史上最全:中国“五险一金”的真相!

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收藏文章 赞一个 已赞 2015-01-07 美国房产投资顾问团


现在的养老保险缴费水平高,“五险一金”已占到工资总额的40%至50%,企业和个人都感觉到负担沉重,也让微小企业“涨不起工资”。同时“五险一金”使用上的种种限制和货币随着时间贬值的特性,让许多人不禁感叹真是“坑爹”。疯传的延迟退休政策是真的能让退休者有更高退休工资吗?本文用生动的案例为你揭秘“交金”背后的种种真相。


中国的五险一金是什么?


“五险”指的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。


经常我们会看到这样的帖子,说一个月薪1万的人,等扣完五险一金以及所得税之后,拿到手里的钱就剩7000多了,正当我们蛋蛋的忧伤时,有人安慰我们了,所得税才300块,剩下你交的都是五险一金,这笔钱可都是你的啊!


五险一金不光我们在交,企业也在交,这笔钱交给政府之后,去向如何?


第一,拿养老保险来说,你要交收入的8%,企业要交20%,假设你的月收入是8000元,按照每年5%的收入增长率计算,到你退休的时候,你的月收入将接近5万元。而你和你的企业已经交了100多万的养老金,那每月能拿到的养老金是多少呢?8624元,只有收入的2成,就好比现在每月就给你1600养老,你觉得怎么样呢?当然这还是在你确定能拿到养老金的情况下。


第二就是医疗保险,个人交2%,单位给补8%。要知道整容、减肥、增高、不孕不育还包括脑残,这些医保是不管的此外,如果不幸出了交通事故,或被歹徒咔嚓了,这些医保也不管,只有自己得的那几种常见病才能由医保暂时核销。如果要异地使用,那也是条件相当苛刻的,必须在3个工作日内就近就医,还得是急诊抢救,稍微好一点就得赶紧转到医保医院去。


第三来说说失业保险,个人每月交1%,企业交2%。要想享受这个保险,必须要交钱一年以上,当然这都无所谓,最坑爹的是第二点,必须非主动辞职。但现在的老板也大多很鸡贼,怕员工索要赔偿,千方百计的逼员工自己辞职,亲,如果你要是没压住火,上了老板的当,这失业险可就只能打水漂了。当然,指着失业险过日子也是不现实的,因为总共也没多少钱,大多数城市不会超过1000元,经济越落后的地方越低。


第四,至于工伤险,一般企业交1%,但这钱也基本上是白交的,因为根据规定,在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的,视同工伤。如果你很坚强第49小时死的,对不起不算工伤。所以,如果医生已经跟你说了救治无望,还是早点闭眼吧。这都不像话。


第五,至于生育险,前提很简单,必须得有单位,如果没单位的全职太太是没有权利享受这个险种的。


最后来说说,五险一金中的“一金”,住房公积金,个人企业各交12%。这个钱本意是大家帮助大家,如今却变成了,杨白劳帮黄世仁,你交的起首付,还得起月供吗?如果出不起这个钱,对不起,你杨白劳还是先当垫背的,给我黄世仁先凑个份子吧。另外,公积金管理相当科学,基本上秘诀就是不管也不理,就放在活期上账户上,让钱晒太阳也就是说如果你近期没有买房的打算,你存到公积金的钱,就只能这么一点一点的瘦下去,放心不会反弹的。


现在明白从你兜里掏走的五险一金去哪里了吧,还有一个最大的因素,最大的漏洞就是时间!也就是同样的钱数在不同的年代,所代表的的购买力完全不同其实五险一金也就是买一份心安,起码养老还有点收入,这失业也能有口饭吃。


揭秘中国销量最高的一款养老保险

有这样一款保险产品:交费三十年,年年交费上涨,身故不退本金,不给保额,只给丧葬费和两个月的工资,生存金必须从退休后开始领取,中途不能领取,不能退保,不能贷款,不给合同,还准备延长退休时间到65岁!这样的保险放在任何一家保险公司卖的出去么?大家说肯定没人会买,但事实它是卖的最好的保险,而且是前仆后继,它就是中国式的社会养老保险


