工薪族距离财务自由之梦有多远?

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-04-28 澳洲太平洋房地产


导读】工薪族可以像大佬们一样追求财务自由吗?答案是肯定的。常言道“你不理财,财不理你”。通过投资理财,实现资产的快速增值,是工薪阶层从财务被动走向财务自由的必经之路。


工薪族距离财务自由之梦有多远?

  “时间就是金钱”,但金钱却换不来时间。当我们工作的时候,实则是在“用时间换金钱”,是在用有限的、不可再生的生命换取无限的、可不断创造的财富;当我们用于工作挣钱的时间越多,生命消耗的也越严重。但生命的维系又离不开必要的金钱支撑,这既是法则也是悖论。

  金钱和时间真像鱼与熊掌不可兼得吗?大佬们或许会不屑:NO! 只要拥有财务自由,就可二者兼得。

什么是财务自由?

  财务自由描述的是这样一种状态:当你不工作或失去工作的时候,不必为金钱发愁,你的资产所孳生的收益(也称被动收入)能够让你维持比较体面的生活,你可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

  这里涉及三个问题需要回答:

  一是被动收入从哪里来?被动收入是指不用主动付出劳动,只要付出一点努力进行维护,就能定期、自动获得的收入,如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让你同时拥有金钱和时间,或者说以金钱换时间,带给你带来主动人生。

  二是怎样才算财务自由?依照财务自由的内涵,财务自由=被动收入—生活体面开支。显然,“被动收入=体面生活开支”是达到财务自由的临界点或最低要求。有专家测算,在我国达到财务自由的标准(考虑通胀因素)大致为:一线城市446万元,二、三线城市297万元,小城镇149万元。而某银行高管认为,按无风险收益率3%、家庭年支出20万元的水平,达到财务自由的标准是拥有660万元可支配现金。显然,不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由边界迥异,而差异的关键在于对体面生活的理解。

  三是什么样的生活才算“体面生活”?这显然是一个比较主观的概念,依每个人对生活的理解与要求不同而不同,但在一定时期、一定地域、一定范围内,又是清晰的、具体的。亚当•斯密在《国富论》中提到18世纪晚期的苏格兰格拉斯哥,男人如果没有一件亚麻衬衣出门,就是十分不体面的。猎聘网曾在网络发布了衡量职场人士生活水准的“体面指数”,给出了一个简便的公式:体面指数=1-体面开支/收入,并测算一线城市中高端人才的体面指数:经理、总监级别分别为0.516、0.727。靠不靠谱?姑且信之。

  必须澄清的是,实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作,而是为了让我们走出“时间换金钱”的藩篱,拥有更多的自由时间,放飞自己的梦想;工作,可以快乐地工作;休闲,可以心无旁骛地休闲。正如博多•舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的:“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱,而是因为不愿意做金钱的奴隶;不是为了享受奢华,而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”

工薪族工薪族可以像大佬们一样追求财务自由吗?

  答案是肯定的,而道路别无选择。摆在绝大多数人面前的路就是投资理财。常言道“你不理财,财不理你”。通过投资理财,实现资产的快速增值,是从财务被动走向财务自由的必经之路。

  如何让我们获得足够多的被动收入,以维持体面的生活需求,从而步入财务自由的境界?对于工薪族来说,仅靠“薪金”的简单积蓄显然很难获得财务自由,至少在正常的退休之前很难;但如果我们树立了积极的投资理念,并通过不断学习和探索,掌握了正确的投资方法,那么被动收入就可以从无到有、从少到多,实现财务自由的梦想也并非遥不可及。

  权且按有关专家提出的“一线城市446万元,二三线城市297万元,小城镇149万元”之财务自由标准,不妨测试一下工薪族实现财务自由的可能性及时间表。

  假设生活在小城镇的一对年龄为30岁的夫妇,双方月收入合计12000元,按照体面生活标准开支,年结余为4.2万元。在无其他生息资产情况下,若工资、支出均按5%逐年增长(扣除通胀率实际增长2%),这对夫妻将所有的结余滚动投资,如果投资产品年化收益率能维持8%的水平,则可以测算出:这对夫妻经过16年的积累,现金资产可达到156万元,初步实现财务自由;同样收入、支出水平,在二、三线城市要达到财务自由的资产边界约23年;一线城市时间则要27年。

  若考虑一线及二、三线城市支出水平远高于小城镇,则期限会更长。

  显然,大中城市的工薪族,如果资产投资年化收益达不8%以上,要在退休之前实现财务自由的确难度较大。但通过优化资产配置、争取相对较高的投资回报率,实现财务自由仍是有希望的。

