投保人数减少

人寿保险通常是我们家庭支出清单中的最后一项，尤其是金融危机过后，很多家庭对于保险的投入开始减少。根据纽约人寿保险公司最近对于1004名调查者的调查，美国人实际拥有的人寿保险金额与他们认为需要的金额间差距已经扩大到32万美元左右。受访者中平均需要约54万美元的保险，但去年实际只有22万美元。

同样的，2004到2010年间，拥有人寿保险的人数从78%下降到70%，LIMRA的CEO兼总裁Bob Kerzner说：“在美国，每10个家庭中就有3个家庭完全没有人寿保险。”他将此很大一部分的原因归结为经济衰退，人们没有或者至少他们认为没有足够的钱来支付一份人寿保险的保单。

Keizner说，人们更多地认为人寿保险的价格是实际的三倍。他补充说，人们认为他发挥的作用不像价值那么高。所以他们认为即使它可能发挥作用，但并不符合预算。LIMRA的调查也显示，大约有一半的家庭认为自己没有足够的人寿保险。

购买保险很重要

宾夕法尼亚大学的高级副教授Denise Flannery认为保险行业需要向公众更好地解释保险政策的好处，尤其是针对青年人。她解释说，尽管去世的保障福利是人们投保的主要原因，但除了去世的保障福利外，还有其他类型的政策可以帮你获取一生的价值和财富。我在试着让大家认为保险是一件乐观的事情，会让你愉快，因为你在做一件正确的事情。

她还指出，现在千禧一代正在成长，他们很多人都肩负着家庭责任，这使得人寿保险变得尤为重要，据美国人口普查局的数据，年龄在20-34岁之间的千禧一代女性中，有一半至少有一个孩子，他们的家庭在快速成长。

购买保险很麻烦？

Kerzner还补充，许多美国人发现买保险的过程就是一个挑战，很多的文书内容，身体检查，觉得买什么类型的买多少保额的保险。这些对于普通人来说是很大的麻烦。这使得有些人认为不做决定是最安全的决定。

不过这一状况即将得到改善，整个行业将会向前发展。Kerzner说，在接下来的几年里，客户可以更快地购买保险。以前可能需要30-60天才能生效一份保单，现在可能会在不进行血液检查的情况下通过一份25万美金甚至是50万美金的保单。他表示，随着企业越来越适应这种模式，市场也会随之发生变化。如果一个人能在10分钟达成协议，那么他很可能会去做，而不是让它无限期地停留在待做事务清单上。

保多少才合适？

至于人寿保险的保额多少合适，但取决于你问谁以及你的状况，这也是为什么很多金融专家建议选保险的时候和金融专业人士合作，他们会帮你找到正确的答案。“如果问我，我的回答是不低于你收入的10倍，但这是一种捷径。”Weisbart说。如果想得到一个更准确的答案，他建议花一点时间去考虑这个问题，其实只要20分钟，就能得到一个近似值。

纽约人寿保险的发言人William Werfelman表示，购买人寿保险对于一部分人来说从来都不是能够负担得起的。一个健康的35岁的人可以用25万美金购买一份20年的保单，每年大概220美金。根据纽约人寿的调查，美国人希望他们的人寿保险可以在家里的顶梁柱去世后维持14年的生活，但实际上仅够维持三年的。那也就意味着支付的保金可能要比家中顶梁柱的薪酬高出15-20倍，而不是通常所说的7-10倍。

花一些时间来好好决定选择什么额度的保险，即使永远不希望它生效，但它会让你安心。

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