还能申请90%贷款快速入市?LMI也许是首次置业者当前的救星! | 财神专栏 68 (原创)

2017年07月18日 澳洲房产大全



  主编寄语

悉尼财神是我在澳10多年的朋友。华人贷款行业淘汰率之高如同房产,大浪淘沙后,能如悉尼财神这般专业和志同道合的,我还未曾遇到第二位。


每周二的【财神专栏】以澳洲贷款行业为主背景,文章由悉尼财神团队撰稿提供。



这是澳洲房产大全

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罗小姐是80后,在澳洲交通部门工作,两年前她看上一套65万澳币的房产,如果按照正常的方式贷款她需要有65*20%=13万首付款。但她手上只有9万多的存款,随着房价每年的快速攀升,她意识到自己的存款速度永远赶不上房价的增长速度,越是等待就离自己的首套房产越远,白白浪费了机会成本。


后来罗小姐通过朋友也是澳房大全会员的介绍找到了我,我根据罗小姐的收入情况制定了借贷比率90%的贷款方案,在这个方案下罗小姐的首付就足以提前入市,虽然她当时支付了8千多的保险费用,如今这套房产已经增值15万澳币左右。



试想如果罗小姐两年前没有入市,那么今天的入市难度会更大。我当时为罗小姐采用的贷款策略是LMI高比率贷款入市。这一策略很适合当前想要入市的首次置业者。


 LMI是什么?



LMI 全称是Lender‘s Mortgage Insurance, 翻译过来就是房屋按揭保险,这是一种保护放贷机构的保险。通常来讲,置业者超过80%的贷款比率之后,放贷机构会要求客人缴纳LMI费用,不同金融机构LMI的政策有些不同,贷款人在成交时可以一次性支付LMI的费用;还有一种支付方式是将这部分费用加在贷款总额度里分30年还款。


 优点


那么LMI的优点是什么呢?我们通过罗小姐的案例可以看出,她在没有20%定金的情况下尽快购买房产,不用出去租房给自己还房贷。LMI费用可以融入贷款里分担还款,所以罗小姐不需要一次性支付。


 缺点


LMI同时也存在一些缺点,例如,利息可能高于80%比率贷款,需要支付保险费用,审查时比较严格,需要客户提供更多的贷款申请资料。


 影响LMI的费用因素有哪些?

1. 贷款的额度

2. 首付的比率 

3. 房子自住还是投资

4. 工作的性质

5. 保险提供商的不同


对大部分申请人来讲,只要贷款比例(LVR)超过80%,银行就需要申请者缴纳LMI费用,但是目前有些金融机构对一些专业人士贷款90%可以免除保险费用,例如注册医生,注册建筑师,注册工程师,IT professional等职业并且个人基本收入大于15万澳币都可以贷款90%,且不需要LMI。


 什么样的自身条件可以申请90%以上贷款?

个人信用记录良好,不能出现任何账单迟交,信用卡或贷款晚还现象。


良好的存款习惯,申请高比率贷款时银行会审查客户genuine saving情况,genuine saving是指有房价5%或10%的等量资金在银行存满至少三个月以上。


稳定的工作,高比率贷款银行比以往更看重借款人的还款能力,银行只接受拥有稳定工作的申请人,具体案例具体分析。


希望今天这篇文章能帮助首次置业者顺利入市!感谢阅读,下期见!


想了解更多澳房贷款政策解读请参见我的专栏文章:

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