我国经济面临着比较大的下行压力。这一点在银行的账目表上体现得非常明显——随着工农中建交五大银行年报的相继披露，2015年上市银行的业绩也已基本确定。各家银行的净利润增速几乎全部回落到个位数，上述五大银行利润增幅几乎跌到零。

银行利率大降 不良贷款率上升

近期公布的工行、农行、中行、建行、交行年报显示，五大银行2015年净利润总额超过9200亿元，但净利润增速却是有史以来最低的。除了交通银行的净利润同比增长1.03%以外，四大银行的净利润增速全部在1%以内。建行最低，只增长了0.28%，工行增长了0.5%，农行增长了0.7%，中行增长了0.74%。而就在几年前，他们的增速还都在两位数。

在净利润增速下降的同时，不良贷款却在增多，不良贷款率也在上升。除徽商银行是0.98%以外，其它银行全部高于1%，农业银行最高，为2.39%。

10万块钱存银行每年净亏537元

"把钱放银行，就相当于一直在贬值，真不知道应该把钱存到哪里去。"昨日，西安市民李女士对记者谈及理财话题，疑惑地说道。今年1月，我国居民消费价格指数（CPI）超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着2月又超过股份制银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此，业内人士算了一笔账，10万元存银行一年净亏537元。

居民消费价格指数（CPI）是用来直观衡量一个国家通货膨胀水平的指数之一，当这一指数一段时期内高于一年期存款利率的时候，该时期内居民存款的实际利率为负，尤其是对于我国这种高储蓄率的国家来说，在这一时期内存银行一年定期是赔钱的。

30位银行"董监高"出现变动或离职

来源：南方都市报 田姣 吴梦姗

"行内高层变动太快太频繁，几乎每年都要换人。刚接完一波离任的审计考核，没隔几个月又来了"，某国有大型银行中层管理人员曾向南都记者吐槽，"每次换任以后风向都在变，某种程度上说还会影响工作，缺少持续的发展方向。"

日前，光大银行资产管理部总经理张旭阳提交辞呈，下一站或赴百度负责金融相关业务的消息一经传出，再次引发了市场对银行中高管离职现象的关注。传统银行在经历去年一波"离职潮"后，今年又出现相似情况。据南都记者对16家A股上市银行统计显示，从去年年底到目前为止就有30位银行的"董(事)监(事)高(管)"出现变动或离职，这还不包括银行部门经理一级的人员。

中国允许银行破产了 谁在下一盘大棋！

来源：凤凰财经（ID：finance_ifeng) 文/小小晗

在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。

这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心，央行副行长张涛的表态，涉及以下几个意思：

第一，宣告允许银行业破产的时代即将到来。银行业经营的好坏，全交给市场去裁定。金融行业之下，政府罩着的"保险箱"要被打破了！

第二，此举有利于整顿金融行业的秩序，银行业"大而不倒、僵而不死"的怪圈将不复存在。既然传统行业，尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能，银行业为什么不能去去低效的产能呢？淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中，不能沦落为一句空话。

在中国，金融业准入门槛上比较低，一些存在经营问题的金融机构也"混迹"其中，只有使出破产的杀手锏，将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现"安乐死"，才能释放出市场活力，将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构，才能实现优胜劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们，赶紧醒醒吧！

第三，给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了上市，但仍残留着政府的"烙印"，出了问题，还指望着政府来兜底。

于是，一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目，甚至是拯救僵尸国企，导致继续推高产能过剩，银行坏账频出，可能引发潜在的金融风险。还有一些银行打着政府机构的金字招牌，四处推销高回报率的理财产品，殊不知背后暗藏着不可预测的"跑路"风险。

请各大国有银行，放下高冷的架子，亲民一回吧，认认真真做好金融服务，要不就会被储户抛弃了。

第四，银行也能破产，有利于打开社会融资的有效渠道。数据显示民间投资下降，实体经济缺乏资金，这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另一方面，民营企业老板为贷款跑断腿，银行也爱搭不理。

如今一旦金融机构允许破产了，断了政府救济的后路，那些"不差钱"的银行就会紧张起来，而不是把钱源源不断输血给有权有势的产能过剩的国企央企们，造成坏账一大把的；银行也不会把资金大把撒给央企去买地当地王，要知道一旦楼市泡沫破碎了，多米诺骨牌倒下，银行才是最大的受害者，最终难逃自身难保的命运。

所以，银行会从利润角度出发，更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业，一些发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款。这对缺钱的实体经济而言，也是一件好事。

在全球范围内，银行破产不是什么稀奇的新鲜事，但是在中国却无疑投下一颗炸弹。

2008年美国次贷危机发生后，银行批量倒闭。雷曼兄弟这家超过150年的金融"巨鳄"在风雨飘摇之中，也支撑不住了，落得"破产申请"惨淡下场。连美国的超级大银行都能申请破产，中国的银行业为什么就不能破产呢？中央允许银行破产是相当有魄力的举措。

中国人那么热爱存钱，提供了源源不断的储蓄来源。可还是有很多银行存在经营不善的风险，这能怪谁呢？只能怪自己了，不被市场淘汰才怪。

如果银行破产了，老百姓的钱靠谁来保障？

之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产即将来临了。据先前的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

什么意思呢？换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度将是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

而且，请注意，下列三类情况是无法获得赔偿的，核心解释是：只赔存款，不赔理财产品。

1、存款丢失，你的钱存在银行里存丢了，是不负责赔偿的，自己去和银行协商索赔吧。

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的，统统不赔付。注意，以后银行向你推销理财产品或保险时，要留个心眼，说不定是个坑。

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况，也是不赔付的。一句话，购买理财产品，擦亮你的眼睛，P2P跑路的事情没少看吧。

中国正在下一盘人民币国际化大棋

从中国允许银行破产，到推出存款保险制度。中国正在下一盘人民币国际化大棋。

如今，在经济全球一体化的情况下，人民币走向国际化已经势不可挡了。目前人民币与美元、欧元、日元和英镑一起成为IMF新篮子五种货币中的一员。人民币纳入SDR货币篮子，是国际货币系统一个重大发展，反映了人民币作为贸易和投资结算货币的用途日益扩大。

但是要实现人民币资本项下的可自由兑换，必须有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化（央行对存款利率已经有所松动了），否则会在人民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，必须有存款保险制度做强大的保证，保证老百姓的财产不受到损害。正是有了这个存款保险的保护套，中国政府更有底气大刀阔斧地推进金融改革，允许金融机构破产，接受市场化激烈的竞争洗礼。

由此可见，允许银行破产是中国庞大的金融改革重要的一环，在世界经济复苏缓慢、下行压力较大，中国经济发展步入新常态的情况下，中国的金融改革大幕已经启动，并正在迅速推动，让我们拭目以待。

源合自：南方都市报、