奥巴马医改法案催生不稳定经济 保险公司萌生退意

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-08-18 美国华人会计网





侨报编译凯森8月17日报道】


奥巴马签署的医保法目前苦苦挣扎的一个最重要原因是:销售定价错误的保险计划是一种岌岌可危的商业模式。



据《华尔街日报》报道,曾大力支持奥巴马《平价医疗保险法案》(the Affordable Care Act,简称ACA)的安泰(Aetna)保险公司周一宣布,将大幅降低其保险交易所对该法案的参与程度,究其原因是:该公司因此吸引的严重疾病参保人数大大超出预期。事实上,包括安泰在内的所有五个国家最大的保险公司都在因ACA的政策遭受利润亏损,而最终结果就是导致这些保险企业萌生退意。


而这一问题并不是技术性的或暂时的,它是法律明文写出来的,法律条文在引导保险公司去面临错误定价的风险,并创造了一个非常不稳定的商业状态。今年的注册总人数将仅是三年前国会预算办公室预测的2200万人的一半。而同时,保险费却在扶摇直上,这进一步阻碍了注册人数的增加。但目前,还没有任何解决这一问题的方案。


从历史上看,一直都有数百万美国人没有保险,因为他们经济上并不是很穷,不满足“医疗补助计划”的标准,但又没有足够的钱或病情太重而无法购买私人保险。而ACA试图解决他们的困境,通过降低医疗补助计划标准和给予个人补贴让这些人都有保险,但此举必然会要求健康客户支付更高且超出其预期索赔额的保费来资助更多病重和年老的客户。


当然,保险的前提就是幸运的人补贴不幸的人。但尽管如此,保险公司仍希望保费能够反映被保险人所有已知预期风险,比如,如果你是一位十几岁的年轻人,会支付更多的汽车保险,如果你住在洪泛区,会支付更多的洪水保险等。


在个人保险的市场,以往对于老年客户、妇女等需要预先支付更高的保费或支付更多的资费额。但ACA改变了这一切:保险公司不能再按照性别和年龄进行保费设定,不能再对老年人客户收取比年轻人多出三倍以上的保费,它们必须自己承担相应的风险成本。而由于限制了保险公司调节承保风险的能力,从而产生了错误的ACA保险定价。


如此定价导致的理性反应将是年轻、健康的客户远离ACA,生病的、老年任客户大量涌入。


麻省理工学院卫生经济学家格鲁伯(Jonathan Grube)指出,ACA没有任何效果,赔偿金数额超出了保险公司的预期值,而不断减少的参保费用无法弥补保险公司的损失。而客户参保规则也在改变,只有当他们健康出现问题的时候,才会考虑去注册购买,这一切都是法律导致的不稳定经济学。


那ACA该如何进行修复呢?民主党的解决方案实质上就是发放更多的补贴。然而,这将需要更多的资金,并会进一步削弱医疗保健的市场力量。而共和党人则一直呼吁废除ACA。


相对而言,美国企业研究所(AEI)的报告提供了一份很有前景的替代方案:随着年龄的增长,每一位个人都会收到退税去够买一份基本保险计划,而保险公司可在很大程度上自由设计一份相应的计划,以适应市场价格。这样可以通过调整保费风险稳定市场。而对于那些预存状况的客户可得到额外更多的补贴,对于一些个人,这样的信贷形式足够补偿灾难性花费。但该机构也指出,那种以为只有全面扩大保险覆盖面才是真正保险的观念会导致大量的经济不合理性。


(编辑:妮娜)






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