你的GIC跑路了没?

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-01 加拿大第一生活



什么是GIC?英文叫做Guaranteed Investment Certificate,用我们中文来说,就是定期存款。在特定的时间内给您特定的利息,到期之后连本带息一起还给您。

 

这大概是大家最熟悉的理财产品了。我们认为定期存款安全、可靠,虽然利息低些,但是收益有保障,最重要的是,它保底。它的一切都是保证的,保证不赔钱、保证利息、而且保证到期还款的时间。

 

虽说定期存款看起来乏善可陈,但越是简单易懂的产品越让人安心,很多投资者选择将闲钱或者RRSP买入到定期存款里,不管是1年期、3年期还是5年期。虽然现在的利率实在是太低了,可是总比赔钱要好。

 

这种产品当然是每家银行都有的产品,不仅仅是加拿大本土银行,连那些网上银行也都提供这样的业务,而且往往利率会稍微好一些。



在特定的时间段里,银行还会给出一些特殊的“推广价格”,比如现在的利率只有1%,但是如果您投资在RRSP或者TFSA里,就可以获得3%的利率。很多投资者立刻将自己的RRSP和TFSA填满,可是您有没有注意过产品下面的小字?

 

是的,就是那些让人烦恼的小字,它们说从您买入之日起到5月底,您的钱可以享受年息3%。什么意思?如果您2月份买入,从3月到5月底,这3个月之内您享受了年息3%,那么月息就是3%/12=0.25%,从5月份开始,您的年息就降回到1%一年了。

 

这不是耍我们么?很多客户发现之后很不满意。可是现在的大环境就是低利率啊,银行凭什么在放贷利率2.3%的时候给您存款利率3%呢?您想想看?

 

为什么不能呢?有人会立刻提醒我,有很多公司的GIC都超过3%呢。是的,可是发行这些GIC的不是银行啊。

 

为什么说银行的GIC安全可靠呢?因为它们倒闭的可能性很低。可是一家普通公司的定期存款用什么来担保呢?万一这家公司倒闭了怎么办?您不会天真地以为只要叫GIC这个名字就有银行来担保,有政府来担保,只要到期就能把钱拿回来吧?

 

还真有不少人是这么想的!



前几年有一家开在巴拿马的公司号称发行GIC产品,年利率8%,结果呢?还不到一年公司就不见了。别说利息了,连本金都不见了。

 

如果您真的是完全无法承担本金损失的保守型投资者,就一定要将存款帐户开在银行里,觉得四大银行利息低也可以尝试一些非常著名的网上银行,比如Manulife Bank之类的,这些银行好歹也是航空母舰型,不至于存在一年以后就跑路了。

 

可是千万不要因为看到GIC的字样就以为本金是有保障的,您得先看清发行的公司是不是有保障的能力呢。

 

市场上的确是有一些小公司也在发行类似债券或者定期存款一样的产品,1年期或者2年期到期,每个月支付利息,到期偿还本金。这种产品因为比较容易理解,保证收益,保证本金,所以颇受投资者的欢迎。这些产品的发行公司通常是房地产开发公司或者房屋贷款公司,它们因为可以利用集资来投资,获得更高的收益,因此愿意支付比较高的借款利息。

 

是不是只要认清了这些投资产品的风险就可以躲避了呢?那也未必。



我有位客户长期投资于一家公司的GIC,10年以前年利率大概是19.9%,是的,您没看错,就是这么高。我的客户来找我的咨询的时候还被我严重警告过,这么高的借款利息,这家公司的利润率一定要非常高才可以,否则怎么可能保持如此之高的借款成本。这种投资在我看来风险是非常高的。

 

结果客户没理我,投资了10万。

 

一年过去了,年底的税是我替客户报的,T5表上非常清楚地表明了客户的投资收益,说实话,很诱人。别忘了,这是保证的,不是基金或者股票投资,客户可是什么都没做。

 

客户很得意。

 

第二年,客户又放了10万。我再次发出警告。

 

第三年,利息降到了15%,客户仍然表示满意,他将第一个10万再投资了。这一年,股票市场大跌,客户非常得意。

 

第四年,利息降到了12%,客户表示仍然可以接收,并且将第二个10万再投资了。

 

第五年、第六年、第七年,我就这样每年帮助客户报税,每年都能看到他收取了多少利息。而且这家公司支付利息非常准时,每个月的第一天准时入账。慢慢的,我对这家公司的信任感与日俱增。



终于在去年的这个时候,我投资了1万块。

 

我非常小心地选择了一年期,每个月不但支付利息而且返回一部份本金,一年以后刚好本加息全部偿还给我。我想就算是有什么风险也不过只是一年而已,更何况人家已经有超过10年的良好纪录了。

 

投资过之后我细算了一下,12%的利息因为返本付息,实际收益率只有6%,利息收入会出T5,因此需要100%纳税,如果税率是30%的话,我的实际收益率只有4.2%。似乎也不是什么特别好的投资么。

 

还没等我后悔呢,就在投资两个月之后,公司来了一封信,说由于经营不善,公司无法继续支付高额利息,从当天开始,利息改为4%一年,并且每月只支付利息,不偿还本金。上个月这笔存款刚好到期,无论是电话还是电子邮件都已经找不到这家公司的任何负责人了。我的1万块在回收了不到2000块本金之后以失败告终。

 

我把这个故事讲给我的同事听,他立刻抱打不平:人家好好的一家公司都运作10年了平安无事,你干嘛非进去投资把人家给弄倒闭了?

 

是啊,我的那位客户还有20万没拿出来呢。我好好的做我的共同基金多好!

 

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