说说美国的个人信用体系

2014年08月18日 美国东黄金海岸房产



美国的个人信用体系
主要涉及三方面:

一、个人信用资料的收集、评估机构,即个人信用调查公司;

二、个人信用的“消费者”,金融机构、用人单位等部门;

三、个人信用资料的产生者和监督者,即个人。

这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。

对于新移民而言,良好的信用记录是非常有利的,因为它影响到多方面的生活贷款。无论您是来美国投资或定居,如果没有很好的信用,不只是无法获得优惠的利率,也无法获得贷款。比如,同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572­美元,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。现在的购房贷款查得很严,收入和信用是必查的。在美国社会里,“信用”非常具体,通常指的是你的信用分数。那么,有哪些重要因素影响到个人的信用分数呢?如何据此来积累信用分数呢?


目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成:一、支付记录(payment history),占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上;
二、欠款金额(amounts owed),占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例;
三、信用记录时间长短(credit history),占15%。信用记录时间越长,信用分数越高;
四、你所使用信用的类型(types ­of ­credit ­used),占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融账户、按揭贷款都在考虑之列;
五、新卡申请(new credit ­accounts),占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用账户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。


在美国,有三大信用报告机构Equifax、Experian­和Transunion­来负责每个人的信用评价

这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数作为你的信用分数进行评价。

生活在美国,信用分数为零或较低的人,不只是很难借到钱,就是日常生活也有可能受到影响。所以,从零开始建立信用记录是非常重要的,建立信用的第一步是获得社会安全号,在获得社安号以后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付账单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先申请抵押信用卡(Secured ­Card),比较常见的有Wells ­Fargo的抵押信用卡,这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还账单,就可以逐渐积累起来信用。
那么,什么样的信用分数算好呢这就跟打游戏升级一样,基本650以下你就不要想申请信用卡了。675的左右一般性的卡就可以申请了,但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。700分以上,基本所有的卡都可以申请了,但是前提是你的信用历史要在1年以上。否则再高的分数银行也不认可。


请按屏幕右上角,分享和关注我们《美国东黄金海岸房产》,微信号:meidongfangchan, 微博号:美国东黄金海岸房地产。索取更多信息,电邮 给Veronica,[email protected]


关注我们请扫二维码:


收藏 已赞