分红式保险-终身富足

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-03-26 加拿大旅游探亲保险



 特别推荐Sun life公司的分红保险

分红保险创造免税退休金又不影响老年福利!
分红保险保护您的资产和最大化地转移财富!


分红终身人寿保险(Whole Life insurance)


分红式(WHOLE LIFE),它的保费也等于成本加投资,但与UL不同的是,此类保险的成本和投资部分不能明确区分,它们是捆绑在一起的,而且作为基本保费必须要缴纳的。也就是说,基本保费里面已经含有投资部分,而且这是由保险公司的专家来帮用户投资的,不需用户操心。

分红保险最大的优势:年轻时保万一;退休后,可以用作养老退休金;去世后免税留给后人。


分红保险的优势

(一)具有保障和投资双重功能。

(二)产品具有较高的透明度。

(三)专家理财,有效控制投资风险,集中捕捉获利机会,客户高枕无忧,可望享有更高收益。

 

分红保险与税

在加拿大理财,最核心的问题是税。我们谈理财,不管是在创造财富过程中要考虑到税,在保护财富和转移财富中更要考虑到税,不然的话,所创造的财富就落入政府的腰包。

在加拿大,只有两个东西是免税的,一个自住房的增值部分,第二个是保险赔偿金。现在大家都在创造财富,财富多了很开心,但是如果不认真考虑保护财富和转移财富的问题,最终这些财富有相当大的部分是为政府而创造。实际上,分红保险就是一个为保护财富和转移财富量身定做的一款理财产品,它也是一个非常好的创造财富的工具,因为它的增值部分是以复利免税形式增长的。

运用于理财上,分红保险是集保险、储蓄、投资、延税、免税于一身的金融产品,它具有风险管理、资产保值、资产增值、税务规划和遗产策划于一体的金融工具。

对于高资产、高收入人士来说,这是一款不可多得的金融理财工具。对于儿童来说,这是一个最好的积累财富的工具。对于生意人来说,这是一款无可取代的为自己家庭和自己积累退休收入和遗产的工具,还是一款良好的税务规划的金融工具。

在运用分红保险是,非常具有灵活性。可以随意支配保单账户现金值,可以用来作为投资或是消费支出,也可以用于退休收入来源。可以支取,也可以用保单向银行抵押贷款。

在交付保费上,20年付清,终身有效。在支付保费能力出现问题时,可以采用“抵消保费.”的方式,用保单现金值支付保费,保单继续有效,到有钱的时候再补足保费。生意人持有这样的保单,在生意流动资金出现困难时,可以运用保单抵押贷款的方式获得资金,保单继续有效,到资金缓和的时候还清贷款,保单资产继续增值。

分红保投资账户管理费很低,投资合理延税,避税;作为遗产,免于债权人追债。加拿大是世界上保险成本最低的国家之一,保险公司的投资账户有诸多好处:定期储蓄,积少成多;复利增长,增值迅速;增值免税,赔偿免税。

分红保险适合个人税率较高,收入相对稳定,希望有保本稳定回报的投保人。和RRSP延税投资比较,RRSP账户取出资金按当年收入税率应税;人意外过世时,作为遗产,也按当年收入应税,税后子女继承部分大打折扣。保险投资优势很明显,非常适合家庭储蓄养老金。

 

经典案例
案例1:分红保险 -- 保障兼积累丰厚退休金
41岁女性,身体良好/每年投3.2万。立即拥有100万保额。20年保证付清,共投入64万。
按目前年回报率不变测算,现金值和赔偿额增长如下:
 

年龄

现金值

赔偿额

65

116万

239万

75

192万

305万

85

298万

383万

假定按目前年回报率不变,贷款利率按5%不变,若65—84岁采用保单抵押贷款方式用款补充退休收入,则每年可免税使用6.0万,且不影响老年福利,20年共享用121万,假定85岁身故还可留下约161万免税资产给孩子(已扣除贷款本金加利息)。若不幸患重病也可使用保单里的现金值以应急需!且保单里的资产全部免债权人追索


案例2:分红式(财富积累型)保险 -- 给孩子的最佳终身礼物!

1.买房子-钱不够首付。
2.买基金-担心亏损,而且还要经常打理。
3.买保险-回报稳健又有保障,而且采用一次性付款,还可以享受28%左右的优惠。
为一个12岁的男孩每年投6725-6年,6235-14 年,则初始保额为50万。20年保证付清,共投13万。如果一次性交大约交10万。孩子得到的利益是:
按目前年回报率不变测算,现金值和赔偿额增长如下:

年龄

现金值

赔偿额

50

57万

185万

65

134万

271万

85

341万

435万


保单里的现金值可供孩子在人生各个阶段周转和使用(如用作创业、买房或退休等用途。

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