美国退休金新规5月初生效 将影响百万美国人社保福利

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-03 美国诚德投资置业


美国众议院在去年10月28日通过的“2015年两党预算法案”,将在今年4月29日生效,美国夫妻可以享受的社会安全福利选项将受限制。这些变动被称为美国1983年以来社安制度最大的一次。

在新法案生效后,预计会改变数百万名美国人的申请福利决定,因为对未满66岁的申请者,即使自愿延后领取退休福利,也无法享受配偶福利,并无法为其他家人申请福利。

同时对选择延后领取退休福利金者,以后也不容许一次性领完累积的退休金。为此,专家建议受到影响的民众要提早规划。新规规定夫妻间任一方申请领取配偶退休福利时,就等同于申请自己的退休福利,社安局将比较二者的福利金,并仅支付较高者。 


新规“视同申请”是什么意思


在废除“申请及延后领取”(file and suspend)及“有限制的申请”(restricted application)的基础上,新规引进“视同申请”(deemed filing)。规定夫妻间任一方申请领取配偶退休福利时,就等同于申请自己的退休福利,社安局将比较二者的福利金,并仅支付较高者。


在以往的法案运作下,许多不工作或工资较低的人,会让自己的配偶提早退休,以便可以一直拿到配偶50%的退休金,但新的法案生效后,就不能再这样做了,这将打乱不少夫妻的退休计划。


这也是最常被夫妻使用,尤其是收入差距较大的夫妻。比如一对都是66岁的夫妻,假设先生每月可领2,600元社安金、太太可领600元社安金,依照旧规定,如果先生先去申请社安金,其妻就有资格领其配额一半社安金,即1300元。然后在妻子开始领取配偶福利后,先生又申请延后领取,这样社安金每年可增加8%。待到4年后、满70岁实足岁时再申请领取,先生每月可领3,432元社安金(相当于增长了32%),加上妻子的1,300元,两人可共领4,732元。


这项策略可替夫妻俩增加数以千元社安金,是最初立法时意想不到的漏洞。目前新规定仅适用66岁以下者,对尚未申请社安金但明年4月底前满实足岁的夫妻,仍有豁免。


年满66岁、62岁以及丧偶者的豁免规定


新规仍设有一些豁免规定。第一,2015年年龄在66岁以上申请适用“申请及延后领取”者,其配偶或眷属在2016年4月29日法案生效后仍可继续领取配偶或眷属福利,同时还可以享受延后领取自己的退休福利金,最多延后4年直到年满70岁。


第二,2015年年底年满62岁以上者,可豁免适用“视同申请”新规定。也就是说,在2015年年底前申请适用“申请及延后领取”者,如果配偶的年龄在2015年年底前也满62岁,将可继续适用目前“有限制的申请”规定,先领取配偶退福利,再延后领取自己的退休福利。


第三,法案新增的“视同申请”规定,不适用寡妇或鳏夫,他(她)们仍可选择先领取遗属津贴(survivor benefit),延后退休福利的领取。


此外,在今年4月底前已申请延后领取退休福利金者,可随时取消延后领取并一次领回已累积的退休金;或者不取消延后领取,但选择一次领回退休金者,可追溯期限最长可是四年期。

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