房贷LVR(贷款房价比)政策将要被DTI(贷款收入比)政策取代?首次置业者准备哭晕?!

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-12 后花园房地产在线


自打昨日新西兰央行最近6个月的金融稳定报告公布后,英文媒体的朋友圈瞬间炸开了锅。原来,会后央行行长Graeme Wheeler神神秘秘地拉上副行长Grant Spencer又召开了一场媒体“通气”会,会上除了着重表达对于全国尤其是奥克兰房价高通胀的担忧外,还提出了他们关于缓解这种现状的解决办法— —新限贷政策。

 尽管会上二人并未透露新限贷政策何时生效,并表示出台与政府的态度密不可分。但DTI这个概念还是第一次由官方提了出来。说得这么热闹,有人要问了:DTI到底是什么啊,跟我有什么关系? 

小贴士
DTI是什么?

先来学一个名词:Debtto Income Ratio (DTI)。DTI是月债务和月收入的比例,即DTI=MonthlyDebt/Monthly Income和LIR(Lendto Income Ratio)是一个概念。
 
如果想计算能贷多少款,就要通过上面公式倒推出每个月最多能承担的Mortgage Payment是多少,然後再结合当前利率和贷款年限算出最多能贷款多少。DTI政策目前在英国和美国都已实施多年,英美都规定贷款收入比不能超过4.5倍 



如果这项政策在新西兰全国实施,举个栗子,


小刘和小红的年收入为9万纽币,不考虑monthly debt的前提下可以贷到40.5万纽币;粗略地看一下大概觉得不少了,不过如果在成交中位价达到81.2万纽币的奥克兰买房,二人的收入必须要达到18万才能买起一套奥克兰的房产。如果小夫妻二人本来就在首付上并不充裕,贷款又贷不了那么多,那不是逼着人做房奴吗?
 
相比之下,2013年10月推出的Loan-To-ValueRatios(LVR)——贷款房价比限贷政策(也称贷款限速政策)要“人性”好多。按照这一规定,新西兰商业银行对LVR超过80%(即首付不足20%)的房贷进行限制,这部分首付不足20%的贷款不得超过银行新发放的贷款总额的10%。也就是说一般情况下,一般人们可以带到收入7到8倍的贷款,也就是说小刘和小红在LVR政策下可以贷到63万到72万纽币!远高于DTI政策下的贷款额!


小贴士
从去年年底开始,为奥克兰房产市场降温,鼓励奥克兰以外的投资热情:


1.在大奥克兰地区的“投资性住房”贷款,最低首付30%;


2.大奥克兰地区以外的高LVR房贷(首付低于20%)放贷额度从现有的占比10%放宽到15%;


3.大奥克兰地区内的高LVR房贷放贷额度占比维持10%不变。

 

按照LVR的规定,账面上自住买家能最多贷到80%的住房贷款,投资买家最多则可贷到70%的贷款(实际操作中还有可能贷到更多)。差钱的人民群众看到这里都表示:我!DTI

 


前面说到,央行表示还未就此事与政府进行沟通其可行性。不过未来不排除寻求政府支持,与财政部长Bill English展开协商的可能性。 

总理约翰·基昨天就提到,有必要的话不会排斥使用“贷款收入比”这种方法,“我们不希望看到房地产市场中有泡沫存在。”
 
工党住房发言人Phil Twyford在听闻这一消息时表示,如果(贷款收入比)能限制投机,那他的党派届时就会支持。但这或许会让首次购房者的压力更大。

独立经济学家Shamubeel Eaqub指出,根据收入限制贷款未尝不是一种有效手段,尽管进一步加大供应和修改昂贵的规划方案也势在必行,“如果所有人以后都遵循这样的原则贷款,那相信用不了多久房价也会下来了。”


不知道您认为DTI政策会有助于奥克兰房产市场的发展吗?

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