【美国保险】人寿保险种类详解

2016年12月29日 美国安居置业一点通



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导语

人寿保险的好处多多,但也种类多多。纷繁复杂的保险中绝对的好与坏,只有适合不适合。今天小编带大家一起了解一下美国人寿保险的类型,看看哪一类适合您的家庭呢?



人寿保险的种类

第一类为定期保险(term life insurance)。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保险就过期了。


当然,定期保险可以延期,不过到了60-70岁,保险公司就不愿意再卖给你定期保险,所以长期来看,定期保险并不如长期保险合算。




第二类是终身保险(whole life insurance),有时也称为永久寿险(permanent life)。这类保险有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。如果投保人想提前取消保险,还可以取回一定的现金。这种保险的保险额固定,投保人在期限内去世,保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁,保费不须再缴。

与定期保险不同,终身保险的保费是固定的。一旦投保,终生不变,只要按时支付保费或在账户里的存款足够支付保费即可。一旦发生意外,保险公司会支付死亡理赔。终生保险的保费要比定期保险高一些,因为终生保险的现金值在在世的时候就可以提出来用的。


第三类是万能人寿保险(universal life insurance,简称UL)。也是永久保险的一种,保到100岁,也有有保障的现金值。这种保险比较灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,在最多和最少之间浮动。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金,但现金值不能保证。

第四类为投资型保险(variable universal life insurance)。此类保险提供死亡赔偿和现金值,但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理,保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险,因此理赔金可能增加,也可能减少,现金值也不能保证。

如何选购人寿保险

人寿保险的数额至少要满足以下几个方面的需要:

1、丧葬费:至少$10,000~20,000

2、应急开支:一般为3~6个月的薪水

3、没有房产的应准备10年的房租,有房产的则为房屋贷款的余额

4、小孩的养育经费:每年一万美金,直到18岁上大学

5、配偶若不工作,要为配偶留下若干年的生活费

6、小孩大学教育费用:州立大学6万美金/年,私立大学10万美金/年,常春藤名校15万美金/年


或者采取另一种简单的算法,购买薪水8-10倍的保险



种类选择上,很难说那种保险好,那种不好。完全取决于你的支付能力,你想用这份保险达到什么样的目的。如果当下经济紧张,没有足够的钱,可以先买一份定期保险,以求一份保障,待经济条件转好再购买其他类型保险。如果经济相对宽裕,有一部分闲钱,则可以考虑终生保险或者投资型保险。如果将保险作为遗产计划,还要保证人寿保险的数额要等于或大于遗产税额。

总体来讲,选择一份适合的保险抓住这以上几个方面即可。即保险的保额、保险的种类以及靠谱的保险经纪人和保险公司,把握好这三点,一定可以选择出适合您的保险。



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