中国家庭都是怎样配置保险的？,今日头条微信公众号文章

自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近18%。随着我国社会保险体系的逐步建立完善，商业保险的不断发展，人们的保险意识也逐渐增强，对于各种保险的需求也日益增长。然而面对种类繁多的保险产品，“如何根据家庭的经济情况配置保险？哪些商业保险最值得购买？保险如何让我们的生活更美好？”等等问题也一直困扰着人们的选择。

带着这些问题，2016年6月25日，今日头条联合《京华时报》共同举办了的“中国家庭保险配置主题沙龙暨今日头条保险大数据发布会”。来自北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授，中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生，中英人寿副总裁马旭先生，合众人寿北京分公司总经理李爱东先生，新华保险北京分公司营销总监温志华先生，《京华时报》金融周刊主编凌冲先生，以及今日头条财经运营总监王小匀女士参加了本次主题沙龙，并详细解答了“中国家庭如何配置保险”的问题。

今日头条财经运营总监王小匀在主题沙龙上首先发布了《今日头条国民保险大数据报告》。报告分别从8个维度的大数据临摹了国民对保险的认知和喜好。统计显示，与保险相关度最高的十大热词中，“养老金”、“退休”、“社保”等与社会保险相关的名词均在其中。从阅读量最高文章来看，也印证了头条用户关心的保险资讯主要与最基础的社会保险相关，这说明大众更多的是被动接受国家强制缴纳的社会保险，商业保险在我国仍有挖掘和开发的空间。在地域分布中，四川、重庆、山东是最关注保险的三大省市。重庆去年的经济增速超10%，保险兴趣人群排名第二，可以看出，保险人群的增速与经济发展速度也有某种粘合度，经济发展空间越大，保险发展的潜力或许越大。同时，四川和重庆也是我国的地震多发区，说明在自然灾害面前民众的参保热情更大。

▲今日头条财经运营总监王小匀

北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授主要从成就、矛盾、机遇三个方面分析了中国保险业的现状，并提出了10条建议。王绪瑾认为，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度发展，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险。险种结构也发生显著变化，从产险为主转向以人身保险为主。但中国的保险市场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。最后王绪瑾教授为中国保险业发展提出了几点建议，完善公司治理、保护私有财产、加强对社会的保险教育、条款费率市场化、拓宽保险发展渠道等。

▲北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾

中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、“重疾不重”理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的风险管理方法。重疾风险管理包括预防、早期诊断、规范治疗、财务支持等。丁云生告诫，“癌症患者早期治好是可以活一辈子，但是晚期就没机会了，而今天90%的保险公司理赔病人都是以晚期为主的”，因为中国人的传统是是扛、忍，但这样是很危险的。“全世界完整患者存活率最高的是加拿大、澳大利亚、日本，他们是80%以上，我们中国只有30%”，所以癌症的早诊是很重要的。

▲中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生

合众人寿北京分公司总经理李爱东先生在演讲中和大家分享了，如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来。李爱东介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话，你的财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费（保障流动性）、20%用来保命（固定储备金）、30%用来投资（高风险高回报）、40%用来长期投资（如养老金、教育金）。财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第 2~5 名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。

▲合众人寿北京分公司总经理李爱东

中英人寿副总裁马旭先生在演讲中表示，保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是意外险还是重疾险都是很好的杠杆。例如，如果一个人每月挣2万元，天天吃香得喝辣的，但等到退休时才挣2000元，必定会感到落差。而如果这个人每个月都拿出所有收入的40%购买各种保险，法国人大多都这样，则可以保证生活质量在上班和退休之后基本一致的，不会反差特别强烈。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处，因为中国的问题很明显，房子保值增值的更快。“在国外，房子的价格没有任何一个地方能像中国这样每年能以30%、40%、50%，甚至100%的速度去翻番，这样会造成很大一部分的资产会专注于房地产的炒作。但国外不是这样，国外（资产保值增值）更多依赖于证券市场、保险投资。”