不是有钱就行的,购买人寿保险绝对是个技术活

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-07-17 加拿大第一生活




很多人觉得购买人寿保险是个很简单的事情,满大街都是卖保险的,不管什么时候,只要找个人随便填个单子就能买一份,反正是给保险公司送钱,什么时候都不晚。可是在保险公司那里,故事并不是这样的。

 

保险公司是做生意的,它接了您的单子就立刻面临赔偿的风险,不管您是不是只交了一个月的保费,它的赔偿金可通常都是十倍甚至是100倍以上。这么大的风险它当然要相当谨慎。因此当然希望客户都是身体健康、性格开朗、生活保守和收入稳定的人,最好您能活上100年,甚至是200年才好呢。从这个角度上说,保险公司跟您可是一个山头儿的。



保险公司怎么知道您的身体和精神状况呢?问卷表格啊。那份表格真长啊,厚厚的一沓,而且还经常改变问题和格式,您猜猜它是谁设计的?是保险公司内部审批保险的人设计的。那些问题,每一个,都是有目的的,都是用来判断您的脾气秉性、生活习惯、社会地位和风险级别的。

 

比如家族病史,保险公司很重视家族遗传,如果父亲母亲在65岁之前患病,那么孩子患同样疾病的可能性很高,有些疾病由母亲遗传给女儿的比例非常高,因此这部分信息对保险公司判断受保人的风险非常重要。

 

比如出国的时间和运动的习惯。经常出国在外的人被认为是风险高一些,毕竟其他国家的风险是加拿大保险公司不愿意承担的,如果您的工作需要频繁地出差,并且还会去一些不太安全的国家,保险公司会把您的风险等级提高。



很多问题经常让客户大笑,比如喜欢潜水么?蹦极呢?开飞机呢?这些高风险类的运动会增加受保人出事的概率。客户经常会说,我只会骑自行车,算高危么?别笑,下一个问题就是,您喜欢山地自行车运动么?不是开玩笑,我的一个好朋友就在澳大利亚山地骑自行车的时候出了事故,肝脏都撞破了,在家休息了一年。经常从事这些高危运动的人,您的风险级别在审批人眼里也是很高的。

 

未来恐怕需要再增加一个问题,您喜欢自拍么?据说许多人在自拍时由于太不小心而丧命,无论是在悬崖边还是在马路上。再增加一个问题,您喜欢抓小精灵么?



还有一些问题是比较难以回答的,比如最常见的,您抽烟么?抽多少量算是抽烟呢?一般我们会说最近一年之内不能吸6-12根烟,这只是一个大概的范围而已。一般来说戒烟3个月以后某些指标就会大大的降低。但是有些人明明一年之内吸过超过10根烟,在体检之后却仍然被判定为不吸烟级别。而有的人一年以前吸过很少的几根,却在体检的时候仍然被确认为吸烟级别。

 

客户们很不服气,我能上诉么?嘿嘿,买个保险而已,您还要打官司呀?

 

所谓的吸烟不吸烟是检验您血液中的尼古丁和其他有害物质的含量,据说一共是六项指标,保险公司可不管您吸过多少根烟,反正这些有害的物质不能停留在您身体里,否则,只要您血液当中有害物质的含量超过规定的标准,哪怕您只是吸二手烟呢,您都属于吸烟级别的身体等级。



吸烟是不是一定要靠验血才能检查出来?不是的。某些保险公司只检验唾液,据说只能检查出吸烟若干指标当中的几项而已,虽然没有验血检查的全面,但是判定您是吸烟级别却是足够了。

 

还有一个问题,您喝酒么?谁不喝酒啊?很多人聚会会来一杯葡萄酒,但是我们说的不是这种偶尔一杯,我们说的是经常性的,每周至少三天,每天大量的喝酒。而且,还跟喝什么酒有关。所以如果您回答说我喝酒,那么接下来您需要回答喝什么酒?每种酒每次喝多少?我有客户每天高度酒不离手,得空就要来一杯,并且烟酒一起上。这种客户的风险等级一定是不低了。