工薪族如何进行投资理财

  投资理财并非高深莫测的学问,但也并非简单的金钱“游戏”。作为工薪族,在进入这个领域之前,必须先弄清楚自己的“底子”、自己的风险承受能力,对这个市场有比较充分的了解,做好相关知识储备,设定好自己的目标与规划,进而选择适合自己的投资理财方向和模式。笔者以为,做好投资理财关键是走好“三部曲”:

首先是进行家庭财务状况分析

  唯有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况,才能事实求是地确定投资理财的目标,并做出规划。要编好三张表:

  一是编制家庭资产负债表。家庭资产大致可以划分为三类:1。现金及等价物。包括现金、银行存款、货币基金等。2。其他金融资产(生息资产)。包括股票、债券、基金、保险、黄金等。3。实物资产。包括房产(自住、投资性)、汽车及车库等可转让变现的财产。

  分析资产负债表可参考3个指标:负债比率(负债总额/总资产),以此衡量家庭的总体债务水平能力,参考值在0.4以下。清偿比率(净资产/总资产),该指标反映家庭综合偿债能力的高低,参考值高为于0.5。实物资产比率(实物资产/总资产),该指标反映家庭实物资产配置的适度性,参考值为0.5左右。

  二是编制家庭年度现金流量表。家庭收入主要包括工资性、利(股)息、红利、资产转让收入、资产租赁收入及稿劳务性收入;家庭支出则可细化为衣、食、住、行、教育、文化娱乐等。

  家庭现金流量表的编制应体现审慎原则,即收入方面体现稳定性、可持续性,不确定、非常规的收入(如稿费)最好不纳入;支出方面体现动态性、渐变性,在投资理财不同目标阶段,支出范围和结构应适时调整。

  分析现金流量表可参考4个指标:结余比率(年结余/年税后收入),该指标反映家庭提高净资产水平的能力,参考值是0.3以上。消费比率(月支出/月收入),该指标反映家庭收支情况是否合理。债务偿还比率(月偿还额/月税后收入),该指标反映家庭月度债务负担,参考值在0.35以下。备用金充足率(易变现资产/最近3个月支出平均金额),该指标反映家庭预备支付能力,参考值为3—6倍。

  三是编制财务自由试算表。这是了解自身财务自由度状况、理性确定实现财务自由目标的可行性及时间表的基础。可结合家庭资产负债表、现金流量表的分析,确定家庭被动收入的来源及增长点,并对家庭收支做出有利于提升体面指数的安排。

  可从三个方面进行测算。1。体面指数。测算目前家庭生活的水准,客观地评估家庭发展所处的阶段。2。储蓄比率,即(月收入-月支出)/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。3。投资于净资产比率。即投资资产/净资产,该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。

其次是编制投资理财规划

  基于工薪族收入渠道的有限性,由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况,制定短期、中期和长期目标。

  短期目标侧重于财务保障,主要是平衡家庭收支;中期目标,侧重于财务保险,主要是通过保险等功能提升家庭应变能力;长期目标,侧重于财务自由,主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。投资理财的策略总体上应沿着财务保障——财务保险——财务自由的路径,适时动态调整。

再次,根据投资理财规划合理配资

  按上述方法测算的实现财务自由的时间长短,实际上受工资、支出的增长,通胀率的变化,以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。

  为实施拟定的投资理财规划,实现预期财务目标,工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况,对资产进行合理配置,争取获得预期的综合投资回报率。

  按照财务保障—财务保险—财务自由的路径,总体上可以将结余现金配置到三个方面:一是兼具家庭安全保障(或风险准备金)的投资理财品。可以根据资金量的许可、个人的偏好适当配置理财型保险产品(侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障)、长期债券、不动产、黄金等产品;二是兼具短期备用金功能的投资理财品,如货币基金、宝宝类产品、银行短期理财等;三是在留足上述准备金(备用金)后的闲钱,可配置到风险相对较高的投资,如信托产品、股票、众筹、P2P网贷等。


  具体配置比重,依家庭发展的不同阶段而异。总体上,年轻家庭在投资理财上可以更激进些,中年家庭选择理财产品宜以稳健为主,在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭,风险承受能力较弱,因此在投资理财方向上应安全第一。

  必须清醒的是,完成上述三部曲,并非就可以在家里坐等财富馅饼由天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候,还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的美丽迷乱了双眼,倒在走向财务自由的路上。





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