158. [美国法律]内地赴美买房潮后,华人再掀高额寿险热潮:为何要赴美买人寿保险

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-03-06 美国新移民落地全方案


近年来,越来越多的华人走出国门 ,购物旅行、子女教育、购置房产,寻求新的投资理财方式。华尔街日报日前刊登文章《中国富人开始购买海外巨额人寿保单》,揭秘了华人在美分散投资理财的新趋势。


如果您觉得人寿保险在美国,仅仅是在不幸发生后一份保障的话,那可能很难理解这些高额人寿保单的意义了。其实,无论是中国富人,还是美国富人,包括广大的中产阶级,人寿保险不只是保障,更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。

现在,不仅是常居美国的华裔移民、投资移民家庭,甚至大陆居民也都千里迢迢跑到美国来买寿险。究竟为何?
1
保费便宜
根据统计,在美国、中国大陆、香港和台湾购买同样保障的保险,美国的保费是中国大陆的1/5,香港的1/3,台湾的1/2。为了获得相同的保障金额,当然是在美国买比较划算了。而且,美国寿险市场历史悠久、制度完善、保证信誉,几乎没有拖延理赔或拒赔纠纷的。


2
财产保护、司法豁免

很多国人买寿险的一大考量就是对子女、爱人长期的保障与传承资产。此外,美国人寿保险上的现金值享受司法豁免,不受任何官司追讨。也就是说,无论投保人发生任何不测,任何政府部门,都动不了人寿保险上的钱,而且人寿保险理赔,是免付所得税的。曾经世界500强企业Enron(安然)倒闭,总裁Kenneth Lay全部资产被罚清偿债务,而他的3700万美元的养老寿险还被保留了下来。


3
用保险理赔支付遗产税

现在很多国人来美国投资房产,或给留学的子女买房,但是往往忽略了美国遗产税。在美国,即便是外国人,只要有在美资产,房主不幸过世后都必须遵守美国规定,支付超过6万元以上资产的遗产税,税率高达40%-50%,而且须在90天内现金付清,之后才可以合法继承所有。想想爾湾一套百万别墅,就要给国税局40多万美元的现金。而人寿保险的理赔,通常在60天内就可以完成,这也是为什么,很多美国家庭利用人寿保险金来付遗产税。


4
有价证券

储蓄型的人寿保险可以当作有价证券,可以抵押从保险公司贷款,手续比从银行贷款来的容易,而且是优惠贷款利率。
5
储蓄功能、活着就用得到
美国人寿保险的一大新观念就是活着就用得到,也就是所谓的生前福利赔偿。现在七成65岁以上的老人都需要长期看护,而退休后的生活费和不可预期的医疗费用,是美国中年群体对未来最大的担忧。特别是对于女性,根据美国大型人寿保险公司Prudential统计,每三个70-74岁的女性中就有一个生活不能自理,需要专业看护,而女性寿命通常比男性长5-10年。人寿保险,恰恰是支付长期照护的途径一旦被保人丧失日常生活自理能力,或发生以下任一严重疾病(心脏病发作、中风、失明、瘫痪、主要器官移植、侵入性癌 症、末期肾衰竭、肌萎缩性侧索硬化症),或罹患绝症,都可以预支赔偿。有人选择用赔偿金继续接受高级治疗,有人选择用高额赔偿金享受最后生活、周游世界,无论如何,您的财富、您的保险、您的选择。


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