原创:私保销售没告诉你的事

2015年08月03日 澳洲新足迹中文网站



本文作者kmp用数字说话,提醒大家:有没有私保,跟去不去私立医院是两回事,而私立医院的好处并不是买私保的理由。买保险,是财务规划的一种方案。网友个人见解,供您参考,不代表本站观点。


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最近论坛上有很多讨论要不要买私立保险的帖子。
说到要不要买私保,就有人开始列举私立医院的好处、公立医院的种种恐怖了。
诸如:公立医院要排一年队、医生水平参差不齐,私立医院条件好、可以及时治疗、可以选医生,等等。

但是请注意:这是“公立医院”和“私立医院”的区别,确切地说,这是“公费病人”和“自费病人”的区别。

这不是“买私立保险”和“不买私立保险”的区别。

不买私立保险,照样可以以“自费病人”的身份去私立医院看病,照样享受私立医院的各种好处。
而且,在很多情况下,私保能给你省下的钱并不如你想象得那么多,自费去私立医院的花费也没有那么恐怖。
换句话说,“买私保”和“不买私保”造成的私立医院费用的差异,并没有你想象得那么高。

不要自己吓唬自己,也不要随便听信保险公司推销员的吓唬。
大家根据自己的年龄、健康状况、收入水平做做评估计算,心里就有数了。


以下用个具体的例子来说明:

假如保险推销员说:某某疾病,做个手术就要一万刀啊,去公立医院就要等一年啊……
保险推销员给你灌输的暗示是这样的:
1、没有私保,要么到公立医院等一年,要么自费花一万刀;
2、花一千刀买个私保,就能避免一万刀的巨额花费,还能享受优质的私立医院服务,真是太划算了啊!
你接受了这个暗示,害怕了吧,赶快去买私保吧。

其实,事实可能是这样的:

一万元中,3000是外科医生收费,3000是麻醉师收费,4000是医院收费。
如果你没有私保,当然也可以去私立医院去看这个病、做这个手术。
然后,Medicare会给你报销一部分费用,报销比例是MBS(国家对医疗项目的标准定价)价格的75%。
一般私立医院医生的收费都会高于MBS价格,比如说医保目录上的医生费用和麻醉费用分别是1800和1500。
那么,这6000元费用,Medicare会给你报销(1800+1500)x75%=2475,你自己掏3525。
医院收费不在Medicare报销范围内,所以4000元是自费的。
那么总共自费金额是7525。并不是保险推销员吓唬你的“一万刀”。
看到了吧,所谓“自费病人”,也并非真是完全自费,Medicare仍然会给你报销一些费用。

然后我们再看看,如果有私保,会是怎样的。

先假设你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院,那么报销比例会比较高。
Medicare仍然会报销MBS价格的75%,而私保会在此基础上报销全部或大部分剩余的费用。
假设最好的情况,私保全报,那么你的自费金额就只是你的excess费,比如说是500元。
跟自费相比,你节省了7525-500=7025元。
但别忘了,你还交了保费呢!保险不是白给你的!
假如一年保费1200,那么这7025元大约相当于6年的保费。
也就是说,如果你6年会做一次这个级别的手术,那么保险给你报销的钱恰好能抵偿你的保费。
那么你就要根据自己的年龄和健康状况来评估了,你在未来6年内做这个级别的手术的概率有多大?

而且,刚才计算的是最理想的情况,要满足这两个条件:
1、你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院。
2、保险公司对你的手术项目的报销比例是100%。

如果你没这么幸运呢?如果指定医院恰好没有你满意的医生呢?假如你选的医院跟你的保险公司没有合作关系呢?
那么,对不起,保险公司一般只会报销MBS价格中Meidcare报销之后剩下的25%,而且你还要先付excess,比如500。
那么,保险公司报销的金额可能就是这样的了:(1800+1500)x25% + 2000 - 500=2325
你的实际花费则是10000-Medicare报销2475-私保报销2325 = 5200。
跟自费7525相比,你的花费与之相差7525-5200=2325。
也就是说,购买私保只给你节省了2325元。大概相当于两年的保费吧。
按照你的年龄和健康状况,两年做一次这个级别的手术的概率是多大呢?请自己评估。


在考虑私保的利用率时,要注意:

1、用私保的机会,不等于生病的机会。
你觉得不舒服,去看GP,私保是不给报销的;
GP给你介绍到专科医生的诊所去进一步检查,私保也是不给报销的;
专科医生给你开药、开X光、开核磁、验血……私保都是不给报的;
一次,两次,三次……最后你的病在专科医生的诊所治好了。
自始至终,都没私保什么事。因为你买的私保是Hospital Cover。
只有你作为in-patient在hospital里住院治疗的时候,私保才可能开始发挥作用。
那么,你在未来5年或者10年中需要住院治疗的概率有多少?

