【分析】您有必要买澳洲的私人医疗保险吗?

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-07-20 土澳思维




【土澳思维】的朋友们,


今早,我路过一家咖啡店,买了一杯咖啡,看起了报纸。




今天【悉尼晨锋报】里有一篇文章是关于澳洲的私人医疗保险。文章的观点还是很独特的,但是读完后,我觉得缺少一些对税务的重要思考,所以,文章的观点不一定准确。我们今天就来聊聊澳洲私人医疗保险的一些相关话题。


澳洲不是有全民医保吗?


我们澳洲确实有令全世界羡慕的免费全民公共医保系统。平常如果生病了,我可以直接去小区的诊所免费看医生。我和妻子的两个小孩都是在公立医院出生的,我当时觉得公立医院的服务真是太棒了,而且医院里的食物也很好吃。两次都一分钱没花,这在中国是不可想象的。


澳洲的免费全民公共医保系统几乎可以满足我们的全部医疗需求,那为什么还有不少人买私人医保呢?我认为有以下几点:


  1. 可以自己选医生,缩短某些手术的公立医院等待期,免费享受救护车服务(昆州和塔州是免费的);

  2. 对于中高收入家庭,可以避免医保附加税 Medicare Levy Surcharge;

  3. 避免最高70%的附加保金罚款 Lifetime Health Cover Loading。


1

【悉尼晨锋报】今天的文章主要在批判第一和第三点。首先,我们要清楚一点:私人医保公司需要年轻的顾客以此来抵消年长顾客的医院花费。澳洲医院官方数据显示,55岁以下的住院率是比较低的,55岁以上才开始迅速增加。年轻人进医院主要原因是突发事故,享受私人医保的利益是很有限的。


所以,只靠第一点是说服不了年轻人买私人医保的。


2

政府的下一招,就是通过税务的政策来“说服”中高收入人士,这就是医保附加税。医保附加税(学名 M2)最高可以达到1.5%的正常收入负扣税前加上可申报的员工附加福利 reportable fringe benefit




比如说,您是单身,负扣税前的收入是10万,如果全年都没有私人医保,您就需要缴纳1千刀的医保附加税。目前,单身的私人医保平均费用为1,200刀左右。所以,对于中高收入的个人来说,反正横竖都是要花差不多的钱,还不如就买个私人医保了。


这里,我想多说一句,每年的6月份是各家私人医保公司抢夺客户的日子,每一家都在宣称买私人医保可以省医保附加税,但是,如果您真是在6月份才买私保的话,只能节省最多30天的医保附加税,而不是全年的。如上面的例子,如果您在6月1日购买了私保,您2015-16财年的医保附加税就从1,000刀降到了918刀而已:1000 * (1 - 30/365) = 918


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第三招是最恨的,因为在大多数情况下,如果您三十一岁后还没有私人医保,当您今后决定要买私保的时候,每年需要追加2%的附加保金罚款,最高追加额度为70%!


例如,如果您是在40岁才开始买私保,您那时的私保费就会比10年前就已经有私保的人士高出20%。从那以后,如果您连续10年都持有私保,10年后,这20%的附加保金罚款就会被取消。


如果是以家庭为单位的保单,两人需要取平均值,比如老公有20%的附加保金罚款,妻子没有,在这种情况下,附加保金罚款就是10%。


对于来澳洲的新移民,尤其是岁数大的人士,在您注册了国民保险 Medicare 之日起的一年之内如果购买了私保,就不会有附加保金罚款。但是如果您买私保的时间是在一年以后,就算是晚了才一天,假设您的岁数是60,那么您的附加保金罚款就是60%:2% * 30 = 60%。这一点,请新移民们一定要记住。


要知道,很多人就是因为最后一点才购买私保的,但是【悉尼晨锋报】今天算了一笔账:




结论是,去除第二点税务的考虑,越晚买私保越省钱,就算有10年的附加保金罚款。


而且,以上的计算还没有计入货币时间价值 Time Value of Money。如果每年投资1,200刀(去除涨价的因素),以下是50年后的收益率(假设增长率为5%和10%):



到底买还是不买?


【悉尼税务】认为,如果您或您的家庭已经开始缴纳1%-1.5%的医保附加税,换句话说,你们是中高收入人士,就应该购买私人医保。


如果不需要缴纳医保附加税,也就是说,你们是中低收入人士,除非有特殊的原因,晚点再买私保也不一定是坏事,就算要被罚附加保金。



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