在美国选择医疗保险需要注意的事项,美国凤和陈投资移民微信公众号文章

赴美后的医疗保险问题，可能是很多投资者所关注的。和中国社会保险医疗体制不同，美国的医疗保险大部分是商业保险，和汽车，房产的保险相似。最新通过的奥巴马平价医疗法案（即Obamacare）的规定，从2014年1月1日起，美国公民、合法移民、和合法的长期居民都必须参加医疗保险。个人可以直接向保险公司购买保险。如果您受雇于人数超过50人的公司，那么公司也有义务为雇员支付一定的保费，支付比例一般是由公司和雇员在雇佣合同协商确定的，高低不一，一般在50%到100%之间。以下是医疗保险的一些基本要素：

1. 投保人需要向保险公司支付保险费，通常是按月支付。保险费的高低与承保范围、所在地区、投保人的年龄、健康状况都有关系。受保人年龄越高，保险费也相应增加，一般在每年3000美元到1万美元之间。

2. 参加保险后，在看病时，按照保险合同的规定，投保人必须首先自己支付一定数额的医疗费用，之后的费用保险公司才开始报销。这笔自费的金额叫做自付款（Deductible），也就相当于中国医保中的“门槛费”。各个保险公司，每种保险计划都规定有不同的自付款数额，也有些保险计划不需要缴纳自付额。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。与中国的门槛费相类似，这个自付款也是每年都必须重新交纳的。通常情况下，自付款越高的保险保费越低。

3. 在全额缴纳了自付款部分后，每次使用医疗服务后，受保人仍然需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）。相当于国内的医保报销比例。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而您个人承担其余20％的费用。这部分费用的多少是视投保人医疗消费多少而定的。一般5000美元一年的保费，共同保险一般是在0到20%之间由个人承担，而且会有一个最高承担的限额，一般是在1万美元之内。

4. 投保人在每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付一笔固定的费用(copayment) ，类似于中国的挂号费。具体的定额手续费金额视保险合同而定，一般为10-40美元不等。

5. 对于需经常看病买药或者重病需住院手术的投保人来说，医疗费用比较高的情况下，保险公司会规定个人自费的最高限额。在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费premium和自付款deductible的支出），称为投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit）。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以作为投保人的安全网，防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。这个最高限额一般在一年1万美元以内，超过一万美元的部分都由保险公司承担。

而针对老年人和贫困群体，美国政府提供了Medicaid和Medicare免费医疗保障计划。奥巴马在2013年通过的新法案规定，所有公民，或者持有绿卡5年以上的永久居民，凡符合低收入标准者（四口之家年收入低于22314美金，两口之家年收入低于14218美金）都可以申请Medicaid医疗保险，它需要经过申请和严格的资格评定。如果获得批准，则可以优惠的保费购买保险，有些州则完全豁免保费，但仍需支付一定额度的自付款和定额手续费。另外在美国工作交税10年以上的公民或绿卡持有人及其配偶，如果是超过65岁以上的老人，残障人士，或永久肾脏衰竭患者，则可参加Medicare医疗保障，医院费用的保费全免，而门诊部分的保费每年只有100-200美金。未满10年税龄者，也可以自行支付保费购买Medicare医疗保险，或者其他商业医疗保险。