【美沃讲座】“养老的小船”划船不靠桨,“投资的巨轮”不靠浪,靠投资知识和稳妥!

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-08-19 侨居澳洲




大家记得看《还珠格格》的时候,小燕子犯了错,皇阿玛罚小燕子抄写一百遍《礼运大同篇》吗,《礼运大同篇》源自《礼记》,描绘了古达人民对于理想社会的向往。


其中变化而来的有一句脍炙人口的话叫——老有所养,老有所终。




养老制度是各个国家,各种社会形态下的重中之重。


那么澳大利亚的养老制度中,重要的组成部分是养老金。



养老金是什么?



顾名思义,是帮助你养老的一笔钱呀!

能帮助咱们步入晚年养老不靠桨来不靠浪,靠养老金!



这时候有人要提问了,报告,还有退休金!

这位同学你坐下,我知道有退休金!

但是它不够花!

光有退休金不够花!



假设按照目前政策来说,个人能拿到的最高退休金,单身在大约436.95刀每周,夫妻在658.70每周,咱们不往远说,就悉尼,你说四百多一周一个人,六百多一周两个人。

够干嘛!!

所以要有养老金!


澳洲的养老金三大原则?



1
根据澳大利亚superannuation industry法案规定,所有雇主都必须为员工提供至少税前工资9.5%的superannuation,至少每三个月存入员工的养老金个人账户内(superannuation),这是对所有员工,包括full time、part time、casual等,也就是说,不管雇员是否懂得如何管理自己的养老金,每个雇员每年都会从自己的雇主那里获得相当于自己收入1/10的养老金。


2

除了个别情况以外,养老金里面的钱要等到达到退休的年龄或者彻底离开澳大利亚的时候才允许取出来


3
养老金享受一些税务福利。



养老金谁在管理?



养老金大致分为两种,一种由银行或养老金公司代为管理,进行投资,盈利会存入养老金账户,所以一般在最后取出时会比实际金额多一点,另一种是自管式养老金,不通过养老金公司而是自己来管理养老金。


那么问题来了,

自管养老金里都藏着什么秘密?


首先,自管养老金可以用来购买投资房!




中国房市火爆,房价上涨迅速,很多人选择以房养老,但是由于国内部分房市存在泡沫,使得购房成本高,即使以房养老,前期投入也是一个沉重的负担,这个养老保障来的一点也不轻松。


但是如果用自管式养老金来投资买房,不仅在很大程度上确保了养老金的投资会升值,还能享受很多税务优惠。


近年来「自管式养老金」(Self Managed Super Fund)近几年在澳洲增长速度迅猛。据澳洲税务局最新统计,自2007年养老金条例改革后每年平均有大约3万个自营养老金成立。


从2004年7月到2015年6月,自管式养老金(SMSF)人数每年增长约7%,拥有自管养老金的人数已超过100万。


在SMSF内贷款买房的优势总结如下



1税务优惠


•   如果您持有物业超过12个月任何增值部分仅缴纳10%的增值税。如果在退休金阶段售出房产,将免除所有增值税。

•   租金收入最多缴纳15%的税。如果在退休金阶段则租金免税。

•   如果利用自愿贡献养老金(salary sacrifice)方式偿还贷款本金,则可获得扣税的效果。这在一般情况下是无法达成的。

•   利息成本可能使贡献进SMSF的养老金免税。这包括雇主强制性养老金及所有取得扣税的养老金。

•   对生意人士来说则在获得更多税务优惠的同时保护了个人资产。


2养老金环境中的优惠


•   由于资产由养老金持有,即使在个人破产的情况下,债权人无法追讨这些资产。当然在一些情况下如果债权人可以证明将资产转移至养老金是为躲债而有意为之,则仍然可能会被告上法庭。

