澳洲私人医疗保险全介绍

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-10-07 澳洲微天地


澳大利亚居民在参加Medicare 国民医疗保险后,可以通过补充私人医疗保险得到更多的医疗服保障。为了鼓励民众参加私人医疗保险以减轻 Medicare公费医疗的负担,澳大利亚政府为参加私人医疗保险者提供保险费补助和免税优惠。

为什么选择私人医疗保险

如果您已经获得澳大利亚公民或者永久居民的身份,可以参加澳大利亚国民医疗保险Medicare。在需要看病时,国民医疗保险将支付部分或全部的医生服务费用和检查费用,和免费在公立医院住院治疗。在购买处方药时,也可以由 Medicare国民医疗保险提供药费补助。

参加 Medicare 国民医疗保险后,您也可以考虑申请补充私人医疗保险获得更多的医疗保障。私人医疗保险可以报销许多 Medicare保险所不保障的医疗服务,比如大多数的牙科检查和治疗、验光配镜、家庭护理、以及针灸理疗等更多的辅助医疗。

Medicare的公费病人在公立医院就诊时无法选择医生,必须由医院指派的医生为您治疗,也不能选择何时住院。私人医疗保险允许您作为私人病人在公立和私立医院就诊。您可以选择医生和医院,从而获得更好的医疗服务。

私人医疗保险可以帮助您更快地获得所需要的医疗服务。如果您需要接受非紧急情况下的选择性手术治疗,拥有私人医疗保险往往只需等待几个星期,就可以获得安排在您选择的医院进行治疗。由于公立医疗资源有限,Medicare的公费病人在需要选择性手术时,往往要等待几个月或数年时间。

私人医疗保险的种类

澳大利亚私人医疗保险通常包括两种类型:医院保险(Hospital cover)和附加保险(Extras cover)。您在选择医疗保险计划时,可以只购买一种,或混合两种医疗保险。

私人医疗保险通常是作为 Medicare 的补充保险。根据澳大利亚政府的规定,为已经获得国民医疗保险资格的投保人提供的私人医疗保险计划,不能为基础医疗服务,包括全科医生和专科医生门诊,以及在医院外的医疗机构进行的影像诊断、医学检查等医疗项目,进行保险。因为只有Medicare才可以为这些医疗服务提供资金。

医院保险(Hospital cover)

医院保险(Hospital cover)主要帮助支付住院时产生的全部或部分的费用,包括医生服务费、住院食宿费,手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。一般来说,私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院保险,并按照不同的保险品种增加 Medicare 不报销的医院服务。

作为私人病人在公立或者私立医院接受医疗服务时,Medicare 国民医疗保险仍然会按照 MBS 标准报销75%的医疗费用,私人保险公司报销25%的医疗费以及其它费用。

私人住院保险允许您在私立医院就诊,或者在公立医院作为私立病人就诊。您也可以在公立医院自己选择医生,不必接受医院指派的医生。您也可以选择入院的时间。作为私立病人住院,您可以选择私人病房获得更舒适的照顾等。

每种私人医疗保险计划的承保范围都不相同,您可以根据自己的需要和预算选择。保险计划的保障内容越多,相应的保险费(premium)就越高,反之亦然。

附加保险(Extras cover)

附加保险(Extras cover)包括一些不属于国民医疗保险报销范围的普通治疗(general treatment)或称辅助治疗(ancillary cover)服务,包括牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制。

在澳大利亚,多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务。有些私人医疗保险计划包括救护车保险,在需要救护车时,由保险公司支付相关的费用。

附加医疗保险计划一般分为基本保险、中等保险、和全面保险等几种水平。基本保险可能只包括牙科、理疗、视力等基本辅助健康服务。而中等和全面保险可以报销最多的辅助医疗服务,有些保险计划甚至报销健身房会员费或者体育设备费用。保险公司通常对这些辅助医疗规定年度或终生的报销限额。

除了Medicare规定的药物保险范围之外,私人医疗保险往往允许投保人报销一些不属于国民医疗保险范围的所需药物。但药物费用报销通常有一定限制。

如何选择私人医疗保险?

在澳大利亚有许多保险公司提供品种繁多的私人医疗保险计划。如何在其中挑选一份适合您的保险呢?

