这些因素会影响贷款申请你都知道吗？,加拿大地产周刊微信公众号文章

作为购房者，你或许花了大量的时间寻找心仪的房屋，终于找到了你所梦想的那个家。为此你辛苦工作、努力赚钱，终于攒够了首付款，你的贷款申请也被初步批准了。看上去，你似乎很快就能买到新居了！但是，别高兴得太早，有很多因素会影响你的贷款申请。

银行是如何考量你的贷款能力的？对于申请贷款来说，仅仅凑齐首付款是不够的。贷款方同时会考虑你的收入情况、工作经历、信用记录、其他财产以及其他的各种因素。

“五C”原则

通常，抵押贷款机构使用“五C”原则来分析一个人的贷款能力:

偿还能力（收入）
当前经济状况（你所在的职业目前的经济状态以及你所在的城市和国家的经济状况）
首付资金（您提供的首付，也就是你提供的用以争取到该资产的资金数量）
抵押品（房屋价值）
个人信用（你偿还债务的历史，或你的信用记录）

GDS与TDS

要有资格获得抵押贷款，银行将检查两个比率：

毛债务开支（Gross Debt Service，GDS）比率：GDS比率是借款人每月需要支付的所有住房费用（包括贷款、物业税、取暖费和50%物业管理费）在其收入中的百分比。
总债务开支（Total Debt Service，TDS）比率：TDS比率是借款人每月需要支付的住房费用（GDS）加上其他必需支出，比如信用卡还款和汽车贷款还款，在其收入中的百分比。

贷款人需要记住。这两个比率是银行用来评估你的债务负担的，不应该用来判断你的债务贷款是否可控。这是因为这些债务比率不考虑日常开支。因此，就房屋贷款、地税和取暖费用而言，即使你的GDS比率低于32%这个临界值，或是TDS比率低于40%这个临界值，你可能仍然难以负担各种月度支出。

多数贷款方会在你的贷款申请初步通过的30天内向你索要你的信用记录。有时，如果你的申请时间拖得很长，在贷款真正被打到你的账户之前，他们会再索要一次你的信用记录。

贷款申请期间避免任何变动

为了避免在贷款申请初步通过后，不小心搞砸申请，我们总结了一些你不该做的事。在贷款申请期间是否有这些行为往往是贷款方用于评定借款人资格的重要参考指标。避免做这些不该做的事，有助于你尽快拿到贷款。

不要辞职或者换工作

即便你的新工作比起原工作待遇更高，贷款方也很可能给你设定所谓的“观察期”。在决定辞职或更换工作之前，先和你的贷款申请的负责人谈一谈，搞清楚你接下来的举动会不会影响你的贷款申请审批。

不要转行、变成自由职业者或者变成合同工

等你的贷款到你的账户之后再跳转行业、做自由职业或者变成合同工。在贷款没有到帐之前的敏感阶段，你的一切工作变动都可能对你的贷款申请审批产生不利影响。

不要在不同的账户间大额转账

贷款方对在不同账户间大额转账的行为尤为关注，因为这会使得你看上去像是在借债。如果不得不转账，准备好相关文件，以证明你大额转账的目的和缘由。

不要存入来源不明的大笔资金

即便是你在婚礼上收了红包，也不能一股脑地存进你的账户。如果在贷款放款日之前你有一些钱要存进自己的账户的话，提前给你的贷款负责人打个电话，告诉他你有笔钱要存，让他记录在案并评估可行性。

不要购买以“XX年之内无需付款”的方式销售的东西

有一些家具会打出“XX年之内无需付款”的旗号促销。这是一种销售策略，有时你能从中得到实惠。但是在贷款申请期间，你可要小心了。即便你现在无需付款，但这笔消费依然会体现在你的信用记录上，而这可能会成为影响你贷款申请批准的潜在风险。

不要贷款买新车，或者用你的旧车抵价购买一辆更好的车

任何贷款申请期间的其他借贷消费行为都会影响你的房屋贷款额度。用于买车的钱会在一定程度上增加你的负债率，这意味着贷款方很可能会降低你的贷款总额。

不要迟交你的账单或罚单

就算你对你的某张账单或罚单存疑或不认同，在申请贷款期间也应该及时缴纳相关费用。迟缴账单或罚单对你的贷款申请来说可能是致命一击。如果你的贷款方在最后阶段调查你的信用记录，然后发现了你有未缴账单或罚单，最好的结果是你会被要求在放款前缴清欠款。运气稍差的话，你的贷款申请会被驳回。所以别拖到最后再缴你的账单或罚单，因为这会给你的申请带来极大风险。

不要申请新的信用卡

申请和使用新的信用卡可能会影响你的信用记录。所以别着急申请新信用卡，等到贷款到手后再说。

在拿到贷款前保持头脑清醒、多经权衡再行事是非常重要的。你应该对自己的申请资格有清楚的认知。比如，你应该适时地查询你的信用记录，以做到心中有数。

有些说法称，频繁地查询信用记录会损害你的信用分数。但事实上，个人适量地查询自己的信用记录是合理的行为，因此并不会对信用分数产生不利影响。

最好的方式是，每年查询一到两次信用记录，以确保自己的信用分数正常。此外，如果你对任何行为感到不确定，最好的方法就是先问再做。和你的贷款负责人保持密切的联系，在做任何与财务或信用有关的事情前都询问他的意见，这样才能在最大程度上确保你的贷款申请审批不受影响。