有房屋按揭保险界人士指，加拿大联邦政府过往几年出台的按揭保险政策调整，虽然旨在为房市降温，但并没有抑制温哥华和多伦多两个火热市场的房价，反而令两地以外其他一些房市停滞的市场雪上加霜。业界人士建议政府推出一些更为激进的房贷政策。

华人首付多超过20%

        近期联邦政府出台的房贷政策调整缺乏实效，没有从根本上抑制房价。华人置业者与主流买家的一个重大区别在于，华人往往是首付能力高，偿付能力低。有鉴于此，华人需要使用房贷保险的比例总体上更低，相关政策收紧对他们的影响更小。

        目前政府规定房屋贷款的首付不能低于5%，首付在5%至20%的受雇人士，以及首付在5%至25%的自雇人士，贷款者被强制向加拿大按揭房屋公司（CMHC）或私人保险机构购买按揭保险。

        实际操作上各借贷银行和贷款公司对政策有灵活掌握。一些大银行在首付超过25%甚至35%的情况下，仍要求贷款者购买按揭保险。

        而一些次级贷款机构在首付超过15%时即免除按揭保险，但是收取利率较高，有些要求贷款者事先存入数额相当于12个月月供总数的存款。

        目前房屋买家中首次置业者的比例逐年减少，而首次置业者需要买按揭保险的比例最高。因此近年来需要购买按揭保险的买家比例也相应地越来越小，可能只有25%左右。

        对于华人而言，需要用到按揭保险的机率更小，相信目前不超过15%。因而按揭保险政策无论怎样调整，抑制房价的作用始终有限。

        为什么华人需要使用按揭保险的人数更少？现在只要是能取得贷款的华人，很少有首付不超过20%的情况。反而华人更常见的情况是拿得出一大笔首付，但是收入不足，亦即是后续的还款能力难以满足银行规定的要求，往往首付35%仍不能从银行方面取得贷款。

        举例而言，购买一间180万元（加元，下同）的住房，首付30%到35%之后，仍需贷款约117万元。银行一以此推算贷款者家庭年收入要达到23万元左右，才能达到银行的收入要求，取得117万元的贷款。大多数华裔家庭仍难以达到这么高的收入要求。

政策收紧 初置者影响大

        “一般而言，首次置业者，特别是其中收入较低、或是收入高但没有储钱习惯的人，较难凑集到一大笔首付款，需要购买按揭保险。而换房者往往由上一次卖房中取得大笔资金，不愁付不到20%首付。投资者能拿出的首付比例往往更高。”

        由此可见，对于贷款按揭政策的收紧，受影响最大的是那些本来就因为高房价而难以入市的初置者，令他们更加难以入市，对于投资者影响有限。

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