教您如何应对贷款利率变化

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收藏文章 赞一个 已赞 2015-11-06 澳洲悉尼地产投资


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教您如何应对利率变化

利率进入历史新低已有一段时间,前几周西太平洋银行(Westpac)针对所有按揭贷款持有人上调了利率,其他大银行也跟随它的步伐,按揭贷款持有人会发现他们的按揭贷款成本高出了预期。西太平洋银行对所有可变利率贷款持有人(包括自住业主)提高了0.2个百分点的利率,目前的可变利率已经达到5.68%,出乎按揭贷款持有人的意料,而规模较小的放贷机构仍在降息。


市场可能会变得越来越难以预测,准备才是关键,因此按揭贷款持有人可以提前做一些事情为利率上调做好准备。



那么,从哪些方面准备可以有效的应对利率的变化呢?


1.做好预算


虽然说来容易做起来难,但按揭贷款持有人应做好准备,仔细审查自己的预算,准确知道在情况所需时可以从哪些方面削减占较大部分的预算

具备清晰的预算细目意味着,如果你开始出现资金困难,你会准确地知道可以削减哪些部分的预算以及可以削减多少。


澳洲审慎监管局(ASIC)的“精明投资”(Money Smart)网页提供了一个按揭贷款计算器,通过该计算器,你能够容易地计算出在多个“假设”场景下的还款额,从而估计您可能需要额外准备的现金。


对于利率还未上调的人,他们现在就可以开始控制消费,节省额外的资金,从而为突发情况做好准备。



2.买好保险



利率提高意味着你的按揭贷款将消耗掉你更多的收入,甚至超过你的收入——这也许是考虑购买收入保障保险及其他保险的时候了。

请确保你的保险范围涵盖疾病、伤害或甚至失业等项目,这样你就不至于失去自己的财产了。

虽然保险可能会消耗你的一部分额外资金,但是它能使你安心,并且在情况确实严重时为你提供安全保障。


你可以先咨询理财规划师,谈谈你能做一些什么来保障自己。



3.一次性偿还


如果你拥有储蓄、遗产或其他可用的资金,现在可能是时候使用这些资金为你的按揭贷款提供缓冲或提早摆脱其他的“坏账”

从长远来说,你越快一次性偿还贷款,你需要支付的按揭利息就越少——虽然一些借贷人的每月还款会减少,但也有一些不会,具体取决于他们的特定贷款。


先跟你的放贷机构谈谈一次性偿还会有什么结果,征求他们的意见。



4.再贷款


如果你的按揭贷款变得难以管理,那么可能是时候从其他地方寻找更合适你的贷款了。

西太平洋银行上调利率时,你可能会去考虑规模较小但不会提高利率的二级放贷机构其中一些机构甚至可能正在调低它们的收费标准,近几周就有许多机构宣布了大幅下调。

征求经纪人的意见,考虑你当前的贷款收取的毁约金或罚金,并考虑成本更低的抵押贷款

再贷款时,你也可以考虑固定利率贷款,这类贷款使偿还额更容易预测,而且更易于管理

固定利率贷款成本可能会比可变利率贷款高,但它能使你明确未来的规划。



5.利用贷款功能


住房贷款可能会加入许多额外的附加功能——然而,其中很多可能都附带成本。

首先,请考虑你在当前的按揭贷款安排下是否会使用提供给你的功能。

如果不会而且也没有理由去使用这些功能,请计算出你的贷款产品是否因这些功能而增加了你的成本

其次,看一下哪些功能可能对你的情况有帮助。


带有多还多取(redraw)功能的对冲账户是使用你的额外资金来减少偿还额的一种普遍的方式。


由于其中一些功能的利息是按日计算的,你的雇主将你的收入存入redraw账户,然后在你需要时可以提取出来,这将有助于降低成本


你也可以将额外的储蓄存在redraw账户中,从长远来看这是很有用的。


澳洲国民银行(NAB的业务提示显示,在整个贷款期限内,如果你的日常银行账户中保留1万澳元,那么可能会为您节省超过4.5万澳元的成本——虽然这个数字会因利率而异。


银行的指南表明,redraw账户中长期存有的每一块钱都会带来不同——因此你需要利用信用卡的免息日,而不是将钱从redraw账户中取出来,这种做法是很有效益的。


对冲需要自律,因为资金相对容易获取,对于一些借贷人而言,直接的额外还款可能更稳健。


按揭贷款持有人需要先征求意见。



6:提前计划


现在就制定计划是最重要的方法——特别是在你认为利率即将提高时

养成还款时偿还金额大于最低金额的习惯,并弄清楚利率提高会增加你多少成本以及你将如何应对。

在作出任何重大决定前请咨询专家意见,包括经纪人、放贷人、会计师和理财规划师

如果遇到困难、欠款或其他问题,你需要直接联系放贷机构,在陷入困境前尝试打电话给他们,他们可能会给你提供一些建议方案。


以上文章摘自Domain

原文:Mortgage holders: What to do when your fortune changes

作者:Jennifer Duke

翻译:果果美女

编辑:三文鱼小哥


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