【分期消费】的真实面目

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-06-30 澳洲盛唐投资


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引子:
当我们套用实际的年利率计算公式计算时,里面暗藏的利息却远远不止表面说的利息那么低。


流行de分期
分期消费的方式在欧美国家早已非常流行,大众都习惯在购物时使用信用卡消费,很少使用现金。

在国外流行文化的影响下,中国的年轻人也在不断接受这一理念。

在澳洲,我们经常接触到的就有:电子产品分期,信用卡到期还款分期等等,各种收费方法应有尽有,计息方法也五花八门。



免息期
假如每期手续费0.3%,表面看起来以为收取的利息很低,一年也就12*0.3%=3.6%。

但当我们套用实际的年利率计算公式计算时,里面暗藏的利息却远远不止表面说10%以内的利息那么低。

  • 免息期内,还算划算
无论如何,免息期内的消费都稳赚,因为暂时省下的钱即便存银行活期也比提前花出去划算。(在忽略CPI的理想条件下)


分期de陷阱
  • 分期付款,需要权衡
(具体情况视不同商店而定)
我们都傻傻地以为:
分期消费买了一台MacBook $4919,某店采用每个月固定收取手续费计算,每期手续费为0.3%,那么12个月分期的手续费:0.3%*12=3.6%(哇,好划算啊!理想总是很丰满~)

但现实很残酷:
每期手续费:4919*0.3%=14.76,每月还款4919/12+14.76=424.67。由于随着欠款越来越少,但手续费并未减少,还是按4919收取0.3%。

银行通用的正确的年利率计算公式
=12*每期手续费*分期期数/[(1+分期期数)/2]

所以实际我们支付的年利率为:12*0.3%*12/[(1+12)/2]=6.65%

小伙伴们惊恐地发现,对比前面计算得出的每年利率,分期付款的利息相差甚远,差不多翻倍

逾期?想想信用
即便你的其他投资收益足以覆盖还款利息甚至逾期费用,但别忘了逾期会影响信用。信用又直接影响借款额度。为长久计,还应尽量避免恶性循环。

免息也好,分期也罢,或许都比即时结清划算。但小编想提醒一点:各种借钱花样会否催生不必要的消费?

当你眼中只有免息、分期等带来的实惠时,心一宽,算盘就难免打不好。


结语
“花明天的钱,圆今天的梦”还是“花明天的钱,添后天的堵”,取决于你自己。

会赚钱、会花钱,已经不足以应对这个花样翻新的时代,巧妙理财更需学会借钱,让五花八门的信贷服务为你所用,而非牵着你走。
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