拿什么来献给你,我亲密的英国爱人!

2015年09月17日 英国房产与投资专刊




忙忙碌碌的生活,每天早早的起床,忙到外面点起了玩家灯火的时候才背起包包,踏上回家的归途。在那些日子里,我们都忘记了我们正在挪用我们生命口袋里的健康。我们给自己的理由是:我们还年轻。但是从我从事保险这一行开始,我接触到,看到的,听到的很多故事,都是因为一些人在年轻的时候透支了太多的健康,而让自己的生命来买单。这种情况之下骂我很想对那些在我们社会稳定和发展付出很多的通僚,千万千万注重你们的身体。同时,给自己和家人提供一份更好的保障。

1贷款保险


其赔付的条件:一般在以外、健康问题或失业造成的无法正常工作来赚取薪水的情况,受保人有资格获得赔付。保费相较于人寿保险要低,但同时赔付的金额也比较低,从性价比来说不如人寿保险合算。

案例分析
张女士,1965年出生,有子女,无吸烟史,年收入£40,000,有房贷金额£300,000,贷款期限25年,每月需还贷额度大约£1,650。

若其选择贷款保险,赔付条件以及相应的保费大致可以分为以下4种

1)若出现意外和健康问题:每月保费£23到£40(赔付金固定,赔付期只有1年)


2)若出现意外、健康问题和失业:每月保费 £49到£100(赔付金固定,赔付期只有1年)


3)若出现意外或健康问题:每月保费£80到£200(赔付金固定,赔付期为14-18年,赔付总金额可覆盖贷款金额的95%)


4)若出现意外、健康问题和失业:每月保费£200以上(赔付金固定,赔付期为20年,赔付总金额可覆盖贷款金额的95%)

(注:以上每种情况的保费根据不同保险公司报价不一)

若以第1种情况最低保费£23磅来算,25年一共所交保费仅为£6,900。若产生赔付,赔付金额为每月 £1650,赔付时长为1年,总赔付金额为£19,800。


我们以第2种情况每月£59保费为例(便于与以下人寿保险做对比), 25年一共所交保费为 £17,700。若产生赔付,赔付金额也为每月£1650,赔付时长为1年,总赔付金额同样也为 £19,800。


以上两种情况每月的赔付金根据不同保险公司不会浮动太大,因为这取决于投保人的年收入,除非年收入增加,每月的赔付金才会相应增加。以上两种情况不同的仅是赔付条件,第2种情况有包含失业。可见这两种最常见价格较低的贷款保险对于巨额贷款来说,其赔付能力非常有限。


第3和第4种情况保费较前两种高,但是赔付时期长,总赔付金额也高,基本可以覆盖总贷款额。


2人寿保险


其赔付的唯一条件为投保人死亡,不包括任何意外、健康或失业问题,赔付金为一次性赔付。每月的保费根据每个人的年龄、健康状况、贷款和收入状况综合评判。

案例分析

再以张女士为例,若她购买的是25年的人寿保险(同时选择保险赔付金首先用于支付贷款余额的保险条件),赔付金为£300,000,每月保费约为£59到£80,若张女士在投保期25年以内死亡,一次性的赔付金£300,000先用于支付贷款,若张女士死亡时的贷款余额为£100,000,那么剩余的赔付金£200,000由张女士的家人继承,此£200,000可以免40%的遗产税,所以对于高净值人群来说购买人寿保险还是非常好的避税手段。

3人寿保险相较于单纯贷款保险的对比


1) 同样每月£59磅的保费,人寿保险的赔付金额很高,不仅可以保贷款,还能保证由投保人死亡而引起的家庭经济紧张状况,同时在合理的规划下还免遗产税。


2) 虽然贷款保险的赔付条件为意外或健康问题或失业,导致无法缴纳贷款,但一旦投保人认定为有能力支付贷款时,投保人还需自行缴纳贷款。而人寿保险不仅保证死亡赔付,还规定若投保人由于失业或其他原因导致无收入无法支付保费时,保险公司承担每月应交的保费直至投保人有稳定收入为止(一般为投保人无收入6个月后保险公司才开始承担保费,也可以选择1个月或3个月不等,选择不同的时长其保费会有细微的波动)


3) 贷款保险只单纯保证每月的应交的贷款额,若投保人意外死亡,只能保证非常有限的赔偿,从以上例子来看,其总共赔付金仅为£19,800,投保人死亡后家人可能还需继续还贷,而人寿保险的赔付为£300,000,不仅可以保贷款,剩余的赔付金还可以免税继承给家人。


4温馨提示:


若投保人吸烟或有酗酒情况,保费可能会翻倍,所以建议投保人及时戒烟戒酒保持良好的健康状况,若投保人戒烟或戒酒1年以上,可以向保险公司申请重新评估保费。




本文作者:

王夏,圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理,她在英国投资领域已有7年多的从业经验,曾在英国最大最古老的投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。

关于如何及时转换储蓄账户获得最大收益,欢迎咨询英国圣玛丽私人财务管理有限公司。

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英国房产与投资专刊》创立于英国伦敦,集结了多位深浸英国房产、投资、税务等领域的精英组建投资智囊团,致力于做英国投资价值的梳理者、投资路径的参谋者、投资思路的建议者、投资趋势的洞见者。


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