解密外国人购买美国人寿保险

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-06-25 美国华人会计网



美 国 理 财

美国理财,包括人寿保险、看护保险、汽车保险、房屋保险、养老储蓄金(IRA)、退休储蓄金(401K)、小孩上学储蓄、家庭财富传承、遗产计划、储蓄投资等多方面服务。基此,美国的理财行业包括保险经纪人、会计师、律师和投资顾问等多方面的从业人员。会计的主要业务是报税和避税,律师的功能在遗产计划和家庭信托,投资顾问则侧重于股票投资。


此外,资产规划和保护专家也特别强调,有移民愿望的华人朋友,投资移民家庭,最好在拿到绿卡之前,尽早找到精通美国税务的专家、美国资深会计师和理财保险规划专家的团队,量身定做一套合法避税,分散风险的资产规划方案。


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解密外国人购买美国人寿保险


作者:Barry 张



在美国,人寿保险亦称“ 生命保险” ,投保人或被保险人向保险公司缴纳约定的保险费后,当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时,履行给付保险金。


购买美国人寿保险的特点


  1. 杠杆大:保险就是杠杆,意外发生时同样的保费在美国可以比中国、香港和台湾多出3倍以上的保障。美国投资环境及管道较为稳健,加上保险公司财务相对透明等因素的影响,使得保险成本较低,所以保费也会相对便宜许多。


  2. 法律保障美国是以保护消费者为制定法律的初衷,尤其是保险,就现今规范来看在美国发行的人寿保险有「两年不可抗辩期的规定」,这是指如果客户在投保时,对自己的健康或其他资讯有所隐瞒 ,若在投保的两年内客户死亡,而保险公司在理赔审核的过程中找到证据,证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯,保险公司可以退还客户所有已缴之保费,无须理赔;但若该保单已生效且超过两年以上,保险公司在理赔审核的过程中,即便发现客户当初未诚实告知的证据,根据法律的规定,保险公司不可以拒绝理赔,这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿,借由此项规范可以保障投保人的权利。目前亚洲各国保单都有一项条款,「若保单牵涉诈欺,可追溯终身。」,其中所谓的“诈欺”又是由谁来认定呢?保险公司本身?司法机关?还是第三方公正单位?之后所衍生出种种的问题,对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁,最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定,美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在。



外国人买美国人寿保险还有的好处


  1. 可用保险理赔来付遗产税:很多人来美投资房地产,但他们可能不知道外国人过世后,其在美国的资产超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人死后9个月就要递交税表706NA,只收现金。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。


  2. 人寿保险上的现金值是不受官司追讨的:享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是坐牢了,别人也休想动他保险上的钱。


  3. 分散投资的一种方式也是分散风险的最佳选择大家都知道不论当官还是经商现在都是高风险的职业,一旦东窗事发,财产多半要被没收,不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外,以防不测。很多人买美国的人寿保险,把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。放在保险上的现金值别人也拿不走。


  4. 投资及储蓄功能:若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额,日后可以拿出来用,可以100%免税。



外国人如何才能买到美国的人寿保险


外国人到美国来旅游兼购物或出差,有的顺便买房置地,或为投资或为子女上学居住,这些人士以前是买不到美国的人寿保险,因为他们没有美国身份。这几年AXA安盛 开始放宽限制,容许居住在外国的外国人购买美国的人寿保险。一般要求如下:


  1. 投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国至少待六周以上

  2. 在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血丶验尿及简单的心电图等),体检不收费。

  3. 投保人必须提供本国的病历资料,最好是翻译成英文。

  4. 外国人必须和美国现在或未来有关联性,如家人在这里,或业务。一般不能只是休假或旅游来美国购买人寿保险。


  • 保费的付款方式:要求投保人在美国银行开设支票帐户,投保人每年开支票付保费或每月从银行转账收取保费。


  • 理赔程序:保险理赔的程序在美国非常简单,只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是在非美国属地死亡,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入户头,而此保险理赔完全是免税的理赔。

  


保险在投资理财上是风险管理,是很重要的一环,但却是最容易被忽略的,"安于现况"及"不会那么倒楣"反映人性,这也是为什么在先进国家中,责任险是强制性的。当然提高保险行业的素质、审核及道德标准是建立人们信赖的关键。身处在地球村的今日,资产分配不应局限区域; 美国--资本主义的代名词,其金融市场的自由、成熟及独特性是开发中国家的榜样。政策的开放,来美国不再是层层的审核;十年的免签证,更加速国与国的交流。








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