【连载：加拿大税务保险理财大全】Part 3: 理财篇,环球移民加拿大移民微信公众号文章

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来到了我们连载的最后一期啦！~~

在这期，小编和大家分享下加拿大理财常见的问题。

Q1：工薪族该怎样规划实现家庭的财务自由？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，环球小编和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

- 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
- 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
- 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

环球小编必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

Q2：买房首付不够怎么办？！

A：想要买房首付不够怎么办？除了找亲朋好友，利用信贷额度，二次按揭也是解决之道。但无论信贷额度还是二次按揭，借款利率都相当高，有一定风险。环球小编提醒，如果您有注册退休储蓄账户RRSP，提取出来用于购买首付也是方法之一。

“首次购房计划”（Home Buyer Plan，简称HBP）是联邦政府鼓励买房置业的优惠政策，它允许购房者从自己的RRSP账户中取款用于买房。按照HBP首购计划，如果您是首次购房者，则可以从RRSP供款中提款作为首付，2015年的HBP取款上限为$25,000。如果您和配偶一起买房，且配偶也是首购一族，那么就能最多提取$50,000作首付。HBP的好处在于取出部分不算作当年收入，所以不用交税，而且RRSP供款额度也不会损失。

符合HBP最重要的条件就是，您必须是首次购房者。一般人认为，从未买过房子的才可以称之为首次购房，其实不仅如此。按照加拿大税务局关于HBP条文规定，只要您过去5年内没有房产，也可以算是首次购房。

具体规定就是：以提款这一年往前推4年的1月1日起，到提款之日前31天为止。在这段时期内，如果曾拥有房产，就不符合首购者条件。

环球小编举一个实际例子：如果您2015年3月31提取RRSP用于首次购房，那么您在2011年1月1日到2015年2月28日期间不能拥有房产才可符合条件。

另外，要参与HBP计划，还要符合以下所有的条件：

- 您是加拿大合法居民。
- 所购买的物业将要将作为您的主要居屋。所谓主要居屋，是指您打算到购买或建好这个物业后，在那里居住至少一年以上。
- 取款后第二年的10月1日前要完成购房或建房的交易。
- RRSP供款必须在RRSP账户内存满90天，才可用作首购计划提款。
- 借款必须在15年内分批返还，每年至少还十五分之一，若当年还款不足，不足部分将计入当年收入纳税。

如果您没有RRSP账户，环球小编建议可以赶在买房的90天之前开设RRSP账户，购买RRSP，然后参加HBP计划，提取RRSP作为买房首期款。但购买RRSP时注意不要超过税务局给您的当年RRSP购买限额。

利用HBP计划把RRSP账户中的钱借出来买房，增加首期房款，以减少银行贷款，能节省一大笔贷款利息支出，但另一方面会失去RRSP的投资收益。环球小编认为，参加HBP计划是否合算，要结合每个家庭经济状况作全面分析，或者向专业人士咨询。

Q3：家庭理财最容易忽视的是什么？

家庭理财的目的是将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险，保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和家人生活的更幸福美满。

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证；第二层是“储蓄”，包括儿女教育、养老金及长期储蓄等规划；第三层是“投资”，在第一、二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，合理选择运用投资工具，进而更好地达成理财目标。

环球小编发现，目前老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守，除了银行，不愿意了解和参与其它投资方式，资产在通货膨胀侵蚀下缩水；而激进的则过于激进，大部分资金都投入股市，心情随着大盘、股票的波动而波动，资产也如过山车般不稳定。

保险之所以在基础的层级中，是因为其具有重要性，但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上，随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故，就让人们倾家荡产。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时，能够获得相应的赔偿，最大限度地降低损失。以重病保险为例，一个人生病住院了，那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿，则必然要动用家庭储蓄；此外，得重病后除了要花费大笔治疗费用，还会影响到工作、收入，如果不能得到补偿，则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔，是很容易倒塌的。

家庭保险占据着金字塔基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。环小编认为，买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障，万万不可忽视。

Q4：早为孩子筹谋，教育基金不可少！

家长对孩子都有着美好的期望，而好的教育是留给孩子最宝贵的财富。加拿大是发达国家中国民受教育程度最高的国家之一，但是加拿大的大学教育费用并不便宜。近年来，由于政府对学校的拨款一再被削减，因此学费每年都在上涨。

根据加拿大统计局的数据，不同学校以及学科会对学费高低产生影响，例如人文学科的学费约为$4,942，而牙科的学费可能高于$16,910，并且这些费用还不包括学生的杂费、书本费、居住成本、餐费以及交通费等等。即使有学生贷款，年年上涨的学费也让学生以及家长举步维艰，加拿大学生债务屡创新高。更有许多人毕业后因为不能马上找到工作，偿还不起贷款而直接破产。

对于家长来说，想要减少孩子上大学时的经济困难，就要尽可能多的为孩子存钱，教育储蓄账户RESP就是最好的选择。

向RESP里存钱是一种增加孩子教育储备资金的有效方式，因为除了长期储蓄和投资的收益，政府也会每年给RESP账户一定的补贴。补贴额为当年供款的20%，每位合格的受益人每年获得的补贴可高达$500，有些甚至高达$600，终生上限为 $7,200，每年供款$2,500则可最大限度享受政府补贴。如果一个家庭的收入过低，政府还会提供加拿大学习基金（Canada Learning Bond），每个孩子的补助上限为$2,000。

一旦孩子被符合要求的专上教育机构录取，他们就能从RESP中取钱，取出的钱并不只限用于学习以及学习相关方面，租房、交通费用等支出也可以用RESP账户提取的钱。取出的钱将按照孩子的收入水平来纳税，由于大部分学生没有收入或只有很少的收入，他们一般无需交税或交很少的税。但是因为孩子的学费同时可以抵税，因此基本上是不会因为教育基金的收入而纳税的。

环球小编认为，作为家长，如果能够意识到长期理财的好处，他们就能为孩子提供更好的条件。此外，家长更可利用RESP来教育孩子，无论是让孩子存下自己的零花钱，还是让他们为自己的RESP打工挣钱，增加供款并不是关键，教育孩子如何看待钱和使用钱才应是家长真正的目的。

专上教育能让孩子有所成就，也是将来就业保障的最基本要求。注册教育储蓄计划RESP不仅能够解决子女未来高等教育的资金来源，减轻学生贷款的财务压力，同时能够享受政府的资助。因此，家长对于儿女教育储蓄，应该未雨绸缪，早做规划。