【理财计划B】假设我们没有澳洲养老金。。。

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-08-15 土澳思维



【土澳思维】的朋友们,


71年前,1945年8月6日与8月9日,美军分别在广岛市和长崎市投下原子弹。1945年8月15日,日本宣布无条件投降。同年9月2日举行投降仪式并正式签字投降,自此第二次世界大战宣告结束。




71年后,日本仍然笼罩在军国主义的阴影里(Japan still haunted by specter of militarism),全球华人应该牢记日本当年对澳洲和中国发动袭击和侵略的历史。


今天我们来做一个大胆的假设,如果澳洲没有养老金,您在理财上还可以做什么优化呢?


我为什么要做这个假设?因为澳洲联邦政府在今年5月3日的政府预算夜上对养老金制度大动干戈,进一步加大了通过养老金(superannuation)投资的不稳定性,主要体现在以下四点:


  1. 引入终身税后贡献(non-concessional contributions)50万的限额,并且限额从2007年7月1日算起;

  2. 每年税前贡献(concessional contributions)限额降到2万5千(可以积攒5年,不论年龄,从2017年7月1日起);

  3. 引入养老金转退休金160万的免税限额(以前是没有免税金额限制的);

  4. 调整了对高收入人士养老金税前贡献30%税收的起征点(俗称 Div 293 税收),从以前的年薪30万降到了25万。


目前澳洲政府也是越来越没钱了,而且负债累累。土澳思维】认为,未来养老金的政策只会越变越差,而其作为投资的一个工具,也会因此越来越不稳定。


我们的客户都在问,除了养老金,还有什么省税的好办法?其实很多,但是今天我来给大家介绍两招


1
澳洲保险债券


澳洲保险债券的英文是 insurance bonds,也叫投资债券 Investment bonds。通俗一点就是人寿保险的一种,您可以理解为具有人寿保险功能的投资管理基金。您在投资购买时,需要提名受保人和受益人。保险债券主要适用于长线投资(至少10年)。


什么时候您才需要考虑购买保险债券呢?很简单,如果您的有效税率在30%以上就可以考虑,然后保险公司会根据您的个人金融风险偏好建议您选择相配套的投资产品(如定期存款、国内股票、国际股票等等)。


您可以向自己的保险债券每年追加资金。不过这里面有一个限额,就是每年追加的资金不可超过前一年资金投入的125%


如果您持有保险债券至少满10年的,保险债券所产生的利润将全免税收,跟养老金退休后的全免政策相似。不同的是,养老金有新的160万免税限额,而保险债券却没有。


我想强调一下,千万不要违反125%的规定,否则您保险债券当年和今后追加资金的10年期限会重新开始计算(已有资金不受影响)。并且,如果哪一年您没有追加资金,那么当年和今后追加资金的10年期限也会重新开始计算(已有资金不受影响)


如果您在10年内把保险债券额钱给取了出来,保险债券所产生的利润将不会全免税收:


第1-8年:100%的利润归入您的个人收入,但有30%的个税抵税金额

第9年:2/3的利润归入您的个人收入,但有30%的个税抵税金额

第10年:1/3的利润归入您的个人收入,但有30%的个税抵税金额

第10年后:全免税务


2
家庭信托


如果您有18岁以上的在读小孩、夫妻一方的收入不高或双方父母退休且收入不高,就可以考虑成立家庭信托(family trust),用于平均您家庭的投资所得收入,降低总税收。


注意,如果您的小孩小于18岁就不可以了,因为18岁以下的小孩免税额只有417刀,超过就是最高税率了。


家庭信托除了可以平均投资所得收入以外,在资产保全上也具有一定的优势。


总结


今天,我是想告诉读者们,并非只有养老金才具有独特的省税优势。在选择非房产投资的理财产品和渠道时,应该多多了解其它的可能性及其相对应的金融风险,拥有自己的“Plan B”。避免年年要看澳洲政府的眼色,提心吊胆的。




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