温哥华所有人都绕不开的事是什么呢？

答案既不是贷款也不是验房而是房屋保险。无论有你有房没房，只要你住房就一定离不开房屋保险。

但这么重要的一件事，是不是每个人都能处理得非常妥帖呢？答案是否定的。今天就和大家聊聊在加拿大买房屋保险那点事.....

什么人必须买房屋保险

自住业主：

房屋可能是屋主最重要的财产，如果汽车那么贵的保险你都买了，如此重要的房子怎么能没有保险。再加上房子里的家具、家电和其他贵重物品，这些东西的总值和重要性比汽车要高多了，所以有一份保险是必须的。

租客：

当租客租下出租单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，需要一份租客保险来保障。此外，由租客造成的房屋意外，比如火灾等等，一旦将房屋损毁，租客保险也能让你免受数十万元的赔偿之痛。

房东：

自用以外之房产（包括住宅和商用物业），作为房东切勿忘记购买房东保险。

一旦发生意外，如警方及保险公司认定属于租客疏忽的话，租客便要承担责任；若是房东疏忽的责任，房东保险就是救命稻草了。另外一种情况是，租客为了省钱没有买保险出事后一走了之，这时也需要房东保险来救驾。所以出租房屋也要买保险。

一旦发生意外，房屋保险将负担这些

1、修缮房屋建筑的巨额资金。

2、规定范围内发生毁坏、丢失或损害，将赔偿财产损失（家具、衣物、家电等动产）

3、他人或其财产在您的家中受到损害，会提供第三者责任保障。

4、由于失火或者其他灾难，您被迫从家里搬出住到旅馆，会提供搬家的费用及额外的生活支出。

何时购买房屋保险

买家在合同生效执行后交屋之前，立即去买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期，一般为Completion date。

换屋的买家有两种选择，一是选择转换原保险公司保险，二是结束原来房屋保险购买新的保险。

成为业主或租客时，请尽早购买好房屋保险。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。

要特别注意的是：房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效（两地跑的移民常会全家回原居地超过30天）， 所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费，以维持房屋的受保状态。

找不同保险公司比价的过程比较花费时间，但有时会省下不小的一笔钱。

另外保费的多少取决于对房屋重建成本的估算，所以保险公司的保费相差可能很悬殊，但承担的保障额度也不相同，取舍自定。

如果保障不足保费虽低一些，但万一发生灾害要重建时会赔偿不足。比如房屋重建成本估算为50万, 但只保了25万，一旦出事额外的25万就要自掏腰包了。

在价格和保障条件相近的情况下，就选择服务更令人满意的保险公司吧。通常迅速的理赔服务是最重要的，一旦出险理赔速度比什么都重要。

保险覆盖的风险范围

保险只负责意外，而不是可预测的损失

通常下列可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修不在保险之列：

1、地下室水管漏水墙壁渗水等。地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化造成的。

2、与自来水管爆裂等情况不同，在下雨、化雪时的漏水是可预测的、可防范的，所以这种季节性周期性的漏水不在保险范围。

3、因配件、零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管的费用不赔，但因意外漏水等造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后可以赔。

4、不包括水灾、洪水造成的损失被认为是不可抗力，不在保险范围内。要另外购买水灾险。

5、其他可预测的损坏。

房屋保险保额的秘密

保额要分两部分说：

一部分是第三者责任保险，保额可以参考车险，保额100万比较常见。

比如你去朋友家参加派对，结果不慎摔倒受伤就可以提出索赔，这个时候并不影响朋友情谊，因为保险公司要从责任险中赔付。所以保险公司在办理保险之前，对于一些大的物业通常会查看其内部设置是否安全。

财产保险的部分比较复杂，说明如下：

财产保险包括4个部分：保额互相关联

1、居家建筑。

这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保额不包括土地价值。不同保险公司评估的数字也不大相同。

我们以50万为例！

2、独立建筑。

这部分是指独立的车库或花园小屋等。保额通常是居家建筑保额的的10%，也就是5万元。

3、个人财产。

包括傢俱、用具、衣服、珠宝等财产，保额至少是居家建筑保额的50%。也就是25万。

4、临时家居费用险。

当房屋发生意外不能在里面居住时，租房住宾馆搬家都在此列。这部分保额一般是居家建筑部分的20%。也就是10万元。

保障总计是：190万元，

保费差不多是760元左右。

保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，自付额不一样($500 or $1000) 适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。

在询价时，如果投保人不特别说明，保险公司或保险经纪通常给出的都是全面保险价格。因为很少有人为了不多的一点钱去冒巨大的风险。

16种情况下，保险公司将拒赔：

1、房屋用作商业用途

2、建筑中房屋受到破坏

3、空置物业(没人住)超过30天

4、非法用途如大麻屋、製毒工场等

5、被放射性物料破坏

6、核子大战

7、雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏

8、酸雨破坏

9、被工业用浓烟破坏

10、被出租租客盗窃

11、额外工程破坏的草地

12、物业在建筑过程中被偷走的材料

13、地震。

14、洪水。

15、战乱。以加拿大政府宣布成为战区为准，所有房屋保障即时失效。

16、自然损耗。