新移民如何较好的提高自己的信用

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收藏文章 赞一个 已赞 2014-03-12 美国房产投资与咨询



  美国是一个信用社会,对于许多已经在美国打拼多年、有所积累的华人,“信用”是一个很遥远的概念,因为华人积蓄高、现金使用多,所以贷款需求比较少。相反,对于日渐成为华人社区中流砥柱的年青人而言,因为消费储蓄习惯不一样,用到贷款的地方可能会更多,因此也要更重视积累信用,尽早建立很好的信用记录,为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

    对新移民而言,良好的信用记录是非常有利的。比如,同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。如果没有很好的信用,不只是无法获得优惠的利率,也无法获得贷款。在前一段时间纽约房市开始复苏时,有许多华人都到银行去询问购房贷款的问题,银行经理因为帮不上这些人而苦恼,因为现在的购房贷款查得很严,收入和信用是必查的,很多华人不交税所以没有办法查收入,还有一些华人没有信用记录。

可以计算的“信用”

    中国人爱讲一句话:讲信用。什么是讲信用呢?无非是借钱按时还、说话算数等抽像的概念。在美国社会里,“信用”非常具体,通常指的是你的信用分数。

    目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成:一是支付记录,占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。二是欠款金额,占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。三是信用记录时间长短,占15%。信用记录时间越长,信用分数越高。FICO在计算分数时,会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡,然后考虑平均使用时间。四是你所使用信用的类型,占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。五是新卡申请,占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用帐户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。

如何积累信用

    信用分数为零或较低的人,不只是很难借到钱,就是日常生活也有可能受到影响,比如在租房时,房东可能会要求查信用。所以,从零开始建立信用记录是非常重要的,建立信用的第一步是获得社会安全号,在获得社安号以后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先申请抵押信用卡(Secured Card),比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡,这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还帐单,就可以逐渐积累起来信用。

    在有了零的起步之后,要注重信用记录的积累,专家建议了一些提高信用分数的窍门:

●要按时支付信用卡、汽车、房屋等影响信用记录的帐单。最好在到期日一周前把支票寄出去。按时付款的时间越长,信用分数越高。

●在财政方面出现困难,不要逃避帐单,要积极联系银行说明情况并寻求帮助。

●如果信用记录已经被破坏,很多债务被追讨,可以利用债务清偿(Debt Settlement)的方法来减轻债务。

●保持每张信用卡或者其他“循环贷款(Revolving Credit)”欠款不超过额度的50%。

●直接从信用报告公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给顾客的组织购买您的信用报告,不会伤害您的信用分数,最好一年检查一次您的信用报告。但记住不能过频查询信用报告,6个月查询超过6次会损害信用分数。

●不要忽视各种小额帐单,也不要自己认为对债务没有责任而逃避。

损害信用的行为

    有些华人一直很讲信用,拿到信用报告却大吃一惊。信用报告不是用“讲信用”就可以保持完美的,还要有良好的信用习惯,尤其要不能养成损害信用分数的坏习惯,这将会使你拿不到最佳贷款利率:

●迟付帐单。按时付款真的很重要,因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分,那么一次延迟支付信用卡或其他信贷,将使你失去110分,而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款。

●贷款余额过大。你的信用额度利用率(Debt Utilization Ratio)占了将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要你支付利息,而且还摧毁你的信用纪录。提高你的信用额度最好的办法就是按时付款,并且尽可能付多一些,保持低水准的贷款余额,这样你的信用评分就能提高。

●取消信用卡。当信用卡公司提高利率、并且增加呆滞费(Inactivity Fees)用来弥补其收入时,信用卡公司的本意是要取消你的帐户。但取消帐户将加重你信用的使用率。例如,假设你有两张信用卡,每张信用额度是1000元,欠账总额是400元。取消一个马上使得你的使用率增加一倍,从20%增加到40%。

●开新信用卡。当你开一个新卡,你的信用分数会降低一些,因为新开卡后你的风险马上增加了。另外为了开一个新帐户,信用卡公司要查你的信用分数,这种查询一次就要扣去你5分,所以开新卡一般要扣去5分到15分。但是这一扣分只持续6个月时间,所以如果你的财务稳定的话,你损失这些分数还是值得的。

●拒付贷款。拒付贷款(Defaulting)对你的信用纪录破坏最大。据一家贷款解决方案资讯公司的创办人称,在经济下滑的时候,越来越多人的房屋出现止赎(Foreclosure)、信用卡撇账,或者宣告破产,破坏自己的信用纪录。例如,放弃房屋赎回权扣200分, 一次短卖屋(Short Sale)可能扣去80分或90分,宣告破产最高扣去250分。

谨防个人信用被盗

    身分资料被别人盗用可能带来巨大的损失,近年来,针对华裔的社安号盗用事件时有发生,更有甚者,利用华人的社安号等资料开信用卡、积累信用,然后将信用卡刷爆并从中牟利,导致华人信用修复十分困难。如果你发现不能收到定期的帐单或相关邮件、或收到了你从未申请过的信用卡、或收到追债公司的电话询问你从未购买的商品或服务时,你就需要警觉自己的信用是否被盗了。

    如果觉得个人资料被用于诈骗或被盗,要立即关闭相应帐户、向警方报案并投诉到美国联邦贸易委员会(FTC)。在向警察报告时,记得索取报告或事故记录。所有过程当以书信形式跟进并保留记录。

    为了保护个人信用、防止被盗用,还应该定期检查自己的信用报告、不要随身携带社会安全卡、确保个人资料安全,同时,有关个人资料的文件(如收据、支票、银行对帐单、过期信用卡等)在投入垃圾桶前,应全部撕毁或粉碎。




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