多伦多警队42分局反诈骗组探长林恩。

【加拿大都市网】

有同胞向《加拿大都市报》反应，最近向所属保险公司报账时，手续比以往繁琐。像保健按摩、物理治疗、牙医等，除了需要提供“医生纸”外，有时候还要接受保险公司很详尽的询问，有时候要等很长的时间，才能把钱追回来。有读者感到很不方便，认为保险公司收了钱，不单止不方便用户，反而处处“刁难”无法接受。

本报记者: 李海涛

公司福利保险是一种在工资之外的一种福利，福利内容主要是由保险公司和公司之间商议而定，一般涵盖的内容包括处方药、牙科护理、辅助治疗、住院、私人护理、治疗设备和海外医疗服务等。从本质上讲，主要是对安省公共医疗服务不包含的部分提供额外的福利保险。

欺诈保险日趋严重

近年来，诈骗保险之风日盛，对于一些贪图小利的人来说，一方面有人故意通过向保险公司提供虚假的、误道的信息获得保费；另方面，也有人过度消费、最大限度使用保险额度，享受并不需要的服务，后者虽然不是诈骗，但却会对健康保险系统造成破坏，增加整个保险环节的成本。

最近一段时间，多伦多公车局（TTC）和皇家银行员工的团伙骗保案曾经成为引起轰动的新闻。2015年TTC通过检举员工工作时不道德行为的内部举报热线获得线索，开始针对福利保险进行过一次内部调查。TTC行政总裁贝福特（Andy Byford）早前曾向员工发出备忘录称，Healthy Fit涉嫌提供保险索赔收据，但其实没有提供产品或服务，又或夸大有关金额，骗取400多万保费与相关人士分享。2015年7月，多伦多警方起诉矫形店Healthy Fit的老板，指其涉嫌向TTC的保险公司宏利（Manulife Insurance）提供虚假或夸大的医疗保险收据。多伦多公车局（TTC）一名主管涉嫌保险福利诈骗被解雇，TTC表示，警方调查仍在进行中，估计有更多雇员将受到处分。

而加拿大皇家银行的案件，因有华裔涉入而在华裔社区变得更加引人注目。2015年9月加拿大皇家银行64名银行员工因涉嫌集体骗取公司保险福利案被披露，此案道致56人被开除，8人自行辞职。而此案的策划者则是一名已离职的华裔雇员张国献（译音Kwok Yin Cheung）。被告涉嫌在大约两年期间策划、帮助皇家银行多名银行职员，合谋诈骗医疗福利保险超过33万元。张最终被法庭判以退还欺诈所得的12万元﹐刑期5个月（缓期18个月执行），并且在出狱后16个月内，从事社会服务120小时，以补偿对社区的伤害。

加拿大人寿和健康保险协会（Canadian Life and Health Insurance Association Inc.）反诈骗和电子申报部主任沃恩（Karen Voin）在接受《加拿大都市报》专访时表示，骗保问题由来已久，在最近3到5年增加不少。最近之所以看到很多相关的新闻报道，主要是媒体现在注意到了这些问题，并非才开始发生。这对消费者是一种很好的教育，有的人觉得骗保不是一种犯罪。认为我交了保费，至少要把保费赚回来，这种心态是非常普遍的。而一旦尝到甜头，就会不顾自我的需要，想最大限额地享受。在她看来大部分健康保健提供商是守法的，不过即便很少一部分涉案，其造成的危害也是很大的。由于骗保案件都非常隐蔽，有些完全是一种有组织的犯罪，因此很难统计行业损失的具体数字。

Desjardins Insurance保险公司出版的《预防公司福利保险诈骗》的宣传册中指出，2014年全加拿大健康福利保险支出总额为2,150亿加元，据加拿大健康护理反诈骗协会（The Canadian Health Care Anti-fraud Association）估算其中2%到10%属于诈骗或者过度使用（滥用），这是一个惊人的数字。另外95%的福利保险机构被诈骗过，这几乎是一个全部沦陷的画面。

Sun Life保险公司估算，对于一个有100雇员的公司来说，每年福利保险的支出在30到40万，其中4万元左右是损失于保险诈骗。在该公司一个为期五年的观察中发现，被诈骗保费已经升到年度6万元。这样做的后果是少数人得利，大家跟著吃亏，更重要的是这是一种诈骗犯罪。

