【忠诚移民】提前3年终止房贷 夫妇被银行罚款1.7万

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-04-02 加拿大EM移民


    近两年来,由于按揭率降至历史低位,提前中断定期按揭而被银行处以巨额罚款的案件渐渐增多,引起了媒体和民间的关注。业内人士呼吁,房屋买家在谈按揭的时候,应该仔细阅读里面关于罚款的条文细节,以免到了需要中断按揭的时候,被巨额罚金所困扰。


据本地英文媒体CBC报道,埃德蒙顿的图斯夫妇(Shane and Joy Trusz,下图)是儿童工作者,他们为了能够全身心地去海地帮助当地孤儿,决定卖掉自己的房屋。卖房就意味着要中断他们的5年期按揭,那是要支付罚金的,图斯夫妇也知道,他们原以为只要支付三个月的利息(也就是4000块钱)做为罚金就可以了。
过了一段时间,TD银行将单据发过来了,图斯夫妇一看信,眼珠子差点蹦出来——1.7万元!
是TD银行弄错了吧?夫妇俩赶快打电话,对方一口咬定“没错”,而且还振振有词,你们仔细看按揭合同啊。
做按揭的时候,图斯夫妇是看过合同的,他们一直以为中断按揭的罚金只是三个月的利息而已,怎么会冒出1.7万元这么多呢?
房贷专家威廉森(Greg Williamson)解释,这全是利率差额(interest rate differential,IRD)搞的鬼。
大多数按揭合同是这么规定的:如果提前中断按揭,那么借款人需要支付三个月的利息,或者支付IRD。究竟选哪一个,银行说了算。
三个月的利息好理解,那什么是IRD呢?所谓IRD,即借款人的按揭利率和现在5年定期利率的差价。如果现在的利率高于最初的按揭率,那么IRD就是负数,这个时候银行就会收取三个月的利息罢了。可如果情况相反,按揭率很高,但是现在利率下跌了许多,IRD就会很高。
在今天,按揭率正处于历史低位,假设现在有一个在两年前做了5年期按揭的人想要提前中断按揭,那么IRD轻松过万。
威廉森说,没有哪个正常人会在做按揭的时候就想着故意要提前中断按揭的,但是有的时候生活出了变故,例如离婚、升级房屋、为了换工作不得不搬到另一个城市,必须要中断按揭。如果先前没有仔细看清楚条款就贸然在按揭合同上签了字,那巨额罚金很可能就会找上门。
按理来说,房屋买家在签署按揭合同前,经纪应该仔细解释其中的条款,但是并不是所有经纪都那么做。有的买家也犯懒,不仔细看合同,包括什么时候要缴交罚款和罚款的计法一概不知。
图斯夫妇万般无奈之下,将自己的遭遇捅给了英文媒体CBC。媒体介入后,TD银行的态度软了很多,说既然图斯夫妇是为了儿童工作而搬家,那他们也“网开一面”。不过,罚金到底免了没有、免去了多少,TD银行却不肯说了,图斯夫妇对TD银行“法外开恩”也很满意,所以也拒绝透露。
威廉森评论,图斯夫妇的案例充分说明,银行(或贷款机构)在制订提前中断按揭的罚金额方面的规定也不是铁板一块,如果肯花时间去沟通、讲价,就有可能会减少罚款。例如,如果贷款人再买了一个房子,重新在他们那里做按揭,可能就会少罚一点。


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