澳洲福利在于细节: 澳洲养老金制度

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-03 澳洲百利通教育集团



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在澳大利亚,55岁被定义为退休起始的年龄。退休意味着,您的工资收入或经营所得将终止,而目前澳洲政府发放养老金福利(age pension)的年龄是65岁开始,男性是65岁,女性是64.5岁。而在1948年12月31日之后出生的女性,领取养老金的年龄也提高到了65岁。这个数字也将会在今后几年里被延长至67岁,甚至更长。


当一个人可以领取养老金时,他不能通过转送财产而增加自己的养老金。在5年的财产和收入评估中,Centrelink有一个赠送财产的最大允许值。一个人或一对配偶在一个财年中可以转送最高价值1万元的财产,5年里最多可转送价值3万的财产。比如,一对即将到领取养老金年龄的夫妇在此之前的5年内将其房产过户给自己的孩子,该房产将不会计入财产评估中。


当配偶的一方较年轻,并且有养老基金在两人的名下,而不是在已到领取养老金年龄的一方名下时,他们可以因此领取更多的养老金。这是因为养老基金不会被当作财产计算,直到所有者达到领取养老金的年龄为止。


1在澳洲多少退休金才能够养老?


在澳洲到底需要多少钱才能够负担退休之后的生活?这就在于你生命的长短,为了退休之后维持更好的生活,你需要计算你的养老金。

最简单的方法就是把预算的每年税后开支*15。例如,假设你打算在60岁退休,每一年的预算开支是4万元,那就意味着你需要60万的退休金,才能维持你工作时候的生活水平。假设你打算65岁退休,那么你需要的退休金也就会少一些,你的预算的每年税后开支*13,每一年的预算开支是4万元,那么你将需要52万元的退休金。


在澳洲还有另外的一种养老金计算方式,那就是将你在退休最后一年的净收入*10,例如,你打算在65岁退休,你的存储户口和公积基金户口加起来的余额等同于退休时年新的10倍,即使你活到90岁你也无需担忧你的退休生活水平了。


根据澳洲2012年9月份“ASFA退休标准”提供的数据,在澳洲如果想要过舒适一些的退休生活,有配偶开销约为56.236元,单身开销约为41.090元。假设你只想过普通的生活,有配偶开销约为32.511元,单身开销约为25.64元。


2在澳洲如何在退休后增加“收入”


这时候你需要计算出自己的所有的财产,包括存款、股票、基金、物业、公积金和租金收的等等,同时还需要计算出自己所有的债务,如一系列贷款,如是房屋按揭、个人贷款、汽车贷款、投资物业按揭贷款和未偿还卡数等等。将总的资产减去总的负债,可以计算出你的净资产。由于退休后没有正职,需要增加自己收入的人,可看看以下3个方式。


1. 可以找兼职工作

有研究表明,退休后有兼职的人更有活力,不用每周5天工作,时间上更有弹性的工作会让你有精神寄托的同时,还有一笔额外的收入。这时候,虽然你的体力不及年轻人,但是你有丰富的经验,澳洲有些企业更想聘请兼职人员以减少劳工成本,所以你退休后能找到的机会还是有的。


2. 尽可能的减少负债

在你退休后倘若没有债务困扰,那就是悠闲的享受退休后的生活。在利息相对比较高的卡数,如果你退休前没能及时还清,那么退休后每月还有一大笔开支来偿还贷款利息。


3. 换房换地段

当你退休时,儿女都已长大成人拥有自己的家庭,两个退休老人可能不再需要继续居住在的房子里面,这时,可以卖掉你的大房子,去买一所小房子,在澳洲,房子小一点,你所需要缴纳的保险费、市政府、管理费也会降低,而且买房剩余的钱可做应急或消遣。

退休后没有必要再靠近市中心和商业区了,喜欢清静的银发族不妨考虑搬到郊区居住,郊区的房价比较便宜,更靠近林园和水滨,环境更为舒适,生活节奏更加悠闲,也无需担心赛车烦恼。

介绍如何通过养老金方式在最后退休之前来增加自己的收入。


3澳洲养老金体系的组成:


一是雇主必须交纳的superannuation,
二是个人自愿交纳的部分,
三是政府的age /pension.

根据澳大利亚superannuation industry法案规定,所有雇主都必须为员工提供至少税前工资9%的superannuation, 至少每三个月存入员工的superannuation帐户中.所有员工(包括fulltime, part time, casual等),如果月(还是周?没找到出处)收入在450刀以上,年龄在18岁至65岁之间,都可以享有9%的superannuation. 这是上面的第一项了。


第二项,顾名思义,也可以自己缴纳了,养老金公司会帮你做投资。


注意第一项和第二项的钱是必须要等到退休(如65岁)以后才能动用的。假设你工资永远是5w刀一年,工作了30年后退休,如果只算第一项雇主必须交纳的superannuation,不算第二项个人自愿交纳的部分,那么30年后退休时可以至少一次性领取5w*9%*30=13.5w刀出来。当然养老金公司会帮你做投资,产生红利等,实际可以领取更多了。而且,工资一直在涨, 因此可以到20w,甚至30w刀以上的一次性退休金也不为过,当然到那时, 澳币购买力也跟着下降了,有人估计只有目前1/3的购买力。但是,还有不少人想要提高晚年生活品质,特别是移民时间不长的华人朋友,还不想这么早就完全退休。


处在55至65岁之间的人群,澳洲政府为了鼓励他们能继续工作更长的时间(也可以是part-time的工作形式),又能帮助他们存到更多的养老金而专门制定了澳洲过渡退休策略TTR(Transition To Retirement)。55岁以上半退休,并且个人收入达到纳税边际税率在15%之上的人群可以适用。它是将提取退休金(accountbased pension)和工资税前供款(salary sacrifice superannuation contribution)相结合,即可以一边从公积金中提取养老金,一边将部分工资以salary sacrifice的方式存进公积金中。这样做最大的好处在于可以最大限度地利用养老金税率和个人所得税税率之差来省税。


4如何实现澳洲过渡退休策略?


首先,要通过出生年月的测试,达到preservation age的人满足可以开始提取公积金的年龄条件。然后,再通过以下几个步骤:


1.   将税前工资里的一部分salarysacrifice 税前供款存入养老金账户里,最多不能超过3万澳元,这部分的供款按税率15%纳税。

2.   开设一个Pension养老金账户,将公积金账户Super Saving里的钱转进Pension账户,并从Pension账户中提取每年最少4%,最多不超过10%。这部分提取在60岁以后是免税的,60岁以下是按照个人收入边际税率纳税,但是可获得15%的税务抵免。



下面我们就来举个例子:

李某今年56岁,他有工资年收入$95,000,退休金账户公积金$210,000,按个人阶梯式边际税率应纳税$24,997,税后收入是$70,003。

如果根据澳洲过渡退休策略TTR(Transition To Retirement)将收入进行调整,李某可以将工资的一部分$24,918salary sacrifice 存进公积金账户,此时工资收入降到$70,082。然后再将$20,000从公积金账户中转入新开设的养老金账户中提取出来。经过调整后应纳税$20,079,税后收入同样是$70,003。


这样一来,从养老金账户里来看,被提取$20,000后,同时有税前供款$24,918,减去产生$3,728的税,最后账户里养老金有增长$1,180。这就是通过过渡退休策略TTR(Transition To Retirement)省下来的税。

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