中国销量最高的养老保险5大特性


以下计算不考虑物价上涨和利息因素,因为这方面基本是可以互相抵消的。


特性一:正常60岁退休,人人至少亏损17%

我们缴纳养老金是月薪的28%(企业20%,个人8%),举个例子假如我月薪5000,那么每个月缴纳1400,按照目前正常60岁退休和大部分人从25岁参加工作来算,总共工作35年。


那么缴纳的退休金是1400*12个月*35年=588000


目前中国人均预期寿命73.5岁,按照60岁退休来算,我可以领13.5年=162个月。假如不考虑通货膨胀的话,我每个月退休金应该是588000/162=3629元。


但是政府实际发给你的养老金是多少呢?我们来看看政府的计算公式:当地养老金发放=当地职工当年平均月收入*替代率。我国替代率均为60%。假如所在城市该年人均月收入为5000元,那么发放的养老金就为5000*60%=3000元,亏损(3629-3000)*162=102000,约为缴纳额的17%。当然实际上,60%是个平均数,如果被统筹平衡一下,拿不到60%的替代率,亏的会更多。


特性二:推迟5年退休,损失超过60%

即便政府占了我10.2万的便宜,他还嫌不够,他说钱不够了,这是怎么回事?专家说“退休时由于缴费年限增加,还会带来养老金上涨的好处”---上涨多少啊?专家没说。我来算一算。


65岁退休,那么缴费年限就变成40年,领取养老金就变成8.5年啦。


工资5000,缴费1400*12个月*40年=672000,理论上退休金应该是672000/8.5年/12个月=6588。6588/3629=1.815,也就说,推迟五年退休,养老金要上涨81.5%才划得来!可能吗?同学们,政府有这么好心吗?别指望啦,给你加1000块就不错了。


好吧,政府是伟大的,给你加了1000,那么实际养老金是4000元*12个月*8.5年 =408000,也就是亏了27万!


所以,推迟养老金的本质就是,官府准备再从你手里多拿走17万----足够小城市一套房子的首付了。


特性三:政策制定原则为:退休年龄=平均寿命

中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰说:过去我们定这个政策55岁、60岁退休是50、60年代定的,那个时候人们的平均寿命也就是50、60岁,现在已经是70、80岁了。同学们看看,这是怎么荒唐的话,一个人均寿命50-60岁的国家,会把退休年龄定到55、60岁吗?世界上有退休年龄还超过人均寿命的国家吗?那就干脆不用领了,还没退休大半都死了,还领什么退休金?


特性四:向发达国家看齐,中国人比日本法国少十几年退休

专家说:我们国家的人均寿命现在已经是70几岁了,老龄化严重,所以要推迟退休,向发达国家看齐。那我们看看法国日本的退休年龄和人均寿命的比较。法国目前是60岁退休,人均寿命84岁,可享受24年退休。而日本目前退休年龄是65岁,人均寿命83.9,可以享受21年退休生活。而中国人均预期寿命才73.5岁,如按照65岁退休,可享受的退休年限为8.5年。比日本老人少享受12.5年,比法国少享受15.5年。


特性五:拉低就业率,不能“双金”同领

专家说,推迟退休你可以多拿工资,划得来。那真是这样吗?推迟退休表明老人在职位时间延长,势必会影响年轻人就业,就业率变低。同时,延迟退休使得原本到兼职、返聘年纪的老年人,成为未退休的正常工作者,不仅要多缴费,同时损失工资和退休金“双金”同领的机会


五险一金比重大引发社会矛盾


以为只是百姓吃亏?交金比重大致企业负担严重


党的十八届三中全会提出要适当降低养老保险缴费水平。对此,马凯表示,现在的缴费水平确实偏高,“五险一金”已占到工资总额的40%-50%,企业觉得负担重。但是另一方面,现在社保基金收入增长幅度慢于支出增长幅度,这又是一个矛盾。“一方面企业反映缴费水平太高,一方面降低缴费水平又会影响当期的收入,这个两难矛盾怎么解决,需要研究。”