在比较保险计划时,最主要的是了解您自己和家人的医疗需求,以及对保险费用的承受能力,作出选择。在选择保险时,最好仔细阅读保险合同,比较各保险计划所保障的医疗服务。保险公司的服务也很重要。

如果您比较在意保险的费用,购买保险的主要目的是防范需要住院手术时的大笔医疗支出,那么选择医院保险计划可以满足您的要求。如果您愿意多支付些保险费,获得牙科、视力等更多的辅助医疗服务,那么可以增加附加保险。

参加私人医疗保险,您必须按期支付保险费(premium)。此外,在每次使用医疗服务后,还需要根据保险合同以自付费(excess)和共付费(co-payment)的形式支付部分医疗费用。保险公司对其承保的医疗服务项目规定了不同的报销比例。保险公司按比例报销全部或部分医疗费用,您需要自己承担其余的费用。

在选择私人医疗保险时,还需要注意,私人保险一般会规定在参加保险后必须等待一段时间(waiting period),才可以报销医疗费用。此外,您还需要注意,保险合同对参加保险前已有旧病(pre-exisitng conditions)的报销规定,以及合同中规定的医疗服务(exclusions)和限制(restrictions)条款。

私人医疗保险回扣政策

为了鼓励民众更多使用私人医疗保险,减少 Medicare 公费医疗的负担,澳大利亚政府实行私人医疗保险回扣政策(Private Health Insurance Rebate)。这项政策适合那些参加澳大利亚Medicare国民医疗保险的居民。

有资格参加国民医疗保险Medicare的居民,在购买补充私人医疗保险(包括医院保险和附加保险)时缴纳的保险费(premium)有30%左右可以得到澳洲政府的退款。比如,您支付1,000澳元购买私人医疗保险,政府就返还给300澳元。这样,实际保险费支出为700澳元。

政府对购买私人医疗保险的保险费补助根据个人和家庭的收入标准不同。收入高的个人和家庭得到的保险费补助比例较低,老年人可得到的补助较高。(见下图)

资料来源:澳大利亚税务局

根据2015~2016年的标准,收入在9万澳元以下的个人或者收入在18万以下的家庭,在购买补充私人医疗保险时所支付保险费的27.82%可由政府退款。如果年龄超过65周岁,那么政府可退回保险费的32.457%。年龄超过70周岁则可退回37.094%的保险费。

个人收入超过14万澳元或者家庭收入超过28万澳元以后,就不能再得到政府的私人医疗保险回扣退款。

您必须在澳大利亚政府认可的医疗保险基金购买私人医疗保险。在购买保险前最好先向保险公司确认您选择的保险计划是否可得到政府保险回扣。

高收入者参加补充医院保险可以免除Medicare补充税

在澳大利亚,高收入者需要向政府另外交纳国民医疗保险补充税(Medicare levy surcharge)。根据2015-2016年的标准,高收入者指个人收入超过9万澳元,或者家庭收入超过18万澳元的家庭。如果您的家庭有未成年子女,那么每有一个孩子,家庭收入的征税标准上调1,500澳元。澳大利亚政府每年调整这个收入标准。收入超过这个标准,需缴纳 1%~1.5%不等的 Medicare 附加税。

高收入者如果在政府批准的保险公司参加补充私人医院保险(hospital cover),并且个人保险每年的自付费(excess)不高于五百澳元,或者家庭保险每年的自付费(excess)不高于一千澳元,则可以免除交纳国民医疗保险补充税。

下表为澳大利亚政府公布的Medicare补充税率和收入标准:

资料来源:澳大利亚税务局

什么是终身健康保险政策?

澳大利亚政府实行终身健康保险(Lifetime Health Cover)政策,鼓励民众尽早参加私人医疗保险,并且长期保持私人医疗保险。如果您在年满31周岁之前参加私人医院保险,可以免除终身健康保险附加费。如果在31周岁之后参加私人医院保险,那么需要支付额外的保险费。

在年满31周岁之后,每增加一岁的年龄,您的私人医疗保险中的医院保险费(hospital cover)要相应增加2%,最多不超过70%。例如,如果您在40岁开始购买私人保险,您必须交纳保险费,另外再加上2%x10=20%保险费作为终身健康保险的额外费用,所以,您总共必须交纳120%的保险费(premium)。

如果您购买的是附加保险(Extras cover),则不需交纳终身健康保险的附加保险费。

当您在31周岁生日之后的第一个七月一日之前就开始购买私人医疗保险中的医院保险(hospital cover),不必交纳终身健康保险附加费。

如果您连续参加私人医疗保险超过十年后,就不必再交纳终身健康保险附加费。但如果您中止购买私人医疗保险,则又要重新开始交纳终身健康保险附加费。

刚到澳大利亚的新移民,无论是否年满31周岁,只要您在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险,就可以免交终身健康保险附加费。超过12个月后再购买,您的保险费就根据年龄相应增加终身健康保险附加费。

终身健康保险政策的主要目的是促使人们尽早参加,并长期使用私人医疗保险。所以您参加私人保险时的年龄越小,并且长期投保,您所需要交纳的保险费就低于那些在年龄更大时参加私人医疗保险的人。

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