•   生意人士可以将自己使用的商业物业贡献进(条件限制)或者卖给SMSF。

•   由于贷款没有追索权,在SMSF无法偿还贷款时,贷方只能追索贷款时提供的抵押资产而无法触及SMSF内其他投资。


3借贷的杠杆作用


•   通过借贷,您可以利用杠杆作用更快速增加财富并帮助您达成理想的退休生活。


4费用


•   SMSF 的费用相对固定,如果您已经积累一定数额的养老金,您可能比通过一些其他养老金账号投资费用更节省。


然而,虽然在SMSF中贷款投资有诸多优惠,您仍然不可忽视其中可能存在的风险。


您需要考虑的风险


•   投资风险。借贷的杠杆作用既可以增加投资回报,同样也可能扩大投资亏损。.

•   缺少多元化投资。由于房产投资的金额大,可能造成在一些SMSF内投资项目过于集中而增加了风险。

•   贷款结构。由于贷款结构相对复杂,您需要咨询相关专业人士完成一系列操作。

•   现金流。在房产负收入的情况下,您需要确保SMSF有足够的现金支付利息及一切其他费用。这时可以选择自愿贡献养老金。

•   法律上的风险。法律法规的改变会直接影响到这个投资策略。当然任何法律改变通常会对现有投资者采取豁免政策。

•   由于养老金的特殊性,除非您满足条件,您不可以动用养老金。最常见可取出养老金的情况是到达养老金封存年龄(Preservation age,现在是55岁,今后会逐步增加到60岁)并且退休或到达65岁。

•   养老金法律限制您不可将自己或相关人员的现有住房物业转入SMSF,商业物业除外。同时养老金内任何投资财产不可作为私人用途。

•   如果SMSF成员在离婚的情况下,如果SMSF里投资过于集中,在资产分配时可能会产生缺乏足够资金支付退出成员的情况。

•   个人担保。在一些情况下银行或者贷方可能要求SMSF内成员提供个人担保。在这种情况下,如果贷方无法从SMSF获的还款,则有权向成员个人要求支付借款余额。

•   如果您已经转入退休金阶段则需要预留一部分易流通的投资以确保取出法律规定的最低退休金的要求。


前期养老金讲座问题总结



Q:通过SMSF进行物业投资的优势?


A: SMSF现在可以通过贷款的方式购买自己选择的物业。对于精明的房地产投资者,新的政策提供了一个巨大的机会,给予SMSF更多渠道筹得资金,更有效利用现有存款,SMSF也因此获得更多投资选择。所以从长期来看,养老金的低税收环境可令投资房产回报更加丰厚。


Q:什么样的人群适合采用自管式养老金进行投资?


A: 上班族和特别是生意人士年龄在35-55岁之间,夫妻养老金累积已经超过20万的家庭,应该与专业人士沟通,尽早做财务规划。


Q:请问4人组成一个SMSF,有限制4个人的关系吗?


A 没有。通常来说是夫妻之间建立一个Super Fund, 子女满18岁之后,再加进Super Fund里。


Q: 请问政府对SMSF的金额有什么限定?


A:目前,年龄小于49岁的成员每年可以放入3万澳币,年龄大于49岁的成员,每年可以放入3.5 万澳币。从201771日起,每人每年最多放25澳币,若4个成员都贡献的话,一个养老金账户一年最多可以用10万澳币的金额。


Q: 现在SMSF的金额总数有限制吗?


A: 现在,每人终身放入Super Fund 里最高50万澳币,4个成员最多可以放入200万澳币。根据现在的市场,只需20万就可以付房子首期了,对于投资来说是很轻松的。


Q:建立一个SMSF需要多久?


A:信托契约和成员申请等文件需2天时间,在ATO注册最多需要28天。



养老绝不是未来才要考虑的问题,就要趁自己年轻时,挣下自己未来所要花的钱。如果您深为自管式养老金的魅力所吸引,却对其复杂管理有所畏惧,请来参加


821日(周日)下午1.30pm美沃为您奉上的讲座 - “自管式养老金时代下的投资选择”,回复邮件直接报名活动。




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