信用信贷 不得不了解的5件事

信用制度，对来自中国的新移民来说，是所谓的“新生事物”。但在加拿大这个信用社会里，信用分数对于每个人的日常生活都非常重要，小到申请信用卡分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分数挂钩。

加拿大有3大信用报告机构：Equifax，TransUnion，Northern Credit Bureaus。Equifax提供的个人信用分数叫做 Beacon score，在地产贷款方面，大家一般采用Beacon　score。

加拿大主要有两家机构管理着信用记录，Equifax　Canada 和 Transunion Canada，前者约占90%的市场。 个人信用分数从300到900分不等，信用纪录一般保持6年。

根据Equifax提供的报告显示，加拿大人的信用分的结构比例是： 549分以下 4%，550-599 6%，600-649 6%，650-699 11%，700-749 19%，750-799 27%，800-849 24%，850分以上 5% 。

70%的加拿大人信用分在700-850这个区间。 650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1 年以上，有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上，不然再高的分数银行也不认账。

一、加拿大信用报告上有哪些内容？

1、个人信息，姓名，SIN卡号，出生日期，单位，家庭住址等。

2、信用记录，信用卡，贷款额度等。

3、银行信息，开户行，开户日期，账户种类等。

4、银行账号与信用卡上的延迟付款时间、次数、欠款金额等。

5、破产记录，抵押贷款（如车贷，房屋贷款），债务纠纷法律诉讼信息。

6、追债公司催款情况等。

7、信用调阅记录，被调阅的时间，次数，调阅单位等。

二、信用分值（Beacon Score)的升降，是由下面5大因素决定：

1、Past payment history (35% of the score) 。还钱历史记录（35%）。 2、Credit use (30% of the score)。信用卡、贷款、其他债务的金额与偿还情况（30%）。

3、Length of credit history (15% of the score)。信用记录时间长短（15%）。

4、Number of credit inquires (10% of the score) 。信用分被查阅的次数（10%）。

5、Types of credit used (10% of the score)，信贷类型（10%），如存 在有偿还房贷、车贷的账户，又有循环信用账户，用于支付信用卡。多种类账户并存，会为信用加分。

三、信用分是信用公司通过一个复杂的公式算出来的。 分值（Beacon Score）的“杀手”力度，从重到轻依次为：

1、欠政府税款。

2、破产、抵押、冻结资产、讨债，法庭判决等。

3、过期还款信息。

4、信用卡余额数。

5、最近信用查阅记录的次数。

6、信用卡与还款的帐户有多少个。

7、信用记录时间长短。

8、信用卡用款是否经常接近上限。

9、十二月内新开账户的信息。

10、与你相关的抵押贷款机构数量。

11、贷款购置物业与车辆等信息。

四、什么是hard pull？

什么是soft Hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否给你提供借贷而特别向信用机构查询你的信用报告。由于是你或者第三方要求银行去调取的，所以叫做hard pull。这种会降低你的信用分数，对你的信用记录不利。如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。所以建议每半年一下子申请四张信用卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull， 相对来说会提高你信贷的通过率。 Soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。 因为在这个过程中你并没有要申请什么东西，所以不会影响信用记录。不推荐大家申请walmart，target之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，其实并不划算。

五、要保持良好的信用记录，需要做到的是

1、按时付账，尽快还清债务。

2、及时还清电费、网费、电话费等，这些账单欠款虽然不会直接计入信用积分，但欠款一旦被转入追债公司处理，追债公司就会上报信用公司，这样就会影响到信用分。

3、信用卡消费不要超过额度限制，低于70%为佳。

4、减少申请信用卡的次数，减少持卡量。

5、尽量将信用卡与主账号挂联起来，信用卡每月结算的欠款，由主账号按时自动划拨过去。你无须直接到银行或到商家还款。

6、选择一些“非银行机构”发出的信用卡，如Hudson’s Bay信用卡，比较好通融，不会轻易将你的一次的逾期欠款信息汇报上去。

7、如果有生意，可以申请商用信用卡(Business Credit Card)，把私人信用卡的余额转到商用信用卡去，90%以上的商用信用卡不会算到私人信用分上。

8、养成定时查看自己信用记录的习惯，信用分升降虽然是由计算机完成的，但人工输入的误差时有发生，张冠李戴”情况经常出现。据统计，有10～33％的信用档案里的资讯信息是错误的，有些误差可严重影响到信用分。信用公司提供每人每年一次免费调阅信用报告的机会，一旦发现错误，应尽快与信用公司取得联系，予以纠正。免费的信用报告没有信用分数。需付20多元才能获得信用分值记录。

9、防止因信用卡遭人盗用而引起的欠款情况出现。

10、信用卡购物后，若对产品质量有争议，商家又不给退款，持卡人不要拒付信用卡，付清款后可以向信用卡公司提出退款要求，由发卡公司向商家索取货款。这种退款对持卡人信用没有影响。

11、避免过度调阅信用报告。过频调阅信用报告，会降低信用分。有个新移民信用报告上显示，同一大银行同一贷款部门，竟然10天内4次查阅他的信用分。

12、长期做一份相同的工作或居住在一个地点，能增加信用度。

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