2、住院治疗,也不一定能用上私保。
很简单,越便宜的私保,覆盖疾病就越少。比如说Medibank的基本医院保险,就不包含心脏病治疗、眼科手术等项目。
反之,覆盖疾病越全面的保险,必然价格也越贵。那么你的投入产出比也要重新计算。

3、住院治疗,用上医保,也不一定能全额报销
一般说来,只有选择医保公司指定的“关系户”医院,才可能享受到全额或高额的报销。
有些保险虽然号称有no gap或者gap cover政策,但你的医生可以选择不执行这个政策,那么你还是要付gap。
如果你选的医院跟你的保险公司没有合作关系,那么私保可能只会报销MBS价格的25%,实际报销数额可能没多少。


所以,一定要明白这几点:
1、“有没有私保”与“去不去私立医院”是两回事。
2、私立医院的优点,不是“买私保”的优点。
3、没有私保,仍然可以去私立医院看病,仍然可以享受私立医院的优点。
4、买不买私保,对医疗花费造成的差别,不如你想象得那么大。


最后,再重复一遍:请根据自己的年龄、健康状况、收入水平等因素,自己评估计算,得出结论。不要听别人吓唬。


====以下是本文作者回复网友部分====


@echoxyz:对我来说就是买个放心,和车险同理

@楼主:车险跟医疗保险有一点差别:国家没有车险福利,却有Medicare医疗福利。
车出了事故,如果没有买保险,那么完全是自己掏钱,而医疗则可以在很大程度上依靠国家的Medicare。

假如有这样的政策:
1、国家设立VehicleCare制度,由Centrelink管理经营,从每人的收入中征收2%作为VehicleCare Levy。
2、开车出了事故,只要愿意排队,短则一两周,长则一两年,就能得到全额赔付,或者由国营修车行全免费修车。
3、如果着急,可以去私立修车行,VehicleCare按国家修车收费目录的价格给报销75%。
那么,买车险的人会比现在少很多的。

此外,即使在现有政策下,也有一些车主只买强制的CTP,不买Comprehensive、Fire & Theft等非强制保险。
这正是计算权衡的结果。


@edwardt:大多数人买是因为不买,就得交medicare surcharge, 所以没差了。

@楼主:对于Surcharge接近或超过保费的情况,肯定是买保险划算。surcharge是纯打水漂,买保险至少还能得到个保险呢。


@callcall:4000刀住院费?也就够住1天半的。

@楼主:这是基于概率的估计。
50%的病,都由GP直接打发了。比如让回家休息,或者抹药膏、吃panodol。
30%的病,会转诊到Specialist的门诊,进行诊断治疗,无需住院。
剩下20%的病,转诊到Specialist处,最终决定收为in-patient,住院治疗。

澳洲医院不喜欢长期收留患者住院。相反,他们尽可能让患者早出院。
在澳洲,微创手术、内窥镜手术用得很多,因此也确实不需要长时间住院。
很多治疗就是same day admission,当天出院。
有些会在医院住一夜,第二天出院。
当然,如果做了大手术,可能会多住几天。
所以,顶楼的例子按住院一两天进行计算,是取一个比较普遍的情况。


@callcall:公立医院没办法才让你尽快出院呢。

@楼主:无论公立还是私立,都会让你尽快出院。
有两个原因:
1、要提高床位周转率,以提高经济效益。
2、住得久了会被保险公司或Medicare质疑甚至拒付。


@ggmmusst:楼主要我们算一下未来几年住院的可能性。我要是知道,还需要买保险吗?
而且楼主这个算法纯粹就是自己意淫。如果住个十天半个月,那就是买保险合适了。你怎么知道你是什么病住多久院呢。

@楼主:人的健康状况是有规律可循的,根据统计数据和个人状况可以进行评估。
我原文说的是“评估”,我没说“计算”,更没说“断定”。
不买保险,当然有风险,风险就是:万一生病。
买保险,也有风险,风险就是:如果不生病,保费打水漂。
买保险,还有一种风险,那就是:即使生病,保险报销的钱也不够抵偿保费的。

无论买还是不买,都是有风险的。
而保险推销员的做法是夸大不买保险的风险,夸大买保险的收益。
我要做的就是提醒大家,不要受误导。

如果住十天半个月……那我反问你,如果不住呢?如果十年不住一次院呢?如果一辈子不住院,90岁的时候死于MH370呢?
本帖讲的是统计学、概率、评估的问题,而不是哪种极端情况的问题。
请问,一个三四十岁、身体健康的人,是几年不住院的可能性大,还是几年之内住十天半个月的可能性大?


@hilltop-bear:这个就是风险和几率的博弈了。我买了三年私保打算生孩子走私立,结果第三年才顺利生孩子,感觉自己亏了。

@楼主:生孩子的话,我主张买私保。那点保费很容易就claim回来。买三年也不算亏。


@amanda945:那我没有私保,但愿意全额自费,能在公立医院插队吗?

@楼主:作为自费病人,就可以插队。核心是病人的身份,而不是有没有私保。


@wells1688:住过三次院 2次公立也很及时 可能运气好?1次私立也没特殊感觉。

@楼主:其实,即使私立医院比公立医院好,也不能成为买私保的必然理由。因为买不买私保跟去不去私立医院完全是两回事。

买保险,是财务规划的一种方案。自己拿着钱,需要看病的时候自己掏钱,也是财务规划的一种方案。
任何一种方案,都可以用于在私立医院看病。

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