亿元保单频现！富豪财富管理为何总选择高额保险？,温哥华咸氏金融微信公众号文章

来源 | 搜狐理财

不是任性是智慧，青岛惊现亿元保单！

近日，青岛一富豪签下天价保单，期缴保费2000万，五年交费，共交1个亿！投保人是经过智囊团（律师，会计师，精算师）缜密研究决定的，其目的就是为了防止儿女挥霍，做好财富传承。

许多富豪们为之惊讶！其实保险是真正帮助家庭保全资产、锁定财富、避债避税、受益三代的好工具！巨额保单频现，不是钱多任性，而是眼光长远，为何总会有人花如此巨资买保险？难道富人们真的是钱多任性？其实不然，主要有四个原因：

规避风险，保护家庭支柱的超强挣钱能力

风险无处不在，资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士，往往是一个家庭的最重要经济支柱。一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量。

保险金系专属利益，更易受保护

很大一部分富人是私营业主，万一公司运营不当或者因本人发生不幸和意外，当其公司所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。多国保险法均规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，被保险人或其受益人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，可以一定程度上帮助企业解决资金困境。

通过保险，安排“指定”受益人

多国《保险法》均规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。这是因为，在保险合同指定受益人时，保险金的索赔权已明确为受益人所有。而且，寿险还具备了一定的遗嘱替代功能，这表现在通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便被保险人遽然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。在具体的操作方式上，投保人可通过对被保险人和受益人不同的排列组合来实现不同的遗嘱功能及财富传承功能。

定期给付，合理安排财富传承

富有的父母为“富二代”度身定制，购买一份合适的、高额的、偏储蓄型的保险（如年金险、逐期返还型的分红险、万能险、投连险等），父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买一份大额保险，合同生效或满几年后，就可在15年、20年、30年或终身期间每年给予子女一笔保险金。如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。此外，对于有多个子女的企业家家庭而言，如果一个子女比较偏好接管家族企业，另一个或几个孩子不愿意从事家族实业反而有其他领域的发展兴趣，那么也可以采用把家族企业给一个孩子继承，同时给其他几个子女安排一份长期高额保险的方式，从财富传承层面，对子女作出相对公平又不容易让他们产生纠纷的平稳安排。

用保险保全和传承资产受法律保护

对富裕阶层来说，保险不是帮助我们赚钱，是保住我们赚到的钱。

有两层含义：第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。

对富裕阶层来讲，保险就是最结实的财富防火墙。

虽然没有快速的高回报，但增值的时间长。如果买几百万保额，从长期来看，加上分红，如果生病了就是一笔救命钱，如果老年身体依然健康，就是一笔养老储备，正所谓有病救命，没病养老。如果家庭一直富裕，就等于给子孙攒了一套专属的房产，不会有遗产税和个人所得税。

其实富人买高额的保险，就是企业资金的一个备用资金池，就是松下幸之助说的水库原理，在企业经营好的时候，调节一部分资金在水库里，就是保险，锁定一部分财富，在急需用钱的时候，可以用一部分应急的备用金。保单贷款就是提供这样的功能。因此，未来人寿保险在中国保险市场会逐渐受到更多富裕人士的青睐，将它列为家庭资产重要的组成部分也必然是大势所趋了。