Credit Score(信用分数) 101

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-03-28 美国生活


年前有不少准备买房子的朋友来问我,“为啥我的信用分都750以上的,银行却告诉我720都不到,然后给的贷款利率很高?”,“为啥Amex给我看得信用分数和Credit Karma给我看的差了七八十分?”,“为啥Credit Sesame突然告诉我,我的信用分数降了100分?”。每每遇到这样的时候我都要花上十分钟在微信或者电话里一一解释,所以觉得应该写一篇信用分数的普及文章。


在讨论信用分数前,所以要普及一个很基本的概念:信用分数是指用你的信用记录,计算出来的一个分数。所以信用记录和信用分数是两个不同的概念,前者是长达数十页的一份你个人的详细信用记录,后者只是一个小于1000的数字。


1.信用记录:

信用记录是指你在美国的生活中,和你接触过的所有机构/个人向信用局(Credit Bureau,私人机构)汇报的你的各种行为记录,以及他们查询你个人信用记录的记录。


1.1.信用局:

在美国主要有3大信用局搜集每个人的信用记录:TransUnion, Equifax和Experian(其他小众的如ChexSystem再议)。所有需要向信用局汇报的机构/个人,都会向其中的至少一个汇报。具体哪个信用局,取决于不同机构在不同州/城市的政策。也正因为如此,这3个信用局的记录不完全一致的,取决于你生活的州,你可能在某1-2个信用局的记录更多。不过实际中,重要的信用记录,机构都会向这3个信用局同时上报,比如账户信息,还款信息。


1.2.信用记录内容:

信用记录内容大致包括以下类型:

- 行为记录:

- 所有信用类账户信息:如信用卡,车贷,房贷等,包括活跃账户和已经关闭的账户。所有账户信息都包括机构名称,开户时间等

- 还款记录:包括准时还款记录和未准时还款记录(Deliquency),每个记录的时间。

- 每个账户每个月(或者账单)的欠款金额,具体是报statement balance还是high balance,取决于不同机构自己的政策。

- 机构查询记录:

- Hard Inquiry/Pull:这就是网上常说的HP,我喜欢叫它“硬拉”,是指机构为了核实你信用而在信用局对你的查询,HP级别高程度深,每一笔HP都会记录在案2年。HP的一半来源包括:申请信用卡,申请车贷/房贷,办宽带,办手机服务,申请公寓的背景调查,公司的背景调查等。所有的HP都一定是经过你同意的,否则可以申诉撤销。HP记录是对所有查询人开放的,所以当你申请房贷时,第二个房贷银行就能看到别的房贷银行做的查询,自然也知道你在别的银行申请。HP是影响信用分数的一个重要负面因素。


- Soft Inquiry/Pull:即SP,我称之为“软拉”,是指为marketing,promotion等目的而对你进行的查询,或者你自己对自己信用记录的查询。比如有些银行喜欢不定期SP客户(甚至于非客户),然后发一些信用卡促销邮件。这类SP不需要你的同意,自然这些SP记录也只能被你自己看到,任何第三方机构都看不到的,也不会影响你的信用分数

- Collection记录:即欠账记录。在美国背上collection记录是很常见的事情,尤其很多时候是你完全不知道的欠账。比如去了趟医院,以为保险都cover了,结果有一个测试不在保险之内,之后医院寄了账单,但是你没收到,于是就背上了collection记录。楼主曾经经历过几次被误报的collection,以后有机会再聊聊如何解决。

- 其他个人信息:如姓名,生日,SSN,住址,公司,电话等等。


1.3.查询自己的信用记录:

查询自己的信用记录有很多种方式:

- 去https://www.annualcreditreport.com免费申请详细的信用记录,按照美国法律,每个人每年可以免费在每个信用局拿到一份信用报告。

- 去免费的信用监控网站查询,这类网站一般不会提供100%详细的信用记录,而且不会实时更新(按日,按周甚至于按月),更详细频繁的记录往往需要付费。推荐这3个网站:

- creditkarma.com:提供TransUnion和Equifax,每周更新

- creditsesame.com:提供TransUnion,更新周期不确定

- credit.com:提供Experian,更新周期不确定

- 付费查询,或者订购付费信用记录预警服务,这类预警服务能提供每一个信用记录变动通知,每个月收费十几到几十刀不等。


1.4.信用记录与SSN关系:

往往有种误区,就是只有SSN才有信用记录。实际上信用记录的存在和SSN的存在没有必然关系。在信用局的记录中,如果一个人没有SSN,那么这个人就会被用姓名,生日,地址等方式来识别。所以很多人在收到自己SSN并向银行更新后,查询信用记录会发现自己很多在获得SSN之前的记录。


同样的道理,即使不提供SSN,机构一样可以向信用局上报信用记录,尤其负面记录(Delinquency和Collection)和HP。比较典型的例子是,去Comcast开户,特意不提供SSN,然后交押金,但是过几个月会发现Comcast还是HP了一下你的信用记录。


1.5.信用记录的其他用途:

除了拿信用记录来计算信用分数外,很多机构都用信用记录来核实身份,比如问你以下4个城市,哪个你曾经居住过。这类用途经常在网上开户,或者电话银行里会遇到。


2.信用分数:

因为三大信用局的信用记录不完全一致,自然用每个信用局的信用记录计算出来的信用分数也不会完全一样的。了解信用分数需要了解以下几个概念:


2.1.FICO和非FICO:

