为什么美国人不存钱?

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-04-05 美国移民生活


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投稿:info@irvineHuaRen.com

    美国是世界上最发达国家之一。但有调查显示,美国有62%的人储蓄存款不超过1000美元。调查还显示,不光年轻人不存钱,连老人也不存钱。美国人为什么不存钱?真的是因为没钱可存吗?


    美国某理财网站调查发现,超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元,其中三分之一的人根本没有储蓄账户。另有10%的受访者称自己的存款在一千美元到五千美元之间。只有19%的人表示自己的存款在五千美元以上。而同时也有14%的人表示自己的存款余额多于一万美元。

    你的储蓄账户里存了多少钱?如果你的答案是6000元以上——恭喜你,你已经超过了62%的美国人;如果你是三万以上——恭喜!你击败了81%的美国人,获得“储蓄达人”称号!

    国际货币基金组织公布数据显示,中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列,90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上,到2005年中国储蓄率更是高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%,储蓄率在全球长期排名第一。

    央行最新数据显示,2015年末我国居民储蓄存款余额增长8.5%,新增4万多亿元。

图: 2008年以来我国居民储蓄一览

    截止2007年底我国居民存款余额为17.2万亿,而2015年这一数字已经飙升至55.2万亿,短短8年时间,增加了38万亿元,如上图所示,这8年时间里居民存款迎来了爆发式增长,按照统计局最新公布的全国总人口13.7亿计算,我国居民人均存款已经达到40291元人民币。


我国居民储蓄率长期雄踞全球首位,这究竟有何原因呢?

    一方面,高储蓄率的现实,与民众对现实生活担忧有关。有市民感叹,“老年人给子女买房要存钱,年轻人给孩子上学要存钱,中年人为养老要存钱。”这种声音代表了多数人的心声。现阶段居民储蓄的主要动机不再是盈利,而主要体现在三个方面:教育—应付本人及子女的各种教育经费;消费-购买住房、汽车等耐用消费品的积蓄;预防-医疗、养老、失业等的保险基金。此外其还受到社会保障制度不够完善的的影响,居民对未来支出预期不乐观。

    另一方面是由于我国投资渠道狭窄、投资方式单一、投资品种少、投资风险较大。中国大妈买黄金巨亏,反映出投资渠道过窄;股市低迷,投进去有时连水响都听不到;买基金吧?时不时的黑幕让人心里打鼓,望而却步。买黄金是个选择,问题是这金价起起落落,心里打鼓,还是把钱存进银行吧。据了解,目前不少老人退休后,收入开始减少,随着物价上涨,医疗、生活等开支的增加,一部分老年人开始思考将手中现有积蓄和每月退休金进行投资理财。目前情况下,老年人理财仅有股票、基金、国债三种方式,不仅单一,而且由于老年人信息不畅、理解能力弱,使用这几种投资方式往往会失败。


    在中国,存款意识已经成为了“成年、懂事”的一种标志。越上岁数的人越是明显。看到你花钱大手大脚,你妈还会时不常的把你的钱收回来,美其名曰替你存着。他们会告诉你,像你这个花法,以后拿什么买房?拿什么结婚?拿什么看病?拿什么生孩子?拿什么给他们养老?拿什么送孩子上学?仔细一想,说的并不无道理,可是话又反过来说,攒多少钱够买房?够结婚?够看病?够生孩子?够养老?够给孩子上学呢?每个人心中都有不同的标准,不同的答案。但总之一个结论就是,钱肯定是不够用的。年轻人没过过苦日子,所以相对于更缺乏安全感的父母来说,还稍微的好一点。

    那么问题来了,美国人就不买房?不结婚?不养老?不生孩子吗?为啥美国人和欧洲人可以过得如此潇洒?我们还是先来看看在美国当穷人会怎么样,美国的穷人真的很多,据美国《纽约时报》报道,由于美国正处于大萧条之后最为严重的经济危机之中,该国2009年贫困人口的总数量达到了4400万人,较2008年增加400万人。平均每7个美国人中便有1人生活在贫困线之下。而且,这还是保守数字。