在多伦多从事中医按摩、针灸已经有十几年的中医董国庆，由于曾经在意大利行医多年，因此他的客人多是意大利裔。他表示，骗保案件的增多当然会道致保险公司支出的费用增加，连锁反应就是整个公司的团体福利计划保费会受到影响而逐年增长，也使其他公司福利保险入门费越来越高。此外，也会使福利保险支付程序更加严格，比如以前按摩可能不需要医生开证明，现在就会要求。别看这个小小的证明，由于见医生需要预约，很多人嫌麻烦就索性不去按摩了。也会道致核保过程更加漫长，让大家都不方便。

诈骗方法五花八门

根据多伦多大学2009年一项名为《从保险公司角度来看福利保险诈骗》（作者Daniel Tourangeau）的研究指出，骗保有的是保险受益者，有的是服务提供方，有的则是双方合作欺诈。从保险收益者来说，诈病是一种方式，他们往往会夸大病情或伤害以获得更大利益，这主要是发生在残疾福利项目中。

或者看医生、买药时给非保险计划成员买药；到不同的医生和药店问讯，以便获得一些控制的很严的处方药，然后转卖他人；或者四处看医生，直到有一位愿意开出一些病人想要却不需要的医疗器械或设备。

或者滥用家属类别的条款，虚构“并不存在”的家属，或故意增加非关联的人成为家庭成员；或者家庭婚姻状况已经变化，依旧把分开的成员作为福利受益人；同时在配偶的保险公司（利用两家不同的公司）申报保险，以获得双重保费。或者干脆就假索赔，使用假凭据、伪造医生证明、篡改收据上的金额。

对于健康服务提供方主要是向并未提供的服务收费，健康护理中心提供经营业务许可外的服务；提供保险并不涵盖的服务，但是开的收据是涵盖的服务；无牌照的人员提供保险支付范围的服务；健康护理中心向病人提供超过需要的额外服务；健康护理中心虚报不存在的服务内容骗取保费，然后向客人返还费用或非法支付介绍费等。

更多的案例是双方合作，健康服务提供方出于竞争的考虑，往往会答应福利受益人的各种要求。

保险福利受益人（公司雇员）和健康服务中心（如按摩师、按摩治疗师、物理治疗师等）一起，提供虚假的服务计划骗取保险公司提供的福利，而实际上健康服务中心并没有提供相应的服务，涉嫌诈骗双方共享保费，或者是享受了原本不在福利计划中的服务。

在具体的实践中，矫形器和整形鞋（Orthotics and orthopaedic shoes ）因为缺乏规管和耗资较大，成为安省医疗福利保险骗保的主要项目。通常成本只有20元的矫正鞋，会卖到300到600元之间。有的甚至开始卖普通皮鞋，对客人都说是专门定制，只适合他的脚形。

诈骗案件调查周期长

多伦多警队第42分局反诈骗组探长林恩（Micheal Lane）在接受《加拿大都市报》专访时表示：所谓诈骗一般都是团伙或者帮派犯罪，因为一个人是比较难以完成整个骗局的。尤其是公司福利保险类诈骗案，要麽涉及个人数量很多，要麽就是多人勾结。

林恩声称：2014年他总共接手2起此类诈骗案，其中一个涉及300多人，其中取证环节特别繁琐，一个案子就要耗去10到12个月还不一定结案。所以说最近的多伦多公车局公司福利保险诈骗案，表面上看仅仅是开除了一些员工，而没有遭到刑事起诉，主要是很多调查工作还没有做完。

在法律面前，诈骗就是诈骗，就是刑事罪。林恩表示，诈骗定罪一般是按照涉案金额来定罪。5000加元以下的刑期最多2年，5000加元以上刑期不超过14年。他指出，近两年来由于此类案件呈快速增长趋势，他注意到法庭在定罪方面已经有趋严的势头，他所知的一起案件中嫌犯最终被判4年。其中定罪的因素有很多，比如是初犯还是屡犯，是否是团伙做案等，都会影响到刑期。

林恩强调，大家不要仅仅看到这是违反《刑法》的处罚，按照新的《移民和难民法》，如果是还没有入籍的永久居民被判刑6个月以上，则会面临被遣返的结局，这对于永久居民是一个很重的处罚。

反诈保机构道高一丈

很多保险公司和第三方管理机构都有自己的反骗保调查机构，形成了一套行之有效的预警、调查方式和方法。比如永明金融（Sun Life Financial）与健康护理立法机构紧密合作，一起应对这种保险诈骗活动。他们专门设立了调查机构（Investigative Services Unit (ISU)），有40名专业调查人员，他们具备各种专业背景，如牙医助理、药剂师等。加拿大健康护理业反诈骗协会（Canadian Health Care Anti-Fraud Association）负责协调业内的反诈骗工作。

