朋友聊天经常会说到自己的梦想，听的最多的就是希望自己有钱有闲。成为有钱人相信是很多人为之终生奋斗的目标。那什么样的人才能叫做有钱人呢？今天看到的一则新闻报道了中国富豪的数量，在新闻里把可投资资产超过一千万人民币的人成为富豪阶层，大概相当于拥有可投资资产200万加币。在中国拥有可投资资产超过一千万人民币的富豪有超过158万人，其中创一代占40%，企业高管30%，富二代10%。

中国的快速崛起也让富翁爆发式增长，从2014年到2016年高净值人士增加了50万人。其中可投资资产超过五千万以上的超高净值人士有约23万人。 这些富豪大多居住在北京、上海、广州等一线城市。

在加拿大其实一样有着不平均的财富分配，10%的富裕阶层拥有全国超过50%的财富。随着时代的变迁和发展，高净值人士对于财富的看法也产生了变化。在十年前，很多人还处于起步期，他们想的更多的是如何创造更多的财富。而随着事业的成熟，财富积累的初步成型，富人们现在更在乎的是如何更好的保障家人和自己的生活和资产，根据调查，现阶段高净值人士最关心的是“财富的安全和传承”。而富人们对于资产配置也摆脱了以前只看重投资回报，而把眼光放的更长远，更看重资产配置的多元化。

随着市场波动的增加，高净值人群开始把钱从高风险高收益的股票基金类产品慢慢的配置到固定类，低风险的投资产品中。在金融产品中，股票、公募基金、保险、私募投资、互联网金融产品等等都受到高净值人士的欢迎。

这其中保险更是因为其避税、稳定、安全等特性成为最受高净值人士欢迎的投资产品之一。对于高净值人士来说保险早已不仅仅作为风险控制的手段，更是资产安全，传承的重要工具。

高净值人士买保险是为了财富的延续

中国有句古话叫“富不过三代”。的确一时拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？富人很少是朝九晚五的上班族，他们一般都是有自己的产业，公司或是工厂。他们的财富与产业的运做密切相关。可是生意场上瞬息万变，就算是强如诺基亚，柯达一旦看不准市场的方向也一样会在短短几年时间内迅速衰败。所以如何能让自己的财富保持的长久，能够持续增值，并且传承给下一代是所有的富人都在考虑的问题。所以有远见的有钱人会合理的把自己现有的资产进行配置，而保险常常会是他们资产配置的一个不可缺少的部分。因为保险可以帮助他们留住财富，让他们的财富稳定的增长，在未来免税的传承给子孙后代。

哪怕是世界级的巨富，他们的资产甚至够开一家保险公司了，可是他们一样会给自己和家人购买巨额的保险，这是因为他们把保险看作是一个资产保全的工具。因为保险是指定收益，保单的拥有者指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。

而且保险的赔偿是有债务保护的。有很多富人银行存款不少，但是他可能有各种纠缠不清的债务，因此当某种不测出现时，资产有可能用来还债，而保险是最好的资产保全方式。而法律规定任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，保险无疑将成为企业主的资产保全工具。即使最终有钱人没落了，资产亏光甚至欠下债务，可是保险的赔偿金不管有多少都是受保护的，不能被债权人追讨。这样的功能其实实质上是保护的家庭的资产，百分之一百的保护了家人的经济和财务安全。还有很多富人把自己某些保险的受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以购买保险也成为了他们一种行善的方式。

高净值人士买保险可以合理合法的免税的把财产传给下一代

相比其他投资理财的方法，资产增值免税成长、理赔额全部免税是保险的最大优势。这也是富人们把保险当作遗产规划工具的原因之一。他们希望通过保险实现财富传承的最大化。实现把资产免税的传给子女的办法有两种。第一富人会给自己买一份大额的保险，等他们去世的时候，通过巨额并且免税的保险赔偿实现财产转移的目的。另外他们还会在子女年幼时就给他们购买大额带投资分红的保险，因为年幼的孩子购买分红式保险所要支付的保费比成年人要便宜的多。这样等孩子们长大成年以后就会拥有一份保额巨大同时还有丰厚现金值的保险。这时候不管他们的家族事业是不是进行的顺利，起码他们的未来可以做到衣食无忧。如果是有事业心的孩子更可以用这笔保险中可以拿出的现金值开启自己的事业。

在有钱的时候留住财富以小博大

富人购买保险的特点往往是大额并且希望在短期内就能付清。因为生意的特点就是有起有落， 如果付款周期太长，那么当生意进展不顺，资产收入减少，很可能就会造成保费付缴的中断。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险前一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。一个人不可能事业一直都处于鼎盛，在有钱的时候通过保险强制储蓄投资，以相对数额较低的保费赢得高额的保额，这种方式可以让富人留住财富，打破富不过三代的诅咒。

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。不管您是有钱人还是普通人，拥有保险以后的踏实感安全感都让您可以更坦然的面对未来。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[email protected]；微信号：37176446。