虽然近期多伦多房产市场火爆到一个房子至少平均有7,8个买家抢OFFER

但有一个问题，新家园小编想提醒大家

银行估值师对贷款申请人房屋的估价，通常来说都会低于成交价

那么这代表了什么？

银行估价 ≠ 买家成交价

买家以自己的房屋作抵押向银行申请贷款，银行为了保障自己的利益，会对抵押品的价值作独立评估，而不是依赖房屋的成交价格批出贷款的额度。在大多数情况下，银行的估值与买家的成交价不会相差太大，但是在房市火爆、买家大幅加价竞争的情况下，两者的差别愈来愈明显。

在成交价和银行估价之间，银行会取数值较低的作基数，按比例批出贷款。如果银行委派的估值师估不出合同成交价那么高的价值，银行会按自己的较低估价批出贷款

这意味买家无法取得按成交价计算出数额较多的贷款，不足部分要透过增加首付款来补足

如今市场竞争激烈，买家在抢OFFER的过程中基本上没有太多话语权，也无法在合约中加入保护买家的“条件”条款（conditional clause），签下的都是不能反悔的“死约”（firm deal）

买家通常在银行物业估值结果出炉前，已向卖方支付定金，所以若出现银行估值远低于成交价时，买家若不想办法增加首付补足差价的话，则会面临无法交接房屋，无法拿回定金的尴尬局面。

除了要准备充足的首付款之外，银行在放款前，往往还要求贷款者在帐户内预存相当于12个月月供本息加上一年地税的存款，以及包括土地转让税、律师费在内的费用

银行要求买家在交接前存入帐户的钱数，视房价不同往往还要比单纯的首付款多出五至十万元

银行估值低过成交价，三种解决办法

第一种是挑战银行的估值结果，要求银行另派估值师重新评估。但这种做法难度在于，银行只有在认为理由充分的情况下，经过贷款审批人（underwriter）的批准，才会同意买家重新估值的请求。银行聘请持牌专业评估师作出独立估值，第二次估值不一定高过首次，如果估值更低，买家等同雪上加霜。

第二种做法是请求银行增加贷款的额度，加大贷款的比例，前提是贷款者的收入必须满足银行的要求。现时房价高企，很多贷款者提交申请时都将自己的贷款资格用到极限，要求银行再增加贷款额度并不容易。

第三种做法最为无奈，就是贷款者要自筹资金加大首付比例，填平因银行贷款总额降低而造成的缺口。如果银行估值大幅低于房屋成交价，这一资金缺口也将是一个非常可观的大数，足以令买家陷入困境。

新家园提醒各位朋友，买房是一件花大量时间且专业的工作。在下手前，除了需要对房屋本身做详细了解之外，其他方面的知识也尽量多了解，这样才不会把安家置业的喜事变成一件麻烦事哦！

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