    那么美国是怎么界定贫困的最低收入标准呢?是根据当年物价水平和通货膨胀率等指标制定,因此每年都有所不同,一般是购买食物所需花费的3倍。年收入低于这个标准,就被视为贫困者。拿这个2009年的报告举例,09年的贫困线为:单身者税前年收入低于10830美元,四口之家少于22050美元。这已经让很多中国人脑洞大开了吧,年收入6万,四口之家年入12万人民币,这在中国都快中产了,在美国只是贫困人口。

    你以为他们真的生活很惨吗?显然不是, 46%的美国贫困家庭拥有自己的住宅,一般都是三居室,接近8成的美国穷人家里有空调。接近100%的美国穷人都有电视机,75%的美国贫困家庭拥有一辆汽车,30%的美国贫困家庭拥有两辆汽车。还有三分之一的美国穷人有洗碗机。

图:申领救济金的门口停车场

    同时,在我们听来并不是很穷的这些美国“穷人们”,仍有四项福利可以享受:低收入津贴、食品券、医疗保险和住房补贴。于是我们经常看到各种各样的所谓穷人们,开着丰田车、福特这种中高档次的汽车,去领各种救济。

    所以,似乎已经有答案了,在美国当个穷人又怎么样,不用工作也能有车有房,而且也不缺吃喝,压根不用为看病担忧,生孩子也没那么贵。

    那么,美国人的钱为什么不存在银行?美国银行存款利息接近于零,一些银行可能还收费,相比之下一些美国的债权,甚至股票都有很好的固定收入。

    特别是美国股市,通过上市公司稳定的高分红,一些人甚至早早就可以退休了。而美国三大股指更是牛长熊短,稳步上扬。一涨就是6年,大量的美国股民,都获得了很好的收益。所以在这样的市况之下,傻子才去存钱呢!如果实在搞不懂,也没文化,美国还有各种的投资计划,中产的美国人的工资一部分基本直接打到401k等养老医疗教育基金里,被动投资,效果也很好。


    对于绝大多数美国的普通中产阶级(50k-100k)来说,“理财”其实几乎等同于“养老”。一个比"dying to soon"更悲催的事情,可能就是"living too long"了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金,那么你几乎也就剩不下什么闲钱了。一个美国人,退休之后能拿到的收入,基本上就三块儿:

    1. Social Security——类似我国的统筹账户

    2. 各种个人账户的法定分配——类似我国的商业养老保险

    3. 个别政府/学校/机构的养老金(pension)——类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”。

    对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说,除了养老之外,剩下能做的也就只有各种保险了。如医疗保险,如果你完全没有,甭管你辛辛苦苦攒了多少钱,生个“小病”,一年攒的钱估计就没了;生个“大病”,八成你家就直接破产了。再比如人寿保险(此处仅是指term life),你万一意外挂了,你老公/老婆/孩子的生活很可能就无法维持了,按揭的房子可能也会被收走,而你国内靠着你在美国收入养老的父母,经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险,依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如Disability,如果没有,再万一受伤,长期无法工作,对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大,因为你还活着,还要吃饭和看病;再比如车险,如果没有,出了事故,特别是如果责任在你且对方受伤,也得赔破产。

    同时,对于多数美国家庭来说,他们最重要的流动性财富或说资产是其私人拥有的土地和房产,财产的私有使每个人很具体地感觉到这是自己的财富,有非常具体的财富感。相比之下,在中国,土地是国有或者集体所有,没有任何中国人会因为某块土地的升值而感到自己“更富了”,原因是那些土地实际上不属于任何人,所以在人们考虑到底可以多花还是少花钱时,不会受到土地升值的影响。从这个角度看,今天中国城市的房产终于是私有了,中国人的财富感得到了一种本质上的变革,房价的涨跌和租金的升降终于进入越来越多家庭的消费预算中。按照同样的道理,美国的企业都是私有的,这些企业价值的涨跌当然直接反映到众多家庭的消费预算上。中国却不然,许多企业还是国有,中石油、中国电信、国家电力公司等等企业的价值是上涨还是下跌,利润是100亿元还是1000亿元,对中国家庭的财富感没有影响。



    综上所述,美国的福利好、投资收益高、利率低是造成了长期储蓄低的原因,这客观上促进了美国的内需强劲,金融发达,资金使用效率奇高。


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