出生后就回到中国的美宝如果想买美国的保险产品，对于正规的保险公司来说，非常难核保，保险公司几乎是不卖给这样的客户的。而且孩子的保额也有限制，孩子年龄小，买高保额的产品没有什么意义。所以，那些来月子中心给中国孕妇们上课，宣传教育你为孩子买保险的美国保险经纪，全是忽悠。

他们推广的产品里关于医疗型的，会推荐美宝买一种国际医疗险。其实，如果现阶段美宝一年甚至几年才去一次美国，这种消费型医疗险很不划算。首先，这种保险，其无论是在美国的医疗理赔还是在中国的医疗理赔都有较高免赔额；其次，此类保险有诸多不理赔事项，包括中医、精神病、既往疾病、先天性疾病、遗传性疾病、牙科及眼科、不为医生建议的治疗项目、非处方药。。。等等。而且，中国的认可医院也颇有限，这些医院是否在列还极不稳定，时时变化。

美国也不是完全没有适合孩子的保险产品，美国的分红险，像纽约人寿或大都会的分红险比较适合孩子，类似香港的储蓄理财险，但是如若孩子住在中国，父母又是外国人，核保几乎不可能通过（除非你在美国投资的资产多得不得了。。。）。

目前美国唯一还有一点机会核保通过的是一款5合1的万能寿险，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必须都一起投保，并且必须有强烈的US Tie（与美国的联结），例如美国有房产、公司或是银行的投资账户。有些急功近利的美国保险经纪人为了核保容易，会游说客户在美国开公司，却没有考虑客户公司将来在美国即使没有营业收也必须申报税务的风险。

那美国又没有适合美宝购买的险种，香港的凡是有分红收益的险种也不适合美宝买，如果家长想给孩子一份健康和教育的保障，该选择什么样的保险呢？

1、如孩子成年前主要居住在国内

这种情况下，如果需要保障孩子的医疗，适合买私立医院可以报销的高端消费型医疗险（香港此类高端消费型医疗保险选择有限，使用限制也很大），在中国境内就可以购买，有国际保险公司的，也有国内合资公司如招商信诺的。一般要求父亲或母亲与孩子同买，两人加一起，每年保费高达3万到5万人民币不等，但保障比较全面。

如果想给孩子买重疾险，国内的重疾险一般不像香港的普遍设计成同时有理财价值即会有投资分红的，所以也可以给孩子购买。至于利息产生的现金价值，如果不提前提现，发生意外或保单终结领取的保额不会被美国视为海外资产，即不会被课税。而如果你保证不会提前提现，也不会在孩子成年后把投保人转移成孩子（否则超过本金的部分还是会被征海外所得税），那么也可以为孩子购买香港的重疾险。

2、如孩子会比较早去美国就读

其实，孩子如果身体健康，不用着急在国内或香港购买医疗保险，可以等孩子到了美国再买美国的医疗保险。因为，孩子只要到了美国，打算长期居住，并且开始就读，就必然要求购买美国的医疗保险。要知道，在美国生活，没有医保，寸步难行，美国人几乎没有用现金就医的，主要是因为，那样实在太贵，不买医保根本看不起病。

而美国的医疗保险，是规定不限疾病、不可追究既往病史、没有理赔上限的，这是其不同于国内和香港保险的最大特点。所以，不用担心你没有趁孩子小的时候或是健康的时候购买美国的医疗保险，无所谓的，这种消费型的险，买了就是为了用的。

此类保险因为均涉及到利益分红，所以，会被美国认为是本金以外的收入，超过一定额度要被征收海外资产的税。因此，如果介意这个，就尽量避免直接以孩子为承保人购买此类保险。

那么，如果父母希望给孩子筹备一个教育基金，应该怎么办呢？给自己买保险来进行储蓄和投资，把子女作为保险受益人，届时提现给孩子作为教育基金即可。

美国本土的储蓄型寿险于是成了美宝家庭的最佳理财配置。这种险种既可以随时灵活提取，作为子女教育基金和日后自己的退休养老金，又可以合理配置家庭资产，实现财产传承，并且还能规避美国高昂的遗产税。

而且，无论你以后是否打算移民美国，都可以购买此类保险，为在美国的子女、为家庭作保障。因为这种保险，美国规定可以卖给不在美国居住的外国人。只不过你可能得去美国签约。

美国本土的保险一般不建议客户一次性提领，而是分批提领，一直维持到保单终结，这样可以避免纳税。因为美国的提领是以提款（本金内）及贷款（超过本金）的方式来操作的，故不用缴税。

至于那高达40%的遗产税，大多数美国中产以上家庭也都是通过购买人寿保险来合理规避，让留给子女的资产最大化，更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母，必须这么干呐。