实际案例中发现，有的人使用修图软件Photoshop、扫描仪、彩色打印机等设备，为公司内多名员工提供自制护理收据骗保，并以此牟利。而保险公司的工作人员每天要处理几百单申请，如果不加留心的话很容易被这些文件所蒙蔽。他们往往多人合作，由几个人分别递交假的保单，以避免过于申报集中而露馅儿，一个公司的涉及金额往往达几万元。

加拿大健康护理反诈骗协会执行总监Joel Alleyne指出，如今保险公司除了先进的数据分析系统来对反常的申报进行分析外，管理部门确保提供服务的机构具有良好资质和信誉，提供真实的服务和文件。他们还积累了很多经验，对一些具有可疑特征的申报进行深入调查，这些容易引起调查者注意的特征包括：

客户反复看医生，使用多个不同医生开证明，使用网站或申报表来测试福利保险申报最高限额；很多客户共用一个账号或者邮寄地址；全家无论大小接受同样的服务；服务提供者和申报者的笔迹相似；申报者不在本地的时候依然接受本地的护理服务（与公司的休假、出差时间表对照）；多项、大项申报突然使用一个距离遥远的、以前不常去的护理中心；护理提供方没有电话、固定地址（或经常变化）；保险公司向护理提供方发出调查信没有回应；申报被拒后申报者反应非常异常或激动；提供比较难以查证的在国外的护理收据；护理中心业主为自己或家人申报；护理中心在广告中声称是保险申报专家，或提供免费礼物；申报者的地址和服务提供方地址一样；发票上面的数据被修改过；在历史上曾经有过高额申报保险的记录；同一个公司的很多成员都用同一个健康护理公司，或者有这样的一个趋势等等。

查处不易 处罚不重

诈骗保险犯罪几年来呈增长态势，原因众多。多伦多大学Daniel Tourangeau认为，这种现像原因有多种，一方面是因为安省对福利保险中有些条款规定不祥，存在一些令人有机可乘的漏洞。其次，加拿大的联邦和各省都有《隐私保护法》，规定除非在个人违反联邦和省的法律的情况下，禁止在对方不知情或不同意的情况下收集其个人信息。这会成为限制保险公司主道的调查的最大阻碍，比如保险公司常用的调查手段：监视，稍有不慎就为成为被告。而且综合来看，对违法者的处罚并不重，违法的成本相当低。

以下是最近几年的一些案例：

2009年3月，多伦多市政府开除了9名虚报保险的员工。

2009年10月，安省验眼师协会对大多伦多地区一家眼镜连锁店处以了高额罚款并予以关闭，其注册验眼师从2006年开始未经验眼就为顾客开出虚假证明。

中医董国庆认为欺诈行为道致保险公司严卡付费程序

2009年3月，一名女性牙医助理因欺骗牙医保险被判入狱2年，她涉案金额为$193,336，受害公司有TD银行、CIBC银行、Manulife Financial和Great-West Life。这名40岁的牙医助理，在2006到2007年之间，曾经在6家牙医诊所工作过。她假冒病人的名字伪造治疗收据骗取保费。

2010年4月，多伦多市中心一家美容店为顾客做福利保险不含的美容服务，却开成按摩服务来报保费。一份价值500元的美容服务，经过注册按摩师签字之后就变成按摩服务，属于员工福利保险公司涵盖的服务，顺理成章可以由保险公司支付。而这位签字的按摩师，连客户的面都没见过。

加拿大广播公司的记者为此暗访了7家美容院，有5家都答应提供虚假服务收据来吸引客户做美容。有一家甚至提供一份2000元的美容套餐，当然还包括虚假的服务收据。有的业主承认，不这麽做就无法在市场上与同行竞争。

2011年2月3日，加拿大航空公司6名员工涉嫌诈骗12.6万福利保险而被皮尔区警方提出32项诈骗相关指控，此案并没有相关医生被控。

2013年8月约克区警队探员Eric MacDonald被控两项使用虚假文件诈骗保险福利。

2014年10月约克区警队警员Salwa Husseini，被控两项涉嫌使用假文件诈骗保险福利。

2014年11月13日，豪顿区警队警员David Mennie涉嫌提供虚假文件骗取保险福利被指控。

2015年3月26日，约克区警队警员Stuart Coleman因提供虚假证明诈骗保险福利而违反《保险法》罪成，被罚3000元罚款，以及归还约克区政府21547元保险福利费用。约克区警队在2014年7月对其的刑事指控未成罪。

用手指长按图中二维码，马上免费下载都市电子报apps，足不出户，可以免费即时阅读、收藏《加拿大都市报》、《都市地產》！

识别图中