连银行也不保本保收益了，“躺着赚钱”的时代结束！,HM华美优胜海外投资微信公众号文章

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过去20年，是一个“躺着赚钱”的时代。

银行存款、银行的理财产品有银行兜底，而银行背后是国家在撑腰，我们绝不用担心自己的本金和利息受到一点点损耗；

股市里的股票，不管利润多寡，前景如何，捏的时间足够长，通常可以大获其利；

房产证上的房产，只要足够有耐心，总会有人以更高的价格接盘，自己的投资完全可以获得丰厚的回报。

而如今，这个时代已经落幕了，一切的一切，输赢自担。

国家宣布，参与这些投资也没人为你兜底了！

但躺着赚钱的时代结束了！

经历了过去20年的高速增长，中国经济从注重速度和总量，转向更加注重质量和效益，以往依靠大规模投资带动经济发展的模式已落后于时代发展的要求。经济发展方式的转变，必然会体现到你的投资回报上！

上周末，人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局出台了一份指导意见。

这份文件内容惊涛骇浪，吓了很多人一大跳！

文件里的两个“不”：

资产管理业务不得承诺保本保收益；

不得以任何形式垫资兑付。

有人问了，不得承诺保本保收益和打破刚兑不是一直在说吗，这些监管层没事就挂嘴上，耳朵要听出茧子来了，能不能说点新内容！

但，这次不一样，人家明文说了，对于刚性兑付行为，将按照机构类别实施惩处，并鼓励投诉举报。

看到没，要处罚的！不是随便说说了。

不保本的话银行理财还能买吗？

不得保本保收益最受伤的是谁？银行理财！

很多人为啥买收益不算高的银行理财产品？

为的就是宣传上那句“保本保收益”。

好了，现在不让你保了，你说投资人是不是会唰唰的溜走。

与此同时，指导意见上还说降低期限错配风险，金融机构应当强化资产管理产品久期管理，封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。

意思就是，90天内的短期银行理财也将消失不见。

短期产品一直受到投资者的拥护，然而却受到监管层疯狂diss。银行要哭了好么！

那么作为投资者，银行理财还能不能买呢？

小编就问一句，央行在《2013年中国金融稳定报告》称，允许银行破产倒闭，国家不再为储户在商业银行的存款兜底。那么你还存不存钱呢？不可能因为人家说了句允许银行倒闭，你就把钱全放床底下吧？

银行理财作为一种投资，风险肯定是有的，但比起其他产品，风险已经算小的了，无论是保本还是非保本，银行在对接金融资产上，在风控能力等方面拥有专业、丰富的经验。

躺着赚钱的时代已经结束

国家这两年针对投资人出了很多新政，比如，炒个股还得过风险测评等级。

再比如，要求理财产品不准出现保本保收益，不准兜底。

这一切，都说明一件事：从银行、信托、基金，到房产、债券，靠胆子赚钱的时代已经落幕；接下来，得靠脑子赚钱。

说完银行理财，再说说非法集资。

两个月前，国务院发通知明确表示：

只要你买的理财事后被认定为非法集资，你将自己承担一切后果。

显然，连银行理财都不兜底了，你觉得非法集资出事后国家还会给你补偿吗？

不要觉得自己不会遇到非法集资哟，它的形式可是多种多样的。

大多人首先想到的，是非法众筹。这的确是非法集资之一，但是，真正的非法集资形式很多，小编来盘点下：

1、利用民间会社形式进行非法集资，比如利用地下钱庄进行集资活动，这个不多说了。

2、通过民间借贷的形式非法集资。

很多人应该看过下面这个新闻：温州有个女老板，向很多人非法众筹了一大笔钱，说是拿去炒期货，借钱的人会有高额回报。其实她根本没炒期货，只是在拆东墙补西墙，用后人的钱补贴前人。

她是因为诈骗，才获刑吗？不，就算她没东窗事发，或者她真的拿钱去炒期货了，她还是犯法了，当她承诺还本付息、高额回报时，就是非法集资了。

3、未经允许，通过发行有价证券、会员卡或债务凭证等形式吸收资金。

比较常见的是：以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资。

通过认领股份、入股分红、委托投资、委托理财进行非法集资。

通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资。

有人问了，会员卡也有非法集资？那我办的理发店的会员卡、超市的消费卡算不算非法集资？

当然不算，再重申下非法集资的定义：

未经批准，向社会不特定对象吸收资金，承诺在一定期限内还本付息。

如果理发店承诺还本付息，充多少，每个月会返还多少多少利息，搞得和理财产品一样，那才算。

4、利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资。

比如P2P产品，虚拟货币等。

5、以签订商品经销等经济合同的形式进行非法集资。

说的有点复杂，其实就是以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟与“快速积分法”等方式进行非法集资。

有很多卖实物的传销都是这么干的，拉人头、算积分返利等等。

6、对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行非法集资。

这个遇到的概率比较小，不过也要注意。

7、通过认领股份、入股分红、私募股权进行非法集资。

私募和非法集资的区别是一个是合法的，一个是不合法的。合法的私募基金一定在工商行政管理机构注册，并在中国证券投资基金业协会有登记备案，这个查一下就知道了。

暂时想到这7条，非法集资的形式很多，不局限于归纳的这些。大家要记着，

没有正式的理财牌照，

承诺高额回报，

编造虚假项目的，基本就是非法集资。

还是那句话，现在国家希望投资人成长，不给兜底，不让保本，责任自担，不要怨天尤人，所以以后买理财产品要睁大雪亮的眼睛啊！

“君子爱财，取之有道。”

这里的“道”，指的不仅是赚钱，还包括投资，财富的保值增值是所有投资者最关心的问题。

随着收入增加，如何通过资产配置分散风险、获得稳定回报已成为流行议题，对高净值人士尤其如此。

未来资产配置呈现两大趋势，即资产配置全球化和多元化。

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