五个退休规划基本步骤带您实现晚年财务自由

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-06 侨外英国


无论你是一位刚20出头的学生还是两个孩子的父亲或母亲,确保通过人生中的“黄金年”来获得最大程度的财富积累以实现晚年的财务自由是每个人退休计划的最终目标。

 

时间跨度

确定当前年龄和预期退休年龄是建立个人退休规划的第一步。

首先,当前年龄距退休年龄的跨度越大,退休金所能承受的风险水平就越高,换言之,短期的投资损失还有时间去弥补。

 

其次,由于市场经济中存在通货膨胀,当前年龄和预期退休年龄的时间跨度越大,通货膨胀这一因素就更加不能忽略。


第三,建议尽早准备个人的退休规划,但是由于时间跨度的存在,人们并不会严格遵守定期注资到养老金账户的习惯,尤其是年轻人。因此,在计划退休之前需要考虑到该点,并且正确看待时间跨度


最后,也是最重要的一点,由于时间的跨度,可以将整个退休计划分成几个阶段进行,也就是说,在不同的阶段,完成不同的目标

 

例如,一对夫妻准备两年后退休,并且计划在孩子年满18岁时,支付孩子的教育费用并且移居到另一个生活成本低的城市去。虽然着手准备有些晚,从该退休计划看,规划的投资策略将分为三个阶段:①退休前2年(退休金准备期);②2年后孩子的大学费用以及必要储蓄(定期提款以支付生活开支),③其他城市的生活费用(定期提款以支付生活开支)。因此,可以看出,多个阶段的退休计划必须整合各个时间区间的目标以及相应的收入需求,从而确定最佳的投资策略。未来(退休)可能看起来还是很遥远,但现在正是计划的好时机



消费需求

对退休后消费水平做出现实的预期,将决定你退休投资组合的规模。大多数人认为他们退休后的年支出可能只有中年时花费的70-80。然而,这种假设已经被证实是不切实际的,尤其是在抵押贷款还未被付清的前提下。这是因为,已处于退休的人们不需要花费8个小时在工作上,他们有更多的时间去旅游、观光、购物和享受其他昂贵的活动。因此,我们应该准确地定位个人的退休消费支出,从而在年轻时储蓄更多的资金以满足退休的支出

 

另外,目标细分化,可以将各个目标细分在不同时间段内,以减轻“一步到位”的压力。

 

例如,一对夫妇预计他们退休后的每年基本生活花费为4万英镑,可以根据“生命表”估算出该夫妇的寿命,从而计划该夫妇需要准备的退休金。但是,如果该夫妇想要购买房产或是资助他们子女的教育,那么这些大额支出也需要纳入整个退休计划中。因此,确保该夫妇退休后的基本生活费的需求下,再根据夫妇的额外资金需求为其设计特定的投资组合配置,从而满足其特定时间内资金需求



税后收益率

一旦确定了预期的时间跨度和消费需求,那么,就可倒推出投资组合应该产生的收入。建议尽早开始退休金的计划,积累一个价值较大的投资组合。相反地,如果你很迟开始计划,那么,在较短的时间内取得较高的收益通常是不现实的

 

退休金的收益还需要扣除个人所得税,无疑会将减少应得的退休金计划退休金永远都不会嫌早



投资组合配置

合理的投资组合配置平衡风险和收益是退休规划中最重要的一步,例如,孩子大学的学费需要配置在无风险的国债,剩余的资金则可根据个人风险的承受能力和收益目标进行投资。具体的投资组合配置因人而异,也会因为时间跨度的长短而变化。




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