本栏目内容由KeyInvest信贷公司胡沛然先生供稿
相信大家对个人信用报告这个词并不是太陌生，大多数人都听说过个人信用十分重要，尤其是对于买房申请房贷来说。 但是对于自己的信用报告又有多少人知道呢？信用报告到底是由什么组成的？自己如何知道自己的信用报告情况呢？ 如果自己信用报告分数不高我能做什么呢？
信用报告由什么组成的?
1.个人信息，包括自己姓名，生日，地址，过去居住地址以及工作信息
2.个人担任任何公司执行董事(Director)的记录，包括现有公司的执行董事和过去的执行董事的记录。
3.个人的任何信用申请记录，包括信用卡，车贷，个人贷款，水电煤气电话网络申请的记录
4.个人的过去5年所有申请过的房贷记录，包括预批，正式获批，没有获批等各种记录，包括申请的编号记录都由完整记载。
5.所有违约记录，包括贷款违约，信用卡违约，水电煤气电话网络没交的记录。往往只要有一个违约记录就很难找主流银行贷款了。
6.其他破产记录，法庭清算记录等
那么怎么样的信用报告算是好的信用报告呢？
简单来说，信用报告都会伴随着一个信用分数（Credit Score），大部分的银行（尤其是主流银行）都会有自己的信用分数体系，这个分数不是简单的相加而是每个银行都由自己独立的评分体系。
就拿下面的个人信用报告Veda report来说（感谢我的一个客户友情提供其个人报告作为样板），分数处于绿色区域代表信用记录良好，黄色区域表示一般，红色区域表示不好，一般分数处于红色区域基本没法从一般银行贷款了，只能去次级贷款公司。 我这个客户因为搬家没有收到账单的原因有一个电力公司的违约记录，可以看到他的风险指数因为这个Default显著增长“Greatly increase risk”分数瞬间掉到了黄色区域。 同时可以看到这个报告里显示过去几年内有好几个信用申请，包括个人贷款和信用卡申请，这些申请都会降低客户的信用分数。
而每个银行的信用评分体系都不一样，有些银行会直接用上面Veda report 里面的分数，有些银行会完全使用自己的信用评分体系，比如Commonwealth Bank会把客户通过系统评分分为0 1 2 3 4，基本分类在3或者3以上客户会自动被系统拒绝，银行都不会把你的贷款申请转到Credit team去做审批。 还有就是贷款比例也很影响银行的风险判断，80%以上因为牵扯到保险公司，往往贷款需要同时通过银行的审批和保险公司的审批，所以对于信用分数的要求更高。信用总分1200分，低于600分基本就属于危险区域，在这个区域内基本就很难拿到保险公司的审批，换句话说就是很难通过主流银行贷款超过80%的比例了。
通常，如果在信用记录里过往一年有超过5个以上的信用申请, 也会被银行判断为高风险客户，从而降低你的信用分数。所以特别提醒喜欢自己去比较银行逐个去做房贷咨询的客户注意，有时候您的这个行为甚至可能造成您的信用分数评估过低导致贷款的被拒。我们建议在做任何信用申请时跟您的Broker做一个沟通，比如近期想买房，就不要去额外申请信用卡或者车贷，因为这些都会影响到您申请房贷时候的偿贷能力。
那么万一我的信用记录不好我如何贷款呢？
如果有default或者其他记录，要先确定是什么性质，最好对给你做贷款的Broker不要隐瞒，而是如实相告，因为我们Broker会根据我们的经验了解不同银行对于不同违约接受程度的不同而去做解释，比如有的银行可以接受水电煤气电话网络$200-$1000的违约，尤其是已经支付了的违约有些银行是会接受的。这样我们就能在递交材料的同时就做好解释，而不是被动的等银行来发现这个违约记录而直接拒绝贷款的申请。
另外一种情况是一直不知道有违约直到要申请贷款前才发现，尤其是违约还没有补上的时候，我们建议去找专业做信用修复的律师（Credit Repair Solicitor）, 这些律师收费可能在$800-$1500之间，但是他们可能帮你能完全把违约记录从你的信用报告里移除，从而帮你达到更好的信用分数。据他们说，有时候不要急着把自己的违约补上而是听从他们的专业建议后再还款，因为你哪怕付清了违约还是会留下记录，但是会影响他们修复违约记录的成功率。
就笔者来言，其实真正影响我们贷款经纪人贷款申请获批与否的两个重要因素一个是房子评估价格，另外一个就是个人信用报告，因为这两个因素都在一个好的Broker可控范围以外。所以我们建议客户在不确定的情况下于递交申请前先去获取一份个人信用报告，因为有时候一个几年前的个人信用违约会直接影响自己房贷申请的成功与否。
KeyInvest Lending Services的客户可以跟我们的贷款经纪人沟通，免费获取一份信用报告，从而提高自己房贷申请的成功率。
以上文章发表于胡沛然先生在壹本澳洲微信公众平台每周独家专栏《沛然说金融》，转载请注明出处。
KLS- 胡沛然（Payron）目前供职于始建于1878年的澳洲11强KeyInvest信贷公司，毕业于阿德莱德大学金融专业，持照专业贷款经纪，专注于自住房贷款，投资房贷款以及养老金投资房贷款，同时KeyInvest公司经营生意贷款，车贷，个人贷款，设备贷款等所有贷款服务以及养老金投资，基金投资，财富规划等其他业务。联系电话0450 166 629或者扫描下面微信二维码咨询。
