加拿大银行太坑人了！想提前还完贷款，竟然差点被罚1.3万加币,加拿大留学生会微信公众号文章

多伦多一男子以自身经历提醒人们，签署按揭合同前一定要认真阅读提前还款罚息条细则，他差点被贷款公司多收一万刀。

　　合同不透明被罚1.3万元

　　Nadim Kara和妻子在2012年从渥太华搬到多伦多，因此将他们在渥太华的房产出租，期待将来房产能够升值。到今年2月份时，夫妻俩发现房子并没有如期升值，反而给家庭造成财政负担。

　　房子卖掉时，Kara按揭合同离5年期满还不到2个月时间，但仍因提前违约被按揭银行First National Financial被罚1.3万元利息。全国银行专员数据显示，这一金额是专员办公室收到的投诉罚款中有史以来最高金额。

　　加拿大法律规定，按揭合同中，必须包括合同提前结束罚款条款以及罚款计算方法等详细罚款条款。卡拉当初签署按揭合同时，不知道合同中缺失了一项重要条款：即按揭合同5年期以上的，在过了第5年后提前结束合同的，按揭银行最多只能罚3个月利息，而不能按利息差(IRD)罚款。

　　如果Kara再等六十几天，他需要支付的罚金就将从$13,000下降到$3,000。

　　讨到说法退还1万刀

　　Kara在5月2日要求贷款公司退还自己$13,000的罚款，只按照三个月利息的标准收取自己$3,000，却被“此事已了结”为由拒绝。

　　无奈之下，Kara将此事捅给CBC公共曝光节目，在得知事情被公共曝光节目曝光后，贷款公司最后同意退还1万元，只按3个月利息罚款。

　　贷款公司负责人Robert Inglis表示，出于善意的考虑，退还其先前收取的$13,000。但这笔费用的计算是基于贷款合同的规定，经纪人当初签订贷款协议前本应更加清楚地向Kara说明相关规定。

　　经纪人Dave Larock解释，他在2012年签署了抵押贷款合同时，已经口头告知了Kara和他的妻子五年还款规则，但由于合同是系统生成，所以不能修改，而且系统生成合同符合监管部门标准格式。

　　Kara很生气，他认为自己在提前还贷前并没有被告知终止贷款产生的一系列成本，例如罚款。贷款合同中也没有罚款如何计算的相关信息。他说，如果自己早知道有这些规定，肯定会重新考虑自己的决定。

　　联邦法律规定，银行必须告知贷款违约的相关惩罚规定，以及罚款金额如何计算，时间不同会导致的差别。

　　例如，Kara事件中，他被告知罚款计算的方法是依据IRD(利率差)。通常，固定抵押的罚款是按三个月利息和IRD两者中计算结果数额较高的来收取。按照目前的利率计算，IRD的计算结果高得多。

　　如何计算息差罚金?

　　计算方法是影响罚金额度的最重要因素。如果贷款人用按揭资格利率或者挂牌利率来计算，罚金的数额就会很高。举个例子：我们原来的5年定期固定贷款还有3年才到期，如果现在就换成低利率的5年定期固定，我们要交给原来的银行多少解约罚款啊?

　　我们现在签一个5年的定期固定贷款，合同中的IRD是什么，如何计算?

　　首先，第二个问题里的IRD(Interest Rate Differentials)和第一个问题里的罚款是一回事。

　　接下来，就第一个问题简单介绍如下：

　　1.需要看当时解除合约时贷款额是多少?我们这里给出一个数字，比如 $250,000。

　　2. 我们改变银行是要换取低的利率，这个利率的差值是多少呢?比如原来5年利率是3.5%，现在的是2.79%，差值是3.5-2.79=0.71%。

　　3. 原合约还有几年?问题1中是3年。

　　简单的计算是：$250,000 x 0.71% x 3 = $5,325

　　当然，这只是一个简单的计算，并不是最后实际的数字。如果原来是浮动贷款，算法又有不同，另外，里边还会有很多变数。

　　减少罚金的方法

　　如果你无法避免解除按揭合同的状况，那么可以通过几个方法来减少息差罚金。如果借款人拥有提前还款特权，可以在解除按揭之前以合同允许的最大额度进行提前还款。举个例子来说，如果借款人持有一份总额为500,000元的按揭贷款，合同规定每年最大的提前还款额为贷款总额的20%，那么借款人可以在年末提前偿还100,000元，然后在来年年初再次偿还100,000元。当然，这么做的前提是借款人拥有足够的现金。

　　解除按揭前应咨询几个问题：

　　1.合同中包含什么样的罚金条款?

　　借款人在签署按揭合同之前就应该对罚金条款了如指掌。即便你在买房时不打算换房，也不打算再融资，调查数据仍显示加拿大约有9%的借款人会在按揭合同到期前进行再融资。

　　2.是否可以转移按揭?

　　一些按揭产品的可转移性很强。一些产品允许借款人在出售房屋后将按揭贷款转移给房屋买家，或者转移到借款人新购入的住宅上。一般情况下，转移按揭的费用比解除按揭的罚金低很多。

　　3.是否可以更换金融机构?

　　一些银行规定，除非业主出售房屋，否则不得解除按揭合同。也有些银行规定借款人只能在本行内部进行再融资。

　　4.合同中包含什么样的提前还款特权?

　　大额整付特权允许借款人提前进行大额还款，这意味着贷款余额会大幅减少，罚金也会随之下降。