车险大致分为两个方面，责任险和碰撞险。 碰撞险只负责当是车主自身责任的时候,保险公司负责帮你修自己的车。就问题来说，暂且不提。责任险是为对方的车辆保护。每个州都有不同法规规定最低要求。举例来说，表现为 25，000/50，000/25，000。

这三个数字的意思为当出现车祸且是车主的责任时，对对方车上的伤员每人赔付医疗费最高两万五千美金；整起车祸无论有几个伤员整体最高赔付5万美金；对对方的财产损失最高赔付两万五千美金 （比如车辆损伤，刮蹭之类的)。  这只是最低要求，可以追加就不说了。

这个责任险（Liability coverage，又称半保）只应用在当是自己是责任方的时候。然而往往有是对方责任却无法追究责任的时候。比如肇事逃逸，停在停车场被莫名刮蹭，甚至出车祸后责任方没有保险或者保险不够的时候。 （这个比例比你想像的高, 纽约州有将近30%的人没有保险或者没有足够的保险 （比如非法移民经常没有保险）） 这时候Uninsured Motor Vehicle Coverage就发挥用场了。这种险不是强制的，但会建议每个人都加上，而且费用很便宜。当事故发生的时候，自己只用出一定的自付款，纽约州是250美金。剩下的维修费保险公司会承担。 保额范围和责任险一致，也可以追加。

中国有出现价值1200万的车与10万不到的家用车出车祸在美国特别少见，在美国普遍10万美金的车已经算豪车的。举例子来看，2万5是法律最低要求携带对对方车辆损失的保额。把这个数字提升到10万保险涨幅一般不到30%。 如果开辆豪车，自己肯定买的保险额度也要够高才安心。

如果豪车停放的时候被小朋友自行车刮蹭了。走Uninsured Coverage就好了，不用站在车旁骂街。 如果是行驶中被刮蹭，会是汽车的全责。因为根据交规要求，在道路上对自行车以及摩托车应当当作一辆汽车来保持距离。如自行车驾驶者的位置为驾驶室，周围空出“汽车”的位置以及对"汽车“ 的车距。 另外有法规规定当在路上发现前方有道路施工人员或者警察等在路旁工作时，应该提前换道远离人。

美国的汽车维修费的确很高，主要是人工费。一般每小时收70，80美金是不带眨眼的。曾看过一个人修车花了一万五千美金，其中一半多是人工费。 有些美国人保险没有全保，自己车撞了没钱修，车子残废着开在路上也不是稀罕事。 引擎盖翘起来拿根绳子绑着，窗户碎了胶带糊着，车身各种撞痕都有。

然而汽车保险保额不够更应该担心的是医疗费。要是出车祸了进医院几万美金是解决不了什么事的。举个例子来说，伤员每人赔付医疗费最高两万五千美金这点钱够什么呢？小车祸造成胸闷头晕肢体刮伤还是够的。要是被救护车送进急救室了起码一万美金就差不多没了。

不管在中国美国，法律都是保护非机动车辆以及行人的多。对车辆的规定也远比非机动车辆多。 我在国内见到很多是非机动车乱窜，无视红绿灯斜着骑过马路都不看车的。要不是中国司机水平高，该刹车都能刹，特别是出租车师傅。真是难以想像有多少车祸。

顺便普及一下，美国大部分路都是没有非机动车道的。作为车轮上的国家，你要么骑车到人行道上去，要么骑在最右边大概一米宽的非机动车道，和机动车的距离是伸手能打着胳膊，中间没有绿化带。只有路边有牌子提醒司机“share with bike 和自行车共享道路"  这种情况就不需要我之前说的需要假定对方为汽车来留距离了。这种道路一般限速为45英里左右（70公里左右）这种速度非常普遍.城区到处都是了.

有些小路，一般是双向两车道，车速较慢的时候，自行车就骑在道路中间。这种情况机动车就不能从边上绕过去或者从中间穿过去了。 所以，美国要求自行车都地带头盔，夜晚需要穿荧光装置，而且永远不可以后坐带人。因为自行车的死亡率特别高。曾经身边发生过有个留学生刚来美国买了辆自行车，一个月后出车祸死了。美国车速很快，在非小区或者低速的地方骑自行车真是玩命的。

综上所诉，有几点需要提一下。美国作为保险业非常发达的国家，很多地方是需要被学习的。不仅仅是每个人的保险意识，还有系统和法规的完善。没有强有力的法律做后盾保险业是很难发展的。 至于大家的安全意识，最初美国刚开始普及汽车的那二三十年也不见得好到哪去。

最后说一下两个法律要求必须买的，这两个只要你申请理赔，来年保险费一定会上涨。

✔ （必须买，赔别人）身体伤害责任险 Bodily Injury Liability

虽然法律规定3万就行，但尽量买大额度。这里包括了：对方医疗、康复、精神损失、殡葬、你的律师等费用，遇事后，3万额度一般不够用。
有些人无资产真穷，对方律师一般不会死缠，赢了也无物可抵押，论坛上甚至不少躲赔偿学位也不要了直接回国的例子。但想长期发展的都会在能力范围内选更大保险额度。避免因一次事故，影响未来生活。
加州车祸受害者可以在两年内起诉，不少律师特意到处找受害者，替他们在最后期限去起诉，打赢再分钱。这种情况，保险公司所提供的法律服务就非常重要了。省时省心。
美国晚上不像国内，路灯明亮，很多人行道地方昏暗无灯，晚上很容易看不见行人。

Bodily Injury Liability
Pays up to the specified limit when the insured person is legally liable for bodily injury or death caused by a vehicle they own or by a non-owned vehicle they drive. The two limits apply per person/per occurrence. For example, a $15,000/$30,000 bodily injury liability limit would pay up to $15,000 for an individual injured in an accident, and up to a total of $30,000 for all people injured in that single accident. This coverage also pays for legal defense costs if the insured is sued.

