讲座实录:大家都去香港买保险了,为什么?怎么买?

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-04-24 美国留学妈妈圈



 近几年,去香港购买保险成了中产及以上的家庭在资产配置中一个主流的选择,香港保险能不能买?怎么买?我们邀请了中精(香港)资产管理有限公司首席运营官邢磊给妈妈圈作了一个深入的讲解。以下为讲座实录。


家庭资产配置原则:

家庭资产配置应秉持“金字塔配置原则”。金字塔最底层应该是保障型资产,比如重大疾病和人寿的保障,它的特点是用不大的一部分钱去保障剩余的家庭资产;在配置好保障型资产后,应是储蓄型资产,它主要用来特定目标的资产,比如孩子的上学。这类资产包括长期的储蓄分红险,或短期的债券等;在配置好了保障型和储蓄型资产后,最顶层是投资型资产,这种资产的特点是可能带来较高的回报但也可能损失本金。

如果用一支足球队来形容家庭资产配置的话,保障型的资产是守门员、储蓄型资产是中场、投资型资产是前锋。我们在足球比赛中,如果守门员受伤的话,会用中场或前锋来替换下守门员,因为如果没有守门员,一旦发生对方到达球门,就可能出现巨大的风险。

因此,综合来看,家庭资产配置的原则应当是:先保障、后储蓄、最后投资。

保障型资产应当先保谁?答案是先保障家里的经济支柱。比如家里父母在工作,上面可能有需要赡养的老人,下面可能有孩子,这时候要先保障在工作的人。我们经常遇到客户问“我应该给孩子买什么保险”,通常我们会反问“你作为家里的经济支柱,你是否已经有足够的保障”

投资型资产能替代保障型资产么?答案也是否定的。比如说,有的家庭用股票来作为孩子的教育资金,可能会出现这样的情况,孩子拿着哈佛的录取通知兴高彩烈的告诉你,“妈妈,我被哈佛录取了”,但你可能只能说“妈妈的股票还套牢着,我们明年再去上学”,这肯定是不可能的。

保障型资产除资产保值增值外,还有哪些特殊功能?这些功能包括:把个人资产与企业资产隔离,起到规避债务的作用;规避遗产税的作用;在婚姻关系发生变化时起到资产保全的作用;在多个孩子之间,精准的进行资产传承的作用。

家庭保障资产的优先级规划:

以一个三口之家或四口之家为例,即父母(家庭收入来源),加上1-2个孩子,保障型资产的优先级应作如下考虑:

第一个优先级是父母的保障,即父母的重疾和住院保障,住院保障如果已经在单位有了充足长久的医疗住院保障,可以不用进行商业保障。一般重疾保险的保额建议,以重疾治疗费用(国内一般以40万人民币为标准)加上两年的收入为标准。

第二个优先级是孩子的重大疾病保障和住院保险。

第三个优先级是父母的人寿保险。保额以5-6年的家庭支出(如有房贷需要考虑房贷的支出)为标准,这样即使家里的经济支柱有任何意外,也不会出现家里生活水平显著下降的情况;

最后一个优先级是储蓄。这是短期内家里用不到的钱,根据自己的预算,可以将家里的20%-40%可以用来给孩子上学或自己养老进行储蓄。


香港保险的优势:

香港保险发展非常成熟,近几年也非常受大陆人的欢迎,那么香港保险究竟有什么优势呢?以香港重疾保险产品为例,它的优势包括:

理赔规范,秉承“严进宽出”,在购买保险时,会进行严格的核保,一旦核保成功,理赔的几率就会更高;

疾病的种类上更宽,疾病的定义上也更加宽松,不保的疾病较少;

保费低,同样的保费能买到更高的保额;

赔付额度不是固定不变的,而是会随着分红而增加。

我们比较了平安保险的平安福产品和香港的保诚的危疾终身保两款产品,可以发现,保诚的危机终身保保障范围更广(52种疾病vs平安的43种),无论在前十年还是30年后的重疾赔付,保诚的产品明显优于平安的产品,性价比更高。


如何选择香港保险产品?

香港保险公司众多,产品也非常丰富,那该如何选择香港保险产品呢?我们认为,选保险产品时应考虑公司、理财顾问、产品三大因素。

公司:根据三大评级机构对香港保险公司的评级,我们可以看到保诚、友邦、安盛是评级最好的三大保险公司,这也跟香港保险公司的保费规模相吻合,我们可以看到保诚和友邦的保费规模一直遥遥领先,特别是保诚在2013年之后有了强劲的增长;



理财顾问/保险经纪人:选完了公司后,应该着重选一个靠谱的保险经纪或保险代理人,目前市场上有各种机构在销售香港保险产品,其中鱼目混杂,人员资质参差不齐。香港保险经纪和代理人只有持有香港居住证的人才有资质申请,建议大家选择有资质的保险经纪或代理人,以防有的资产管理公司只是短期销售一下香港保险,如果今后有理赔需求,可能会找不到人来服务;

产品:保障型的产品我们需要考虑这样几个因素:1)是需要一次性赔偿还是实报实销型的住院保险;2)是单次赔付产品还是多次赔付产品,现在医疗技术发达,很多原来不能治愈的重疾现在治愈的可能都提高了,因此特别是给孩子的保险产品可以考虑多次赔付;3)供款年期:我们建议成年人在自己有收入的时间里尽量拉长供款年期,根据理赔报告,重疾理赔高发的年龄段在40-50岁、50-60岁、再次是30-40岁,如果我们是40岁左右的中年人,那么未来20年可能是理赔最有可能的年纪,如果在发生理赔前没有交完保费,之后的保费是被豁免的,因此我们应尽量拉长供款年期,保持较高的杠杆比率。而孩子要到30岁后理赔的可能才较高,因此孩子的重疾险要缩短供款年限,减少保费;4)保额。

储蓄分红类的产品需要考虑公司经营能力和实现预期收益的能力,以及历史数据,参考过去该产品的表现。




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