【在美生活】干货!北美租车保险最全攻略

2016年01月05日 TheHouseClub美房帮




这些年,来美国旅游自驾的中国人越来越多,今天我们就来谈谈美国的租车保险。


租车的保险主要分几部分,其中有责任险(如果自己有车,通常租车也保,自己没车,最好买)、所租车的损毁险(最常见的租车险)、租车人自己的人身医疗险。


我们先来具体看看几个有用名词的英文:


1、Collision Damage Waiver (CDW): 撞车放弃损索赔协议。这是租车险里最常见的内容。通过这个协议,一旦发生事故导致你所租的车受损,租车公司将不会向你索赔。同时,这个协议还有可能覆盖车辆被盗、被抢等其他原因引起的损失(LDW,Loss Damage Waiver)。一般而言,CDW都包含LDW。也就是说,CDW是保自己租的车可能出现的大部分状况的


如果自己有车,购买的是全保(comprehensive car insurance),有的车险是包租车的CDW的,仔细阅读保险条款。


如果没有自己的车,选用合适的信用卡,经常会有这个险。四大信用卡(Visa, MasterCard, American Express, Discover)的金卡和白金卡都有,其中美国运通(American express)普通卡也有。能全球使用的信用卡可能会有。建议租车前和发卡银行确认。


2、Liability责任险。发生事故后,如果由于你的原因造成对方车辆或人员损失,你需要有保险来支付对方修车费及医药费。在美国,没有Liability就开车上路在大部分地方都是违反法律的行为


如果自己有车的话,自己的车险一般会覆盖租车的Liability


如果没有自己的车,建议最好向租车公司购买专门的Liability险种,以防万一。购买之前仔细读条款,看看自己需要掏多少钱,然后保险开始付。


3、Personal Accident Insurance(PAI)个人意外险,一般你自己的旅游险或意外伤害险都会承担,所以大部分人都不用购买。


如果你没有医疗保险或者旅游险,可以向租车公司购买。PAI一般还覆盖Personal Effects Coverage(PEC),即承担你车内物品被盗或受损的费用。

4、Primary vs. Secondary insurance. 优先保险vs.第二保险。如果信用卡提供的租车险可以在发生事故后直接提供赔偿,就是优先保险;如果需要你首先联系自己的保险公司,当你自己的保险额度耗尽后才由信用卡公司继续提供赔偿,或者在你没有其他保险协议时才提供赔付,则是二次保险。很明显,如果你本身有车险,那二次保险需要自己的保险公司首先赔付,很容易引起你第二年保费的上涨。如果自己没有车险,则两种保险没有区别。


关于信用卡保险,请注意


1、大多数信用卡不cover豪华车,Van, 有的连SUV都不包括。


2、大部分信用卡的保险都是secondary的,即保险费先由保险公司付,如果保险公司不能 cover了, 信用卡公司才付。


3、出事故后,应该尽快打电话给信用卡公司file claim, 有的信用卡公司要求48小时内file,否则被拒。


4、信用卡一般不cover超过30天的rental, 而且请注意如果租的是31天,那前面的30天也无效。没有什么只要买第31天(最后一天)就可以的说法。


5、信用卡公司不cover恶劣的路况(把车当越野车来开的同学注意了)开车的损伤的。


6、所有的信用卡,不管是primary or secondary都不提供liability insurance。如果是你的责任,别人起诉你了,信用卡是不会帮你付的。


所以如果没有自己的车,租车的时候或者买租车公司的liability insurance,或者选择Personal liability coverages,例如 LIS (Liability Insurance Supplement)。如果常租车,可考虑购买non-owner liability policy from保险公司,大概200- 300一年。有的州,租车公司会提供最基本的liability insurance,但是cover的非常少,只是minimum by law。大家可以到各公司网站找具体条框。责任险最好还是买,知道有人开车把墙撞了个洞,修理费用天价,是修那个洞的钱。


最后小结一下:


1、租车时,至少需要有CDW+Liability。如果是在美国的有车一族,基本上都有自己的车险及其他各种保险,CDW、Liability、 PAI等其实都可以被涵盖。不过如果出了事故,你使用自己的保险,会面临两个问题:自己要先掏多少钱?第二年保费会上涨多少?这也是为什么有人愿意花钱去买租车公司的CDW及Liability。


2、租车签字之前,一定要检查一下车,如果发现车已经有刮伤、损坏等情况,立刻向租车公司说明,并要求在租车协议上注明车的原始状况,避免在还车时被罚款。车开出去之前,也要检查一下油是否加满,并熟悉一下车的性能,还车前把油加满,不然租车公司计算的油价会比较贵。


3、如果租来的车还会有除你之外的人开的话,需要事先告知租车公司,并会被要求多付几块钱/天,但是这样的好处是,万一租来的车在另外的人开的途中发生任何意外,只要你们有保险,保险公司就会赔付,否则,所有损失都有可能会要你自己承担。

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