✔（必须买，赔别人）财产损失责任险Property Damage Liability
如果你认识豪车，看见就远远避开，可以买低一点。
但某些丑车，其实很贵来着，黑夜停车场也看不清，新手可以适当买高些。
这种没有自付额度，保险公司会全额赔偿对方，然后来年涨你的保险费。
小型剐蹭后可以商量私聊，一般500以下，私了不走保险可能更合算。
如果感觉对方想讹，最好让保险公司处理，专业且有律师团体，更擅长处理这种情况。

Property Damage Liability
Pays up to the specified limit when the insured person is legally liable for damage to the property of others by a vehicle they own or by a non-owned vehicle they drive. This coverage also pays for legal defense costs if the insured is sued.

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接下来是可以自由选择，先讲赔自己人身保险：

✔ Uninsured Motorist Bodily Injury 如果对方没保险，自己保险赔。

尽量选高额度。有保险能去好医院，好治疗，后遗症更少。不必为账单担心，安心养伤。

加州最好买高额度，加州事故率高，且非法移民也可以有驾照，没保险的车也不少，高额度能求安心。

Pays up to the specified limit if the insured, resident family members, or occupants of an insured vehicle are injured or killed in an accident in which the owner or operator of a motor vehicle who is legally liable does not have liability insurance. The two limits apply per person/per occurrence. For example, a $15,000/$30,000 uninsured motorist bodily injury liability would pay up to $15,000 for an individual injured or killed in an accident, and up to a total of $30,000 for all people injured or killed in that single accident.

✔ Underinsured Motorist Bodily Injury

同上，如果对方保险额度不足以赔付，你的保险公司会赔。

Pays up to the specified limit if the insured, resident family members, or occupants of an insured vehicle are injured or killed in an accident in which the owner or operator of a motor vehicle who is legally liable does not have adequate liability insurance coverage. The two limits apply per person/per occurrence. For example, a $15,000/$30,000 uninsured motorist bodily injury liability would pay up to $15,000 for an individual injured or killed in an accident, and up to a total of $30,000 for all people injured or killed in that single accident.

✔ Medical Payments 医疗赔偿，一般1-3万。

如果你偶尔接送朋友等，最好买。也许某人没保险来着，有备无患。

另外就是，他能支付医保不覆盖部分，或者帮你支付需要copay部分。据说赔偿时候很慷慨，不抠门，眼镜坏了也能赔。

Pays up to the specified limit per person for medical and hospital costs, if the insured, resident family members, or occupants of an insured vehicle are injured as a result of a car accident, no matter who is at fault.

✔ Automobile Death Benefits  死亡赔偿

This optional coverage pays a benefit upon a death resulting from an automobile-related accident.

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以下是赔自己车部分，保险报价会根据你车型和价格来：

✔ Comprehensive 意外险

天灾意外，可以用这个赔付。有自付额，一般会选500刀自付。
这个理赔，不一定影响来年保费，如洪水，因概率低，也不是因驾驶技术引发。

如果你车通过租或贷款方式购买，这个保险会强制要求购买。

Pays for loss or damage to an insured vehicle caused by any event other than collision. This includes glass breakage and damage resulting from fire, theft, windstorm, flood and vandalism. Depending on the policy type, this coverage may also pay some or all transportation costs if the motor vehicle is stolen or it is damaged through any other type of covered loss. This coverage is required if there is a loan or lease on the vehicle. The deductible amount is the dollar amount of each loss that the insured will be responsible for paying out-of-pocket. Generally, choosing a higher deductible will lower the premium.

✔ Full Safety Glass 赔玻璃

这种特色保险，可以算概率，买保险合算，还是自己修合算。

Pays for safety glass damage for a covered vehicle.

✔ Collision 碰撞险

撞后保你车，不管谁是责任方都赔。

自付额一般500刀，你可以自行再调整。一旦出险，来年保费会上涨，自己修车可能比走保险更合算。

Pays for loss to an insured vehicle when it collides with another vehicle or object or overturns, regardless of who is at fault. This coverage is required if there is a loan or lease on the vehicle. The deductible amount is the dollar amount of each loss that the insured will be responsible for paying out-of-pocket. Generally, choosing a higher deductible will lower the premium.

✔ Vehicle Loan/Lease Protection

如果遇到事故，车报废total loss，保险会赔钱，你拿去还贷款……

In the event of a covered total loss, this expands physical damage coverage to pay the difference (if any) between the remaining loan balance and the actual cash value or the company's limit of liability.

✔ Enhanced Transportation Expense交通补助

This coverage increases the daily amount to pay rental car expenses if you have a covered loss.

✔Original Equipment Manufacturer Parts

修车给你用原装零件，还是替代品。新车选原装零件吧。旧车就别管了，反正车也没多少钱。

This coverage pays for manufacturer, not aftermarket, replacement parts for repairs related to a covered loss.

这里没提到拖车保险等等，这些都有必要。
加入AAA会员就能有免费拖车、送油、送电等服务。
但不少银行也提供这个服务，免费或收费低廉。某些信用卡刷卡租车时候，赠送车险。
这些都是数学题，算一算能有结果。
最要紧是把人身伤害保额买够，其他损失都能慢慢来。豪车一般对方有够保险，你赔不够，他保险可以覆盖。你按照路面常见车价格去买车损也行的。

本文由资深经纪 Troy 郭  提供，内容及图片转载自美国纽约信息平台。

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