定期举办微信群讲座，如想参加，请加个人微信号”liuxuemamaquan”.
美国，全球医疗最贵的地方
最近，“妈妈圈”里讨论了一个案例。一个孩子夏校回到家不久，妈妈就收到来自美国的面值3880美元的帐单。因为孩子在夏令营期间发烧，被送往医院，在当地产生了医疗费用。因为没有提前买保险，这个妈妈只好去跟医院了解情况，并付钱。
没错，美国是以高医疗费用著称的。数据显示，美国平均每人每年花费8000美元，医疗花费位居全球第一。挂个号几百美元，得个阑尾炎，手术要2万美元。所以，有人说，一场病足以毁了一个美国中产家庭。
留学生和陪读家长应该买什么保险？
美国医疗这么贵，因此几乎所有美国学校都会强制让学生购买医疗保险，学生在收到入学通知时，就能看到详细的收费明细。但这种强制险的覆盖范围和赔偿额度都有限，若要做到充分保障，家长们还应该做补充的商业保险。
同时，很多留学生妈妈特别是小留学生妈妈，都是以陪读家长身份较长期居住在美国，家长的保险也要规划好。
我们给留学生的保险规划建议是：学校强制险+ 香港重疾险
给留学生妈妈们的建议是：美国医疗险+香港重疾险
什么是医疗险？什么是重疾险呢？医疗险是消费型的，付一年钱保一年，就像车险一样。医疗险主要用作覆盖在医院看病、住院的费用，各家保险公司都有保障覆盖不同的医疗险品种。
什么又是重疾险？重疾险是给付型的保险，即如果您不幸患上了合同规定的疾病，只要有一张医院的诊断书，就可以得到赔付。
为什么要在香港买重疾险：
很多家长可能奇怪“为什么要去香港买重疾险”。香港的重疾险有如下优势：
全球理赔，终身有效。在香港购买重疾险，留学生不论在美国工作还是回国发展，所有国家的诊断书都是被认可的。如果在美国购买重疾险，只有美国医院的诊断书才被接受。对于保障期很长的重疾险来说，香港的重疾险给了留学生和陪读家长们更大的灵活性。
保障范围宽。大陆的重疾险一般覆盖40多种重大疾病，而香港的重疾险一般都能覆盖100多种重大疾病。
优惠的保费。与大陆的重疾险相比，香港重疾险的保费一般要便宜30-40%。比如，一个25岁的男性购买保额为100万的重疾险，在大陆每年要缴3万多保费，在香港只需要1.8万元左右。
之所以香港可以提供更为优惠的保费，是因为保险公司的保费与当地的平均寿命有关，平均寿命越长，保险费用越低，香港的平均寿命为75岁，大陆的为65岁。我们在香港买保险，也能够利用这个平均寿命差产生的保费差异。
双语保单，双币种选择。跟外国保险相比，在香港买保险提供中英文双语保单，省去了家长读英文保单的不便。同时，可以选择港币、美元来投保，在人民币进入贬值通道的今天，建议家长选择美元保险，来平衡汇率变化。
理赔方便快捷。如果发生理赔，并不需要去香港，只需要拿到医院的诊断书邮寄给保险公司，香港保险公司就可以将赔付的支票寄还给你。
为什么要在美国买医疗险？
既然香港保险性价比这么高，为什么不在香港一并将医疗险买了，而要去美国购买呢？这是因为美国的医疗实在是太贵了，导致香港保险公司的全球医疗保险，多数对美国有特殊条款。
香港保诚规定，在过去12个月内在美国留学或居住超过180天以上的人士，只可以选择全球保障美国除外的险种。也就是说，我们的留学生或陪读家长在美国超过半年的话，就不在保障范围内了。我们再看看香港友邦的规定，在美国居住1年以上，只能获得60%的保额。也就是说，友邦可以赔偿在美国居住的人的医疗，但赔付是打折的。
很多医疗保险的条款都是针对美国的，所有看似不平等的条款背后都是美国的医疗费用实在太高了。因此，我们推荐在美国当地购买医疗险，这样比较符合当地的环境，就诊比较方便。
查看往期“美国留学妈妈圈”微信群讲座实录：
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