 

您上一次看医生是什么时候?目的是什么?开了什么药么?很多人只为体检才去看医生,这当然没问题。有些人却很喜欢做身体检查,反正加拿大是公费医疗,体检又不花钱,为什么不好好检查一下呢?什么CT、ECG、超声波、核磁共振通通来一遍,为了检查经常说这里痛那里痛,一年到头老是做着各种不同的检查,虽然前面的检查说啥问题都没有,但是万一以后有了什么呢?所以永远不让医生下结论,永远要求继续复查。



好吧,在占加拿大公费医疗便宜的同时需要知道,这些行为是全部有记录的。有人会问你要钱么?不会的,但是保险公司会认为您真的有病。一份没有被下结论的体检报告是无法通过保险公司审核的,它会要求被保人在获得检验结果之后提供医生的结案陈词。如果证明一切无恙,才会批准保险。

 

我的上一个这样无穷尽检查的客人在被保险公司以体检过度为由拒保之后的第二年里,被发现患有精神抑郁症。所以您看,保险公司拒保还是很有先见之明的。这一点在大病保险上尤其严格。

 

您同时申请了几份保险?购买保险时一定会问这个问题。因为很多保险公司对于小额保险是不要求体检的,而超过一定额度之后就需要做体检,有些体检的程序还挺复杂。所以有人会在不同的保险公司同时提交小额保险,希望可以用这种方法避免体检。

 

但是,保险公司其实可以看到您的所有申请,无论是在哪一家公司。因此任何一家保险公司都会发现您其实有同时申请了多家公司的产品,有些会询问您究竟需要几份?有些会干脆把所有的申请额度加起来,按照最大风险审批,因此可能会降低批准您的申请额度。

 

这种同时申请对于保险公司来说是非常常见的事情,有些客户觉得保险公司一定会严格审查那些保额巨大的申请,对于小的申请就会宽松很多。其实小额保险也有它的风险,曾经有人分次购买小额保险后诈死骗保。要知道对于保险公司来说,控制风险是第一位的。



保险公司是靠降低风险来赚钱的。降低什么风险?客户死亡的风险。既然它没有办法控制您的生活,就只能判断一下在现有的条件下您究竟能活多久?又或者说,从概率的角度上说,您的寿命究竟有多长?

 

当然了,不同的保险公司可能有不同的要求,在一家保险公司被认为是有风险的人,在另外一家保险公司却可能是正常级别。因此就算被一家保险公司拒保,也不见得就一定会被所有的保险公司拒保。有时同一个人在不同的保险公司会拿到不同的身体等级,获得不同的价格。因此不要因为在一家保险公司没有拿到最好的价格就不敢去申请另外一家保险公司。

 

既然保险审批是靠表格上的信息,我全部填成NO,什么信息都不披露,是不是就安全了呢?反正保险公司又不认识我,也不知道我以前的疾病历史么。很多投保人都可能有过这样的想法。



您也许会对保险公司说谎,但是一旦生病去看医生,您会对医生也说谎么?那里的问题可详细嘞,从家族病史到您自己的医疗史,大毛病小毛病全有记录,一旦您披露给医生,也就等于披露给了保险公司,未来一旦需要赔偿,保险公司是可以以您说谎为由拒绝赔偿的。

 

退一万步说,万一真的在购买的时候说谎被保险公司发现会怎么样呢?保险公司会单方面解除合同,然后把您交过的保费还给您,全当这张保险从来没有生效过。

 

一份保险从申请到生效要经过大概一个月的时间,在这段时间内您的风险可是被详详细细地计算了一番呢。年龄越大,您的风险就越大,被拒绝的风险也越大,因此,买保险还是在您年轻的时候,风险最低的时候最划算。

 

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