对于近期同样受到高度关注的渐进式延迟退休年龄的问题,马凯表示,党的十八届三中全会决定作了明确要求,但是社会上分歧很大,认识并不统一。其解决思路是,“在统一认识的基础上还有明确目标的问题,退休年龄是推迟到63岁还是65岁?还有时机选择、节奏掌握、配套措施以及监督实施的问题”等都需要深入研究。


针对养老保险全国统筹问题,马凯说,现在各地情况千差万别,制约因素很多,有的地方入不敷出,中央补助以后才能保证支付。针对这一问题需要解决的是,“怎样才能既能发挥养老保险的共济性功能,又能调动各地的积极性,平衡点怎么找”。


五险一金让小微企业“涨不起工资”


作为雇员的法定社会福利,五险一金超过工资四成的比例是如何计算出来的?据了解,社保缴费系数的确定,不同地区不同人群有所不同。北京市的相关规定,养老保险、医疗保险和失业保险三种险需由企业和个人共同缴纳保费,比例分别是养老保险:企业20%,个人8%;医疗保险:单位10%,个人2%+3元;失业保险:单位1%,个人0.2%;工伤保险和生育保险则完全由企业承担,个人无需缴纳,两种险的比例分别是0.3%,0.8%。至于住房公积金,2014年北京市缴存比例为企业个人均负担12%。


由此可知,上述五险一金企业缴存部分占比达到44.1%,个人为22.2%,合计费率为66.3%。


某一雇员目前月薪8000元,在扣除五险一金及其个税之后可支配工资收入6053.9元。某天雇主为之加薪2000元,该雇员税前工资涨到了10000元,正式晋身万元水平。不过,如上所述,在扣除了杂七杂八后,该雇员每月到手工资为7454.3元,较之此前的6053.9元增加了1400.4元。而雇主付出的代价是,为了这1400.4元,须增加的用工支出,由此前的11528元增至14410元,增加2882元,是雇员到手工资增加额的2.06倍


如此民怨,为何延迟退休计划还要实施?

备受关注的延迟退休年龄政策的步伐渐行渐明朗。三中全会中央已敲定:延长5岁用10年。对于延迟退休提出的方案是:


第一,从2015年开始,1965年出生的女性职工和居民应当推迟1年领取养老金,1966年出生的推迟2年,以此类推,到2030年实现女性65岁领取养老金;第二,从2020年开始,1960年出生的男性职工和居民推迟6个月领取养老金,以此类推,到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金。


原因一:醉翁之意不在延退,在于补养老金缺口

为啥要延迟退休?初衷无非是为养老保险基金“卸包袱”。有专家指出,到2035年中国将面临两名纳税人供养一名养老金领取者。如果把退休年龄男性提高到65岁,女性提到60岁。则多收5年养老保险,少发5年养老金。有专家算过账,退休年龄每延迟一年,全国养老统筹金可增长40亿元、减支160亿元,减缓基金缺口约200亿元。养老并轨后,我国更面临万亿成本的缺口,延迟退休尤显得必要和紧迫。显然,推行延迟退休政策,主因在于缓解养老保险金的缺口。而这,其实与“70岁身体还好”并无太多关系。

原因二:延迟的不仅是工作,更是权力利益

目前,中国企业职工养老保险缴费占工资收入的28%,居全球最高水平之列,而机关和事业单位未纳入社保体系,不用个人交一分钱,退休时养老金却是前者的3倍。这种不公平成为目前人们反对延迟退休的主要原因。而如果延长退休年龄,就意味着企业又要多缴五年费用,这样的负担实在太重。

反对者最普遍的理由是“在工作岗位撑不到65岁”;同时,“可能成为部分权力阶层继续保有权力的借口”也成为反对者的第二大隐忧。其次,给青年人就业带来压力、想尽早拿养老金享受生活都成为反对的主要因素。对普通劳动者而言,工作没有权力利益,辛辛苦苦熬了一辈子好不容易熬到了退休,却又赶上了延迟退休,自然心生不满。

而官员和专家大多希望延迟退休,因为这对他们最有利。延迟的不仅是工作,更是权力利益


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