FICO是Fair Isaac公司根据三大信用局的信用记录开发出来的信用分数,也是目前市场上使用最广,接受程度最高的信用分数。据称有90%以上的银行都会使用FICO,并且把FICO作为主要的判断分数。所以Fair Issac之外的其他任何公司开发出来的信用分数(比如常见的VantageScore,是三大信用局合作开发的分数,但是市场份额小于10%),我们都统称为FAKO Score(就是假的分数)。


在我看来,FICO分数最大的一个特点就是比其他分数更稳定,所以更可靠。所以个人建议是,除了FICO之外的信用分数,都丢垃圾桶里去,不要再看了


2.2.信用卡/房贷/车贷类信用分数:

FICO分数根据用途分很多版本,最常见的是Classic FICO Score,申请信用卡时一般都能看到。车贷和房贷又使用不同的FICO Score(其他还有通用模型,个人贷款模型等),尤其房贷,使用的算法和信用卡FICO Score差异很大,我认为最大的一个差异是,房贷分数给了History Length很大的权重,以至于信用记录低于5年的人很难有750以上的信用分数。而信用卡FICO Score相对偏高,一个持有4张卡2年记录的人,很容易有750-770分的信用记录。这也是开篇很多人的一个疑问的答案。


2.3.不同信用局的信用分数版本:

如前所叙述,FICO分数在不同信用局的分数是不同的,因为背后的模型不同。所以在不同信用局的模型的名字也都不同(Equifax的叫Beacon),不过一般不用去在意。


2.4.不同信用分数背后的不同模型版本:

信用卡分数模型就像红酒一样,也有年份的概念。FICO每三五年就发布一个大版本,比如98版(FICO 98),04版(FICO 04),08版(FICO 8),还有2015版(FICO 9)。但是银行业并不完全任何每个新的版本,所以信用卡模型最常见的是04版(即申请信用卡时银行看到的),而Fair Issac公司为了推广新的版本,往往和很多银行合作,免费给客户提供高版本的FICO分数(一般是08版)。一般来说,相同信用局的相同类型模型,不同版本之间的差异不会特别大,所以不用刻意注意。


2.5.信用分数的上下限范围:

每个模型产生的分数上下限都不同的,最常见的是300-850以及300-900分。所以一个300-900模型里的800分,价值可能比如另外一个300-850分模型里的780分。因此比较分数时,一般只建议比较同一个模型不同时间的分数。


3.FICO Score的组成要素和影响因素:

根据官方的说法,FICO分数大致由以下部分组成(不同模型会有差异):

- 35% Payment History:包括是否有未按时还款,破产,清算等。

- 30% Debt burdon:包括信用卡欠款占总信用额度的比例,欠款账户数目,欠款类型数目等。越少越好。

- 15% 信用历史:包括平均账户时间长度和最老账户时间长度。时间越长,分数越高。

- 10% 信用类型:比如信用卡,个人贷款,房贷,车贷,学生贷款等。种类越多,分数越高。

- 10% HP:最近2年HP的数目,每个HP随着时间而降低权重。越多的HP,信用分数越低。


4.获取免费和付费FICO分数:

- 信用卡公司免费提供:目前Discover,Amex和Citi都向其持卡人提供免费的FICO分数,Discover提供的是TransUnion,Amex提供的是Experian,Citi提供的是Equifax(三家银行很默契的正好Cover了三个信用局),模型的年份没仔细看,估计是08版,一般都1个月更新一次。

- 申请信用卡后收到的银行信件:大部分银行在你申请信用卡后会给你寄当时查到的FICO分数,包括信用局和版本。如果被拒掉了,还可以免费找信用局要信用报告。

- 三大信用局网站购买试用版的FICO分数,有促销时,只要1刀就可以看一周,而且是三个信用局。Experian卖的最常见的,促销最多。购买时一定要看到是FICO分数。

- myfico.com购买,这个是FICO官网,每个月30刀可以看到3个信用局的分数,版本是08版。一个Bonus是myFICO买的分数会送车贷和Bankcard版本的分数(没有房贷分数)


买房的同学们最关心的房贷分数,很遗憾的是据我调查,市场上没有办法免费或者付费拿到,唯一的办法就是让贷款机构去查,但是这个会产生一个HP记录,影响信用分数。


5.银行查询HP的注意点:

一般申请信用卡时银行只会从一个信用局查询FICO分数,产生一个HP,唯独有个银行叫Capital One,第一次申请他家信用卡会查三个信用局,留下三个HP。这家银行的信用卡都很一般,主要客户群体是信用分数不高的人,所以没事不要去碰。


房贷时银行会至少查2家,有时候3家全查。有经验的银行mortgage broker/consultant,会预计你在三家信用局的分数高低,只查分数可能最高的2家。而最后房贷利率往往是和中间值或者最低值挂钩的。


申请房贷前6-12个月,最好不要碰信用记录,不留下任何HP,包括申请信用卡,申请Utility(尤其有线电视,宽带,手机),不申请提高额度(除非知道是SP)等等。


6.提高信用分数的初步建议:

关于如何提高信用分数,是一个很复杂很漫长的过程,这里就简单介绍一点(以后有机会再详细写):

- 降低credit to limit ratio,就是提高总信用额度,降低信用卡欠款数目

- 增加信用类型,除了信用卡,还可以增加车贷,房贷等

- 按时还款

- 切记不要注销第一张信用卡

- 增加信用卡数目,以此增加还款次数,long term增加average history

- 通过上面介绍的3个免费信用记录监视网站,经常监控自己信用,一旦有大变化及时了解是否有负面信用记录存在


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