卑诗省萨里一对夫妇噩梦般的旅游提醒要出去旅游购买健康险的加国同胞，该长点心啊！

不管是从需要，舒服度还是安全方面考虑，人们都需要密切关注他们购买的旅游保险。

这都是因为所谓的“第一支付人”条款，和保险行业一个被称为“代位权”的惯例。至少在某些情况下，这种做法会浪费你的钱，购买一些你不需要的保险。

噩梦般的三个星期

67岁的Mel Milaney和她64岁的丈夫Tom预定了2012年11月到加勒比海和佛罗里达州的旅游线路。

他们本来想在他们家里的Pacific Blue Cross保险公司购买团体健康险，但最后还是决定从皇家银行保险公司购买，因为价格更便宜。

在Fort Lauderdale，Mel得了严重的肾部感染。

“实际上已经变成了脓毒症。她有两次都已经病危，一次是在手术台上，还有一次在重症监护室，”Tom说。

Mel住了十天的院，其中有五天是在昏迷。她是乘坐救护直升机飞回来的。

这次治病花掉了20多万加元。还好皇家银行旅游健康险帮他们承担了这笔费用。

然而几个月之后，Milaneys发现他们错了。

皇家银行把大部分费用都推给了Pacific Blue Cross。

Milaney说最后皇家银行从另一个保险公司收回了97954.19加元。

问题出在这里:像许多保险公司一样，PacificBlue Cross对他们的健康保险有一个终生保额上限。

拿Mel的例子来说，她一生中最多能收到50万加元保险金。

如果超过了这个数额，她以后就不能享受全额保险金。

生命没有保障

两位Milaneys都患有严重的慢性病。Mel患有糖尿病，Tom有多发性硬化症。他俩每个月的药物花销达到了大约4000加元，并且还会继续增加。

除了药物之外，Milaney夫妇在Pacific Blue Cross保险的保单还覆盖了牙齿，眼部，理疗和医疗器械。

“那些东西也是一笔巨大的开销。”卑诗人口和公共健康学院的一位教授SteveMorgan说。

“所以，对于那些有慢性病，加国的公共医疗保险不能承担的一些开销必须通过私人保险来支付，私人医疗保险保险金超过最大限额是非常危险的，”Morgan说。

然而，即使购买了两份旅游健康险，这次生病也花掉了Mel的最高保险金的1/5。

仔细看保单

在Milaneys夫妇从皇家银行保险购买的保单上，写明了“我们的每一份保险都是超额保险，是最后的支付方。在我们支付我们的保单承认的保险金之前，来自其他方的追偿金，赔偿金或者保险金都必须清理掉。”

这就是所谓的“第一支付人”条款。带有这种条款的保单又被称为“超额”或“补充”保险。这就是代位求偿权的由来。

“保险公司（房屋险，车险和旅游健康险）将会和其他的保单共同承担费用。这就是代位权。”在一封给CBC的邮件中，Pacific Blue Cross的通信和社区经理Anne Williams说。

“如果一个购买了团体健康险（Pacific Blue Cross或者其他公司的）的人从另一个保险公司购买了补充旅游保险，然后提出索赔，那么另一家公司可以向团体健康险公司要求分担一定份额的成本。”

TomMilaney以前从没听说过第一支付人条款，他说他不知道他们从皇家银行购买的保险是补充险。

“我们只是告诉他们，‘这是我们接下来三四周要去的地方’他们就告诉我们，‘这几个星期的旅途需要这么多钱’”他说。

“我从没想到他们会从终生最高保险金中扣除。我从没想到过这一点。” 

在一份声明中，皇家银行说他们不会就个别客户的情况发表看法。

“听说这对夫妇的遭遇我们也感到非常遗憾。”RBC通信高级经理Greg Skinner说。

“很多不同的保险计划承担的保险金份额也不一样。客户需要了解他们购买的保险可以承担的份额，也需要了解保单明细，这样他们才能选择最适合自己的保险，”Skinner说。

Skinner还指出RBC对于有终生最高保险额度的人的保单声明，RBC只会“统筹付款，”承担索赔金额超过50000加元的的部分。意思是不管索赔金额多么巨大，Milaney夫妇都会需要用其他的健康险承担至少50000加元。

你需要知道

加拿大会议委员会的一份调查显示，加拿大人2014年进行了大约2760万次需要过夜的出国旅游。其中大约3/4的人上次出境游购买了私人健康险。

假如Milaney夫妇不是在皇家银行保险，而是在Pacific Blue Cross那里购买的，那么索赔将不会影响他们的保险金。

“最重要的是，旅游团的团体健康寿险是受保护的，”PacificBlue Cross的AnneWilliams说。

TomMilaney说他们以后每一次旅游都将会购买团体健康险。

“购买保险的人要注意了，如果我们不发现这一点的话，他们的终生最高保险金都会不保。再发生一次严重的旅游事故，里面所有的钱都会被取走，”他说。

“你必须特别小心。”所以找个好的保险经纪人很重要！

天天网编译整理，如需转载，请与小天天联系 微信dailynetca